ماذا يقدم التأمين على الحياة والتأمين الصحي للرهن العقاري وكم يكلف. الرهن العقاري التأمين على الحياة الرهن العقاري التأمين على الحياة

في العقود الأخيرة من القرن الماضي ، كان لدى كل عائلة سوفيتية (روسية) بوليصة تأمين على الحياة. لكن انهيار الاقتصاد في عام 1991 حول العقود مع Gosstrakh إلى قطع من الورق وثني السكان عن إعطاء الأموال لشركات التأمين. ترتبط العودة الهائلة للخدمات إلى السوق المالية بأنواع التأمين الإجبارية (التأمين على السيارات الائتمانية أو الرهون العقارية). ومع ذلك ، فيما يتعلق بقروض الإسكان ، ليس كل شيء واضحًا.

يلزم القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري (رهن العقارات)" المؤرخ في 16 يونيو 1998 رقم 102 بتأمين الممتلكات المضمونة فقط. يطلب البنك أيضًا تأمينًا إضافيًا على الحياة للرهن العقاري ، وفي بعض الحالات ، بوليصة في حالة فقدان الملكية. هل يجب أن توافق على المتطلبات وكم ستكلف؟

عندما تكون بوليصة تأمين الرهن العقاري إلزامية للمقترض

كقاعدة عامة ، يشمل التأمين ثلاثة أنواع في وقت واحد:

كم ستكلف راحة البال "الثلاثية" العميل؟

تبلغ تكلفة التأمين على الحياة والتأمين الصحي 1٪.

التأمين على الممتلكات - من 0.1 إلى 0.25٪ والتأمين على الملكية - من 0.5٪ إلى 5٪.

إذا قمت بتأمين جميع الأشياء الثلاثة ، وليس الحد الأدنى الإلزامي ، فإن إبرام عقد شامل مع شركة تأمين واحدة سيكون أرخص من وثائق التأمين المنفصلة لكل نوع.

المبلغ المؤمن عليه يساوي مبلغ القرض زيادة بنسبة 10٪. يتم احتساب قسط التأمين المستحق لشركة التأمين بضرب مبلغ التأمين في التعريفة الجمركية.

لذلك ، العنوان مطلوب فقط لما بعد البيع. هل يجب أن تتخلى عن التأمين على الحياة؟ لقد توصلت البنوك إلى "ترياق" لأولئك الذين يريدون توفير المال في هذا الإجراء: يقدرون الزيادة في مخاطرهم بنسبة 1-2٪. وترتفع نسبة المقترضين غير المحميين من 11٪ -12٪ إلى 13٪ -14٪.

ما هو الخيار الذي سيسمح لك بعدم دفع الكثير أكثر من اللازم؟

يتضح من الجدول أنه لا يوجد توفير عند إلغاء التأمين. بالنظر إلى أن السياسة توفر الحماية المالية ، يجب ألا ترفضها. من المهم اختيار شركة بحكمة والتعمق في جميع تفاصيل الشروط.

التأمين على الحياة: ما الذي يحمي العقد منه؟

تضمن الوثيقة الحماية المالية ضد أحد الأحداث:

1- وفاة المقترض من:

• حادثة
• مرض لم يكن معروفاً وقت التأمين.

2. الاعتراف بشخص معوق مع إعاقة كاملة.

3. العجز المؤقت عن العمل (لأكثر من 30 يومًا).

من المهم إخطار المُقرض وشركة التأمين على الفور بحدوث أحد الأحداث وعدم التوقف عن سداد الرهن العقاري حتى يتم تحصيل المستندات اللازمة للدفع. في الحالتين الأوليين ، ستقوم شركة التأمين بتعويض البنك بالكامل عن مبلغ الدين ، وسيتم إزالة الرهن من الشقة. في الحالة الأخيرة ، تُحسب الإعانة على أنها نتاج الفترة الفعلية للعجز عن العمل والمبلغ الشهري مقسومًا على 30.

إذا كانت حزمة المخاطر لشركات التأمين بشكل عام هي نفسها ، فإن قائمة الاستثناءات مختلفة. يجب أن يؤخذ هذا في الاعتبار عند اختيار شركة التأمين.

قبل إصدار البوليصة ، لا تحتاج فقط إلى التعرف على شروطها الأساسية ، ولكن أيضًا لدراسة قواعد التأمين.

قد يتم رفض المبالغ المستردة إذا:

• العجز أو الوفاة نتيجة أفعال متعمدة من جانب المقترض بهدف إلحاق ضرر جسيم بنفسه.
• كان سبب الحدث هو تعاطي الكحول والمخدرات.
• واقترن الحدث بإجراءات إجرامية للمقترض تخضع لاختصاص القانون الجنائي.
• كان سبب الحادث هو القيادة في حالة سكر أو "تسليم عجلة القيادة" لسيارته إلى سائق مخمور آخر.
• حدث انتحار (محاولة انتحار) للمقترض في العامين الأولين.

يجب إثبات هذه الظروف من قبل موظفي شركة التأمين. من المؤكد أن قضية الدفع سوف "تتوقف" طوال مدة الإجراءات الجنائية ، إذا حدث ذلك.

من الممكن نظريًا تغيير الشروط القياسية للعقد ، ولكن من غير المرجح أن تقوم شركات التأمين الكبيرة بذلك من أجل حامل وثيقة جديد واحد. لذلك ، يجب أن يتم الاختيار الدقيق من قبل العميل نفسه.

عند اختيار شركة تأمين ، عليك الانتباه إلى السمعة ، وتوافر ترخيص لهذا النوع ، وردود فعل حقيقية على المدفوعات. ليس أقلها عامل سعر خدمات التأمين.

ما يؤثر على سعر التأمين

ربما ، قبل توقيع العقد ، لن يُطلب من العميل فقط ملء استبيان مفصل عن نفسه ، ولكن سيُطلب منه أيضًا الخضوع لفحص طبي.

ستؤثر النتائج بلا شك على سعر التأمين ، ولكن بالإضافة إلى الفروق الطبية ، هناك ظروف مصاحبة تؤثر على السعر.

بيانات شخصية	العوامل المرتبطة
الجنس (معدل الرجال أعلى) العمر (كلما كبر العميل كلما ارتفع السعر) الأمراض المزمنة الوفاة المبكرة للأقارب المقربين بسبب المرض نسبة الطول / الوزن غير الكاملة كثرة الإجازات المرضية في الآونة الأخيرة مهنة خطرة هواية شديدة	مبلغ القرض حضور عمولات من الوسيط عدد قليل من العملاء لهذا النوع من التأمين في الشركة (منطق تراكم احتياطيات التأمين لا يسمح بتخفيض الأسعار إذا لم يكن هذا النوع ضخمًا بالنسبة للشركة) توافر التأمينات الأخرى في هذه الشركة (يتم تشجيع العملاء المخلصين بالخصومات)

إذا كان لديك CASCO و OSAGO و VHI ، فتحقق من وكيلك إذا كان بإمكان الشركة توفير شروط خاصة لبوليصة تأمين على الحياة لعميل منتظم.

التأمين على الحياة والتأمين الصحي للرهن العقاري طوال فترة القرض بالكامل. لكن الاشتراكات تدفع مرة واحدة في السنة. قبل الدفع ، يجب أن تطلب من البنك الحصول على معلومات حول رصيد الدين (أحيانًا يقوم المؤمن بنفسه بذلك) حتى يتمكن الوكيل من إعادة حساب قسط التأمين. على الرغم من انخفاض مبلغ التأمين ("جسم" القرض) ، لا ينبغي توقع انخفاض في العبء المالي بسبب زيادة الرسوم الجمركية الناجمة عن زيادة عمر المقترض.

ولكن إذا فقد العميل وزنه أو قام بتغيير العمل الخطير لروتين مكتبي ، فيجب إبلاغ شركة التأمين بذلك. سيتم إجراء إعادة الحساب ، وسيتم إضفاء الطابع الرسمي على جدول جديد لمدفوعات التأمين من خلال اتفاقية إضافية للعقد. ليس من الحكمة تضليل شركة التأمين بشأن الظروف الصحية من أجل توفير بضع مئات من الروبل.

ستؤدي مثل هذه الإجراءات إلى عواقب وخيمة إذا تم الكشف عن الخداع. الشركات لديها طاقم من المحامين وخبراء طبيين وخدمة أمنية مصممة لمنع المدفوعات غير المبررة.

فيديو. تأمين الرهن العقاري

مطبات مدفوعات التأمين

تشمل مفاجآت العميل (الورثة) عند دفع تعويض التأمين ما يلي:

يمكن أن تكون المواساة حقيقة أن اتفاقية القرض تنص على إعفاء الأطراف من الالتزامات تحت تأثير ظروف القوة القاهرة.

كيفية صياغة العقد وهل يمكن فسخه

للحصول على تأمين ، سوف تحتاج إلى:

• هوية؛
• نسخة من اتفاقية الرهن العقاري واتفاقية القرض مع الرصيد الحالي للدين ؛
• في بعض الحالات ، نتائج الفحص البدني وشهادة من طبيب نفسي.

يمكنك إصدار سياسة:

• لدى وكيلك
• في مكتب وسيط التأمين
• في شركة تأمين معتمدة
• من شركة تأمين منتسبة

الطريقة الأخيرة هي الأسرع ، ولكن الطريقة الأولى ستكون الأكثر اقتصادا. تعريفات شركات التأمين "الجيب" أو الشركاء الرسميين هي الأعلى. وهي تشمل عمولة البنك لتوفير العميل ، وتكاليف ممارسة الأعمال التجارية (بما في ذلك الرواتب) للوسيط أو شركة التأمين. ولكن إذا لم يكن من الممكن مقاومة هجوم مسؤول الائتمان ، فمن المهم معرفة أن العميل له الحق في إنهاء السياسة والتوصل مع الشركة حيث يكون السعر والشروط أكثر جاذبية. يعتبر رفض البنك قبول هذه الوثيقة غير قانوني.

هام: لمدة عام الآن ، كانت هناك فرصة لإعادة الأموال للتأمين المفروض في الأيام الخمسة الأولى ، إذا لم يحدث حدث مؤمن عليه (تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 20 نوفمبر 2015 ، رقم 3854 -U) - ما يسمى ب "فترة التبريد". تنطبق القاعدة على تأمين الرهن العقاري.

يمكنك تجديد عقدك مع شركة تأمين بديلة في أي وقت. من الملائم القيام بذلك قبل دفع القسط التالي ، بعد أن قررت مسبقًا اختيار شركة تأمين جديدة. من المستحيل عدم تجديد السياسة على الإطلاق: تنص الاتفاقية مع البنك على عقوبات شديدة من رفع سعر القرض إلى شرط سداد الدين بالكامل في أسرع وقت ممكن. خلاصة القول: يجب ألا تتخلى عن التأمين الطوعي على الحياة برهن عقاري.

لن توفر السياسة فقط 10-20 ألفًا سنويًا ، بل ستصبح أيضًا حماية مالية لعائلة المقترض في حالة حدوث ظروف غير متوقعة. لهذا السبب ، تحتاج إلى اختيار شركة تأمين موثوق بها ، وقبل التوقيع ، تدرس ببطء شروط العقد.

فيديو. تأمين الرهن العقاري. نحن نقلل التكاليف

إنه إجراء شائع جدًا اليوم. ومع ذلك ، تفرض معظم البنوك شروطًا معينة على المقترضين ، من بينها التأمين الإجباري على الحياة والتأمين الصحي. ومع ذلك ، لا يزال لدى الكثير من الأسئلة. يهتم الكثير من الناس بما إذا كان من الضروري الحصول على تأمين على الحياة والتأمين الصحي برهن عقاري ، خاصة لدفع مبلغ معقول من المال مقابل ذلك.

للإجابة على السؤال حول ما إذا كان هذا الإجراء إلزاميًا أم لا ، يجدر النظر بمزيد من التفصيل في عملية الحصول على سياسة. يوصى أيضًا بالاهتمام بالمزايا والفوائد المحتملة للتأمين فيما يتعلق بالشخص الذي يريد الحصول على قرض.

ماذا يعطي التأمين؟

يعلم الجميع جيدًا أن الأموال المخصصة لشراء المساكن يتم إصدارها عادةً لفترة طويلة إلى حد ما (تصل إلى 30 عامًا). هذه ليست مفيدة للغاية للبنوك ، لأنه خلال هذه الفترة الزمنية يمكن أن يحدث أي شيء للعميل.

إذا نظرنا إلى المشكلة من هذا الجانب ، فإننا في هذه الحالة نتحدث عن الفوائد التي تعود على مؤسسة الائتمان. هل هناك مزايا للحصول على هذه الشهادة للمقترض نفسه؟ بالطبع هم موجودون.

على سبيل المثال ، إذا أصيب المقترض بإصابة تؤدي إلى إعاقته ، فلن يضطر في هذه الحالة إلى دفع عمولة ضخمة للبنك لعدم قدرته على سداد أقساط شهرية. في هذه الحالة ، تقع مسؤولية المدفوعات على عاتق المؤمن عليه. في حالة حدوث إعاقات في المجموعتين 1 و 2 ، سيتم التأمين على المقترض مقابل تكاليف إضافية. في حالة وفاة عميل البنك الذي حصل على قرض كبير إلى حد ما ، لن يضطر أقاربه إلى سداد الديون.

ببساطة ، سيتعين على شركة التأمين تغطية جميع الخسائر المصرفية الناجمة عن ظروف معينة تتعلق بالمقترض. في الوقت نفسه ، فإن مساحة المعيشة التي يتم الحصول عليها عن طريق الائتمان لن تذهب إلى أي مكان. سيظل ملكًا لأقارب المقترض أو لنفسه.

إذا تم إبلاغ البنك بالحادث فور وقوع حدث مؤمن عليه ، فسيتم تقليل خطر زيادة الأقساط الشهرية إلى الصفر. أيضا ، البعض مرتبك.الخياران الأخيران صالحان طوال مدة الرهن العقاري بالكامل. هذا يعني أنه سيتعين دفع رسوم الشهادة سنويًا. سيتم أيضًا إعادة حساب فائدة التأمين على أساس رصيد الدين. لذلك يجدر التفكير عدة مرات قبل رفض هذه الخدمة. من الأفضل أن تجد المكان الذي تكون فيه تكلفة الرهن العقاري والتأمين الصحي أرخص. في هذه الحالة ، يجدر الانتباه إلى العديد من الفروق الدقيقة المهمة. ما الذي يجب أن تنتبه إليه؟

أين هو أرخص؟

إذا تحدثنا عن حساب حركة التأمين على الحياة والتأمين الصحي برهن عقاري ، فكل شيء يعتمد على الظروف الفردية. يمكن أن يتراوح معدل الفائدة من 0.5 إلى 2.5٪ من ديون الرهن العقاري المتبقية. بالطبع ، حتى جزء من المائة من القرض الكبير إلى حد ما سيضر بجيب العميل بشدة.

من أجل الادخار قدر الإمكان أثناء تنفيذ التأمين على الحياة والتأمين الصحي للرهن العقاري ، يجدر التحقق مع موظف البنك من شركات التأمين التي هي شركاء لمؤسسة الائتمان. في هذه الحالة ، يمكنك التعرف على كل شركة على حدة والنظر في أسعار الفائدة الحالية.

على الرغم من وجود حاسبات عبر الإنترنت على مواقع شركات التأمين ، إلا أنها لا تعمل دائمًا بشكل كامل ، أي أنها لا تأخذ في الاعتبار المعلمات الفردية للعملاء. إنه أكثر ملاءمة للاتصال بالمنظمة والتواصل شخصيًا مع المدير.

كيف يتم حساب التأمين؟

بالطبع ، أولاً وقبل كل شيء ، يهتم الجميع بكيفية حدوث زيادة كبيرة في سعر الفائدة للحصول على شهادة. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن موظفي الشركة ينتبهون إلى عمر المقترض. إذا لم يكن شابًا ، فستكون العمولة بالطبع أعلى من ذلك بكثير.

أيضًا ، يُطلب من العملاء المتقدمين للحصول على الرعاية الصحية والرهن العقاري الخضوع لفحص طبي. بناءً على البيانات المتعلقة بوجود أمراض مزمنة وأمراض أخرى ، سيتم اتخاذ قرار بشأن التكلفة النهائية لشهادة التأمين.

عادة ، يتعين على الرجال دفع مبالغ كبيرة للحصول على النموذج. هذا يرجع إلى الأدلة العلمية وإحصاءات الوفيات: لسوء الحظ ، الجنس الأقوى يعيش أقل بكثير من النساء.

أيضًا ، قد يؤثر وضع العميل على زيادة سعر الفائدة. إذا كان يعمل في ظروف خطرة في عمل محفوف بالمخاطر ، فعلى الأرجح ، ستكون المدفوعات الزائدة أعلى. بالإضافة إلى ذلك ، يتم أخذ مبلغ القرض ومدة فترة سداد قرض الرهن العقاري في الاعتبار. أيضًا ، يقوم المدير دائمًا بتقييم البيانات الخارجية للعميل. إذا كان يعاني من زيادة الوزن والتدخين والمشروبات ، فهذا أيضًا عامل سلبي يؤثر على زيادة المدفوعات الزائدة.

استرداد وإلغاء التأمين

يحدث أحيانًا أن يملأ العملاء نموذج تأمين ، لكنهم يدركون فجأة أنهم يدفعون أكثر من اللازم. في هذه الحالة ، يمكنهم بالفعل إعادة سياسة الرهن العقاري التي حصلوا عليها. ومع ذلك ، يجب ألا يغيب عن البال أنه يتم تخصيص وقت قصير جدًا لهذا الغرض. عادة ما لا يزيد عن بضعة أيام. يمكن العثور على شروط أكثر دقة في العقد ، حيث يجب توضيحها.

يجدر أيضًا الانتباه إلى البنود الواردة في العقد والتي تتعلق بحساب التأمين وإمكانية استرداد الأموال. يحق للمملكة المتحدة إبرام عقد وفقًا لتقديرها ، وبالتالي قد تكون هناك فقرات لا يحق بموجبها للعميل الاعتماد على أي تعويض. يجدر الانتباه ومرة ​​أخرى طرح سؤال على المدير.

بدون أي عواقب ، يمكن للجيش فقط رفض بوليصة التأمين ، لأن حياتهم وصحتهم مؤمنة بالفعل حسب نوع النشاط.

في أي الحالات يمكن لشركة التأمين رفض المدفوعات؟

كما ذكرنا سابقًا ، قبل توقيع العقد ، تحتاج إلى دراسته بالتفصيل. يجب بالضرورة توضيح شروط الدفع فيه بالتفصيل. في الوقت نفسه ، من المهم التأكد من الإشارة إلى مبلغ المبلغ الذي سيتم دفعه عند وقوع حدث مؤمن عليه.

يحدد العقد التزامات حامل الوثيقة والمؤمن نفسه. هذا مهم للغاية ، لأنه إذا لم تتم الإشارة إلى بعض الفروق الدقيقة في الأوراق ، فيمكن للشركة في هذه الحالة رفض الدفع بسهولة.

كقاعدة عامة ، من أجل الحصول على تعويض ، من الضروري جمع المستندات اللازمة. يقع هذا الالتزام على عاتق حامل الوثيقة. يحق لشركة التأمين رفض الدفع في حالة وقوع حادث لا يمكن تصنيفه على أنه مؤمن عليه.

سبيربنك

في هذه المؤسسة الائتمانية ، لا يمكنك فقط الحصول على مبلغ لائق إلى حد ما من المال لشراء مساكن جديدة ، بل إنها تصدر أيضًا سياسات تأمين. في هذه الحالة ، يحق لأي عميل للبنك أصدر رهنًا عقاريًا بمبلغ يصل إلى 11 مليون روبل استلام المستندات.

إذا تحدثنا عن مبلغ الدفع مقابل التأمين على الحياة والتأمين الصحي مع الرهن العقاري في "سبيربنك" ، فإن المساهمة هي 130 ألف روبل. ومع ذلك ، يعتمد كل شيء مرة أخرى على المعلمات الفردية للمقترض. يجدر أيضًا التفكير في المنظمات الأخرى التي تقدم برامج مماثلة.

VTB 24: الرهن العقاري والتأمين الصحي

كما يوفر هذا البنك لعملائه فرصة إصدار سياسة فور استلام الأموال. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، ستكون الظروف أكثر ملاءمة مما كانت عليه في سبيربنك. في هذه الحالة ، يجب على العميل الذي يحصل على تأمين على الحياة والتأمين الصحي برهن عقاري في VTB أن يدفع حوالي 0.21٪ من التكلفة الإجمالية للمسكن المختار. ومع ذلك ، لا يزال معظم مواطني الاتحاد الروسي يفضلون الاتصال بالمملكة المتحدة ، التي كانت في السوق لفترة طويلة وخلال هذا الوقت جمعت عددًا كبيرًا من المراجعات الإيجابية. يجدر النظر فيها بمزيد من التفصيل.

Sogaz: التأمين على الحياة والتأمين الصحي للقروض العقارية

الميزة الرئيسية لهذه المنظمة هي أنه يمكن للعملاء الاتصال ليس فقط بفرع الشركة ، ولكن أيضًا تلقي الأموال من خلال الموقع الرسمي. كقاعدة عامة ، بعد مغادرة التطبيق ، يقوم مدير المؤسسة بمعاودة الاتصال بالمستخدم والتفاوض بشأن الشروط.

نقطة أخرى مهمة في تسجيل التأمين على الحياة والتأمين الصحي للرهن العقاري في Sogaz هي أنه في هذه الحالة ، يكون الفحص الطبي ، وهو شرط أساسي ، مجاني تمامًا.

إذا تحدثنا عنها ، فستكون 0.17٪ عندما يتعلق الأمر بحياة المقترض. هناك أيضا خدمة مثيرة جدا للاهتمام. يطلق عليه "تأمين مسؤولية المقترض". في حالة عدم سداد القرض ، ستكون الدفعة الزائدة للشهادة 1.17٪ من إجمالي سعر الشقة. ومع ذلك ، يجدر توضيح التكلفة النهائية للمستندات مع موظف في المؤسسة ، لأن كل شيء يعتمد على البنك المحدد ، ومقدار الائتمان وفترة السداد.

"RESO"

في هذه الحالة نتحدث عن تأمين شامل يشمل الحياة والصحة وغير ذلك الكثير. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم حماية عميل IC في حالة فقدان الأداء أو الإعاقة. بفضل هذا ، يتمتع التأمين على الحياة والتأمين الصحي للرهون العقارية في RESO بمزايا وفوائد كبيرة للمقترضين.

في حالة العجز أو المرض أو وفاة العميل ، تقوم الشركة بشكل مستقل بدفع رصيد الدين للبنك. وريث المقترض أيضًا لا داعي للقلق بشأن الديون. وإلى جانب ذلك ، يشمل تأمين الحزمة هذا حماية الممتلكات المكتسبة. في "RESO" يمكنك إصدار شهادة الأحوال الشخصية. هذا مريح للغاية ، حيث يمكن أن يواجه كل شخص مواقف مختلفة في الحياة.

ومع ذلك ، فإن هذا IC ليس الوحيد الذي يمكنك من خلاله الحصول على مثل هذه الأوراق للبنك. ضع في اعتبارك الخيارات الأخرى أيضًا.

"عصر النهضة"

يتمثل النشاط الرئيسي لهذا التعاون الدولي على وجه التحديد في رسم سياسات لحياة وممتلكات المقترضين. بالإضافة إلى الأحداث الرئيسية المؤمن عليها ، يحق للعميل أيضًا الإشارة إلى نسخه الخاصة لما قد يحدث له أو لممتلكاته.

إذا تحدثنا عن تكلفة التسجيل في "النهضة" للتأمين على الحياة والتأمين الصحي على الرهن العقاري ، ففي هذه الحالة يتم احتساب المبلغ حصريًا بناءً على بيانات محددة لعميل معين. ومع ذلك ، فإن التكلفة الدنيا لإصدار نموذج ستكون 2.5 ألف روبل.

Ingosstrakh

هذه الشركة هي واحدة من أفضل خمس شركات تأمين في الاتحاد الروسي. هنا يمكنك الحصول على بوليصة تأمين على الحياة رخيصة الثمن نسبيًا للإقراض العقاري. إذا كان مبلغ القرض لا يزيد عن 11 مليون روبل ، فسيتعين دفع حوالي 16.5 ألف روبل لطلب نموذج التأمين وخدمة العملاء. وهكذا ، في Ingosstrakh ، سيكلف التأمين على الحياة والتأمين الصحي للرهن العقاري حوالي 0.22 ٪ من التكلفة الإجمالية للسكن المختار. هذه أكثر من شروط مواتية للعملاء الراغبين في خفض سعر الفائدة على إجمالي القرض.

Rosgosstrakh

تحظى مؤسسة التأمين هذه أيضًا بشعبية كبيرة بين السكان. يقدم معدلات منخفضة للغاية. إذا كان المسكن مؤمنًا عليه في المملكة المتحدة بموجب برنامج شامل ، ففي هذه الحالة لن تزيد تكلفة الشهادة عن 0.2٪ من التكلفة الإجمالية. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، سيتم النظر في البنك الذي صدر فيه الرهن. كما يأخذ في الاعتبار حجم القرض وأسعار الفائدة ونوع العقار وغير ذلك الكثير. يجب أن يخضع جميع المقترضين لفحص تفصيلي.

ومع ذلك ، في Rosgosstrakh ، يعتبر التأمين على الحياة والتأمين الصحي للرهن العقاري رخيصًا جدًا ، لذا يجب عليك بالتأكيد التفكير في هذه المؤسسة.

لا تقوم البنوك ، التي تقدم قرضًا لشراء العقارات ، بإصدار رهن عقاري عليها فحسب ، بل تتطلب أيضًا تأمينًا على الرهن العقاري. يعد شراء بوليصة تأمين عقاري شرطًا أساسيًا لأي اتفاقية رهن عقاري. وماذا عن أنواع التأمين الأخرى؟

فهم عام لما هو تأمين الرهن العقاري

التأمين على الرهن العقاري هو مزيج من أنواع التأمين المصممة لحماية المصالح المالية لكل مشارك في إقراض الرهن العقاري.

الحاجة إلى إبرام مثل هذه الاتفاقيات تعود إلى الحاجة إلى:

• البنك - في الحصول على ضمانات لسداد القرض ، مما يسمح بتخفيض سعر الفائدة وزيادة فترة الإقراض فيما يتعلق بالقروض الاستهلاكية ؛
• العميل - في الحصول على ضمان مالي للقدرة على الوفاء بالتزاماته عند الوفاة والعجز وانخفاض مستويات الدخل وغيرها.

الغرض الرئيسي من تأمين الرهن العقاري هو إعادة توزيع المخاطر بين شركات التأمين والمقترضين والمقرضين من أجل زيادة موثوقية نظام تأمين الرهن العقاري.

أنواع تأمين الرهن العقاري:

• التأمين على الممتلكات في حالة الرهن العقاري الذي تم التعهد به بموجب العقد ضد مخاطر الفقد أو التلف ؛
• شخصية ، تمثل حياة العميل وقدرته على العمل (مقترض أو مقترض مشارك) ؛
• سند الملكية هو تأمين ضد فقدان ملكية الضمان نتيجة إنهاء الملكية.

كخيار إضافي ، تعرض شركات التأمين تأمين المسؤولية المدنية لمالك المبنى قبل:

• من قبل أطراف ثالثة أثناء تشغيل العقار (على سبيل المثال ، من حالات إغراق شقة الجيران) ؛
• الدائن بسبب عدم وفائه بالالتزامات المالية التي يتحملها (في حالة التأخير ، إذا كان من المستحيل سداد المدفوعات في المستقبل).

خصوصية هذا النوع من التأمين

يختلف التأمين ضد مخاطر الرهن العقاري من حيث أن المستفيد بموجب العقد هو المقرض (البنك). في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، فمن مصلحته أن يقوم المؤمن بدفع دفعة تأمين. لا يمكن أن يتجاوز حجمها في نفس الوقت لا مبلغ الديون المستحقة ولا مقدار الضرر المتكبدة.

هناك مخطط لدفع مبلغ التأمين دفعة واحدة - على الفور - عند إبرام اتفاقية لكامل مدة القرض. يعتبر مخطط الدفع السنوي لمبلغ التأمين أكثر شيوعًا.

هل أحتاج إلى تأمين شقة كل عام برهن عقاري؟ نعم فعلا. هذا هو مبين في اتفاقية القرض.

مشروعية المطالبات لإبرام عقود التأمين

التأمين على العقارات للرهون العقارية: سواء كان إجبارياً أم لا - كانت النزاعات مستمرة منذ فترة طويلة ، ولكن هناك قانون وهناك ممارسة قضائية.

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 102-FZ "بشأن الرهن العقاري" ، يتعين على المقترضين التأمين على موضوع التعهد. لا تذكر الوثيقة أي شيء عن أنواع التأمين الأخرى.

التأمين الشخصي للرهون العقارية. يتم تعريف 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه طوعي. ومع ذلك ، توصي البنوك بشدة عملائها بالحصول على مثل هذا التأمين. إنه اختياري ، لكن غيابه سيؤدي إلى زيادة معدل القرض بنسبة 1٪ على الأقل.

الوضع مشابه فيما يتعلق بتأمين الملكية. يحق للعميل الرفض ، ولكن القرض ، باعتباره أكثر خطورة ، من وجهة نظر المُقرض ، سيُعرض عليه بشروط أخرى أقل تفضيلاً من المقترضين الذين وافقوا على الوفاء بمتطلبات البنك.

تشير الممارسة القضائية فيما يتعلق بمثل هذه النزاعات إلى أنه في معظم الحالات ، يُعترف بشرط إبرام عقد التأمين على الحياة والتأمين الصحي على أنه إساءة استخدام لحرية التعاقد ، حيث رفضوا إصدار قرض بدون تأمين.

وفقًا لتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 3854-U بتاريخ 20.11.2015 ، يحق للمقترض رفض منتج التأمين المفروض عليه في غضون 5 أيام من تاريخ توقيع المستندات ذات الصلة. يجب إعادة المبلغ الذي دفعه بالكامل.

ومع ذلك ، أوضح البنك المركزي للاتحاد الروسي أنه إذا رفض المقترض هذه الخدمة ، يحق للمقرض تغيير شروط الاتفاقية القياسية وزيادة سعر الفائدة.

تم تضمين هذا البند بالفعل في معظم عقود الرهن العقاري. أيضًا ، يستخدم الدائنون على نطاق واسع حقهم في إنهاء اتفاقية الرهن العقاري من جانب واحد بسبب فشل العميل في الامتثال لشروطها. تم توضيح هذا الحكم أيضًا في وثائق القرض. يرسل البنك إلى العميل إشعارًا بشرط الحصول على تأمين أو إنهاء العقد. هذا الأخير يعني أن المقترض ملزم بسداد مبلغ القرض بالكامل ، أو سيواجه دعوى قضائية.

لا يُقبل استئناف المواطنين (غالبًا أثناء الإجراءات القانونية) بأن شرط الحاجة للتأمين ينتهك حقوقهم: تم إبرام الاتفاقية في ظل ظروف معينة ، تم تحذير العميل بشأنها مسبقًا.

التوقيع تحت الوثائق يعني الموافقة على استيفاء المتطلبات التي حددتها.

أحداث نموذجية مؤمن عليها

عادة ما يفترض التأمين على شيء من العقارات كحدث مؤمن عليه:

• حريق ، بما في ذلك حريق وقع خارج الكائن المؤمن عليه ؛
• انفجار غاز منزلي
• كارثة؛
• الفيضانات الناتجة عن حادث في إمدادات المياه أو الصرف الصحي أو نظام التدفئة ، حتى لو كانت المياه تأتي من المباني المجاورة ؛
• الأفعال غير القانونية لأطراف ثالثة (الشغب والسرقة والتخريب) ؛
• الوقوع على عقارات الطائرات (أجزائها) ؛
• تحديد العيوب الهيكلية في الهيكل ، والتي لم تكن معروفة لحامل الوثيقة وقت إبرام العقد.

يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أن الحد الأدنى من الحزمة التي تقدمها شركات التأمين ينص على المدفوعات فقط عندما تكون الممتلكات المؤمن عليها قد تعرضت لأضرار جسيمة.

على سبيل المثال ، إذا تضررت خلفية الشاشة نتيجة لخليج الجيران ، فلن يكون هناك أي مدفوعات ، وإذا كسر شخص ما النافذة ، فيمكنك الاعتماد على التعويض عن تكلفتها. سيتم دفع رصيد القرض بالكامل فقط عندما يتم تدمير الكائن بالكامل. في حالة وجود منزل خاص ، إذا بقي الأساس ، فسيتم سداد جزء فقط من الدين ، لأنه ، من وجهة نظر شركة التأمين ، لا يزال من الممكن استخدام باقي المبنى لبناء مساكن جديدة .

للحصول على مزيد من الضمانات ، ومزيد من السداد ، يجب أن تحصل على تأمين ممتد أكثر ، لكنه سيكلف أكثر.

النوع التالي من تأمين الرهن العقاري هو التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض. الأحداث المؤمن عليها بموجب هذا العقد هي:

• وفاة المؤمن عليه بسبب حادث أو مرض وقع خلال مدة العقد ؛
• فقدان القدرة على العمل نتيجة مرض أو حادث مع تعيين مجموعة أو مجموعتين من الإعاقة.

ما هو تأمين ملكية الرهن العقاري يسهل فهمه من قائمة الأحداث المؤمن عليها بموجب هذه العقود:

• الاعتراف بالبيع والشراء غير صحيح (على أساس البند 2 ، الفصل 9 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛
• استرداد المساكن (كليًا أو جزئيًا) من المشتري بواسطة أشخاص احتفظوا بملكية هذا الكائن.

تم تصميم هذا النوع من التأمين لحماية حقوق المشتري حسن النية. سيكون تأكيد وقوع الحدث المؤمن عليه قرارًا من المحكمة. يجب أن تعوض المدفوعات بموجب هذه الاتفاقيات عن التكاليف المالية للمقترض وأن تضمن للمقرض سداد القرض.

في مثل هذه الحالات ، يحق لشركة التأمين تقديم الدعم القانوني الكامل ، بما في ذلك تمثيل مصالح العميل في المحكمة.

مشكلة استلام مدفوعات التأمين

يحق لشركة التأمين رفض دفع تعويض التأمين في عدد من الحالات. يتم توضيحها جميعًا في عقد التأمين.

يفترض التأمين الشخصي للإقراض العقاري ، كحدث مؤمن عليه ، إنشاء المجموعة الثانية أو الأولى من الإعاقة أو وفاته. في هذه الحالة ، يتم الدفع بالكامل مرة واحدة. في الحالة الأولى ، يظل العقار في ملكية المقترض ، وفي الحالة الثانية سيتم إدراجه في التركة وسيحصل عليه الورثة دون أي رهن (بدون ضمانات أو التزام بسداد دين القرض). لكن على سبيل المثال ، سيتم رفض التعويض بموجب عقد التأمين على الحياة إذا حدثت الوفاة نتيجة انتحار أو حادث سيارة ، كان الجاني هو المؤمن عليه. لن يدفعوا تعويضات حتى في الحالات التي كان فيها العميل يعرف في البداية عن مشاكل صحية ، والتي سيجد تأكيدها شركة التأمين في وثائقه الطبية ، لكنها لم تبلغ عن ذلك عند إبرام العقد.

ستكون هناك مشاكل في تعويض الأشخاص الذين عانوا من مخاطر مهنية ، وكذلك بالنسبة لأولئك الذين تم العثور على كحول أو مخدرات في دمائهم في وقت الحدث المؤمن عليه ، والتي لم يتم وصف تناولها من قبل الطبيب . وفقًا للقانون ، لا تلتزم شركة التأمين في مثل هذه الحالة بسداد الدين.

إذا تم إصدار تأمين على الحياة والتأمين الصحي لكلا الزوجين المقترضين ، ففي حالة وفاة أحدهما ، لن يتم سداد الدين المستحق للبنك إلا بمقدار النصف ، أي. 50٪ من رصيد القرض. إذا تم التأمين مع مراعاة نسب معينة ، فسيتم الدفع مع مراعاة كيفية توضيح ذلك في العقد. على سبيل المثال ، في حالة وفاة أحد الزوجين ، قد يصل التعويض إلى 70٪ من الرصيد ، بينما في حالة وفاة الآخر - 30٪.

في الحالات التي لا يوجد فيها اعتقاد راسخ بأن رفض شركة التأمين صحيح ، يجدر الاتصال بمحام متخصص في هذا المجال.

بالفعل في الاستشارة الأولى ، بعد دراسة جميع الوثائق ، سيكون الأخصائي قادرًا على تأكيد أو إنكار شرعية تصرفات شركة التأمين والقيام بافتراض حول استصواب حماية مصالحه في المحكمة.

كيفية توفير المال على تأمين الرهن العقاري

عادة ما يكون برنامج التأمين الذي يقدمه موظفو المُقرض منتجًا غير مواتٍ للمقترضين. تعمل معظم البنوك كوسطاء بين حامل الوثيقة الحقيقي ، والمنظمة التي أبرم معها العقد في الواقع ، والتي ستقوم لاحقًا ، إذا لزم الأمر ، بتسديد مدفوعات التأمين ، والعميل. وفقًا لذلك ، من المرجح أن يحصل المُقرض على خصم من "المورد" وفي نفس الوقت يقوم بعمل علاوة لتغطية نفقاته الخاصة.

نتيجة لذلك ، قد يكون عقد التأمين المبرم في مكتب بنكي أغلى بنسبة تتراوح بين 10 و 20٪ من تكلفة الاتفاقية المبرمة بموجب نفس الشروط إما من شركة التأمين نفسها أو من شريكها الرسمي الآخر.

إذا قررت الحصول على التأمين مباشرة من شركة التأمين ، فتحقق من المُقرض للحصول على قائمة بالشركات المعتمدة. على الرغم من عدم قبول أي قيود على اختيار شركة التأمين وفقًا للقانون ، إلا أنه يمكن تأسيسها على الرغم من ذلك. لذلك ، من الحكمة مراجعة قائمة شركات التأمين المعتمدة لدى البنك.

بالنظر إلى أن المبلغ المؤمن عليه يتم احتسابه بناءً على مبلغ رصيد القرض بالإضافة إلى الفائدة التي سيتم استحقاقها خلال العام التالي ، فمن الممكن تحقيق وفورات بسبب السداد المبكر للقرض.

كلما تم سداد دين الرهن العقاري بشكل أسرع ، كلما قلت الفائدة التي يدفعها المقترض ، قل المبلغ المؤمن عليه.

يجب عليك أيضًا مراعاة تاريخ استحقاق القرض. من الناحية المثالية ، تحتاج إلى تخمين الموعد النهائي للسداد الكامل للقرض بحلول نهاية عقد التأمين التالي. إذا لم ينجح الأمر ، فيمكنك ، بعد إصدار الشهادة المناسبة من المُقرض بشأن عدم وجود دين ، الاتصال بشركة التأمين لطلب إعادة جزء من المبلغ المؤمن عليه وفقًا للوقت الفعلي لوجود التزام القرض ( ديون للبنك).

كيف تؤمن على نفسك بشكل صحيح مع الرهن العقاري ، حتى لا تدفع أكثر من اللازم. عند تحديد مبلغ التأمين ، تأخذ شركات التأمين بعين الاعتبار:

• عمر العميل. ستكون السياسة أرخص للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 35 عامًا ؛
• سعر العقار - كلما كان سعره أعلى ، كلما احتجت إلى دفع المزيد لشركة التأمين ؛
• مع التأمين الشخصي ، قد يُطلب منهم الخضوع لفحص طبي ، ونتيجة لذلك سيتم تحديد تكلفة البوليصة. كلما قل عدد المشاكل الصحية التي يعاني منها الشخص ، قلت عاداته السيئة ، كلما حصل على خصم أكبر ؛
• كلما زاد مبلغ القرض ، زاد المبلغ الذي سيتم دفعه المؤمن عليه.

ملخص

تأمين الرهن العقاري: إلزامي أم لا؟ مطلوب عقد تأمين على العقارات المرهونة. الباقي - رسميًا ليس ، في الواقع ، البنك بشكل غير مباشر (من خلال تدهور ظروف الائتمان أو حتى رفض إبرام اتفاقية الرهن العقاري) يجبر العملاء على الموافقة على هذا المطلب.

من وجهة نظر مالية ، يكون من المربح في بعض الأحيان الموافقة على زيادة معدل القرض ، ولكن رفض التأمين الإضافي.

يتم استحقاق الفائدة بانتظام على رصيد الدين ، والتي تقل عندما يتم استلام المدفوعات لسداد القرض ، أي شهريًا أو في كثير من الأحيان. عند تحديد مبلغ التأمين يؤخذ في الاعتبار المبلغ المحدد في بداية العام.

الحل المعقول لهذه المشكلة هو تلبية متطلبات المقرض ، ولكن إبرام عقد تأمين على الرهن العقاري مباشرة مع شركة التأمين.

فائدة المقترض مع تأمين الرهن العقاري هي أنه عند وقوع حدث مؤمن عليه ، على الرغم من أن البنك سيتلقى الدفعة ، سيتم إعفاء المواطن (جزئيًا أو كليًا) من التزامات سداد الرهن العقاري.

في الأوقات الصعبة ، والتي يُشار إليها في التأمين على أنها أحداث مؤمنة (فقدان الممتلكات ، والعجز ، وما إلى ذلك) ، يمكن أن يكون هذا مفيدًا للغاية.

بالنظر إلى ما سبق ، يمكننا القول أن الرهن العقاري هو مشروع محفوف بالمخاطر بالنسبة للمقترض وشركة التأمين. بنك مع حزمة كاملة من التأمين ومخاطر الضمان أقل.

يواجه كل مقترض رهن عقاري ، عند حصوله على قرض لشراء منزل ، عددًا من التكاليف الإضافية ، من بينها حصة كبيرة نسبيًا في التأمين. وفقًا للقانون الروسي ، تلتزم البنوك بمطالبة المقترضين بإصدار بوليصة تأمين على الممتلكات التي يشترونها. لكن العديد من مؤسسات الائتمان تذهب إلى أبعد من ذلك وتصر على الحصول على تأمين على الحياة ، وفي بعض الحالات ، حق الملكية. لماذا يتم ذلك وما إذا كان من الممكن تجنب النفقات الإضافية - سننظر اليوم.

على الرغم من أن التأمين على الحياة للرهون العقارية في عام 2020 لم يتم تكريسه على المستوى التشريعي ، إلا أن العديد من مؤسسات الائتمان تصر على تسجيله. في الوقت نفسه ، يقدمون قرضًا بدون مثل هذا التأمين ، ولكن بسعر فائدة أعلى ، وهو أمر غير جذاب للمقترض. هناك أيضًا حالات يرفض فيها البنك ببساطة إصدار قرض لشخص لا يقدم السياسة المطلوبة. هل هو قانوني؟ بالأحرى لا ، ولكن رسميًا ، قد لا يكون سبب رفض الإقراض مرتبطًا بعدم رغبة المقترض المحتمل في تلقي التأمين. سيكون من الصعب جدًا أو حتى المستحيل الإمساك بالبنك في لعبة خاطئة. وفقًا للقانون ، يحق لمنظمات الائتمان عدم إبلاغ العميل بسبب رفض منح القرض ، وهي تستخدم هذا الحق بنجاح.

لماذا تطلب البنوك من المقترضين الحصول على تأمين إضافي؟ الأمر بسيط للغاية - لحماية نفسك وأصولك. نظرًا لأن قروض الرهن العقاري يتم إصدارها في معظم الحالات لفترات طويلة إلى حد ما ، فإن توفير أنواع مختلفة من شهادات الدخل والتوظيف لا يمكن أن يكون ضمانًا بنسبة 100 ٪ لسداد الديون. وسيضمن وجود التأمين في عدد من حالات القوة القاهرة أن يتم سداد المدفوعات للمقترض من قبل شركة التأمين. أي أن كلا من المقترض والبنك سيكونان في وضع متميز. سؤال آخر هو أن القوة القاهرة قد لا تحدث ، ويجب دفع أقساط التأمين في أي حال.

خيارات التأمين

عند إبرام اتفاقية قرض ، يواجه المقترض المحتمل الحاجة إلى الحصول على العديد من بوالص التأمين.

تأمين الممتلكات المرهونة

بغض النظر عن رغبة المقترض ، سيكون من الضروري التأمين على الممتلكات المشتراة بأموال مقترضة ، والتي تعمل كضمان للقرض ، لأن هذا شرط أساسي لتقديم قرض في كل بنك. هذا الشرط منصوص عليه في المادة 31 من القانون الاتحادي رقم 102 "بشأن الرهن العقاري (رهن الملكية)". يسمح لك وجود بوليصة تأمين لشقة أو غرفة أو منزل بأخذها كضمان مع الحد الأدنى من الخصم ، كما يقلل من عدد المخاطر. إذا كنت ستأخذ قرضًا عقاريًا وتحصل على بوليصة تأمين للإسكان ، فعليك أن تتذكر بعض الفروق الدقيقة:

• يتم التأمين على العقارات فقط في حالات المخاطر المرتبطة بخسارته أو تلفه (الحدث المؤمن عليه هو حريق ، أنواع مختلفة من الكوارث الطبيعية التي تساهم في حدوث أضرار ، إلخ).
• المستفيد من التأمين هو البنك الذي ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، سيحصل على مبلغ التعويض (سيتم تقييده لسداد دين القرض).
• يتم التأمين بمبلغ لا يجب أن يكون أقل من حجم القرض ، ومع انخفاض المساهمة الأساسية ، سينخفض ​​أيضًا المبلغ المؤمن عليه.
• تستمر الحاجة للتأمين العقاري ما دامت مرهونة حتى السداد الكامل للديون للبنك.
• نظرًا لإبرام العقد القياسي مع شركة التأمين لمدة عام واحد ، فسيتعين إطالة أمدها سنويًا أو إبرام عقد جديد ، ولكن قبل ذلك سيكون من الضروري التحقق مع البنك من رصيد الدين من أجل تأمين الممتلكات للمبلغ مطروحًا منه المدفوعات التي تم سدادها بالفعل.
• إذا كنت لا تهتم بإبرام عقد تأمين سنوي لفترة جديدة في الوقت المناسب ، فيمكنك في وقت ما الحصول على طلب من البنك لسداد القرض مبكرًا.

التأمين على الحياة

كما ذكر أعلاه ، فإن التأمين على الحياة والتأمين الصحي ليس إلزامياً ، ولكن في معظم الحالات يجعل من الممكن الحصول على رهن عقاري بسعر فائدة أقل ، كما يسمح للمقترض أن يكون واثقًا في مستقبله. تتضمن الأحداث المؤمن عليها تقليديًا المخاطر التالية:

• وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث أو مرض وقع أثناء سريان العقد.
• فقدان القدرة على العمل مع تعيين مجموعة الإعاقة 1 أو 2.
• عجز مؤقت لمدة تزيد عن 30 يومًا (لا تقدمه جميع شركات التأمين).

في جميع هذه الحالات ، سيتم تحويل تعويض التأمين إلى البنك ، ولن يخسر المقترض أو عائلته العقار. ومع ذلك ، إذا توفي المقترض نتيجة انتحار أو توفي في حادث سيارة تم الاعتراف به باعتباره الجاني ، فلا يمكن الاعتماد على تعويض التأمين.

يجب أيضًا إصدار التأمين على الحياة خلال مدة اتفاقية القرض بالكامل ، وإلا يحتفظ البنك بالحق في تغيير شروطه من جانب واحد وزيادة سعر الفائدة. هذه الفرصة موضحة الآن في شروط كل اتفاقية رهن عقاري تقريبًا.

بشكل منفصل ، يجب القول أن الحاجة إلى التأمين الصحي والتأمين على الحياة يتم توفيرها من خلال بعض برامج الرهن العقاري ، التي يتم وضعها بمشاركة دعم الدولة. في هذه الحالات ، يكون التأمين مطلوبًا بالفعل ولن تتمكن من الحصول على قرض دون تقديمه.

تأمين الملكية

• عندما يتم الاعتراف بأن معاملة شراء وبيع العقارات غير صالحة.
• عند مطالبة المشتري بعقار أو جزء منه من قبل أشخاص احتفظوا بملكية هذا الكائن بسبب ظروف معينة.

نظرًا لأنه من الصعب للغاية أو المستحيل التحقق بنسبة 100٪ من تاريخ شراء العقارات في السوق الثانوية ، فإن ذلك يعود بالفائدة على كل من البنك والمشتري ، الذي سيكون قادرًا ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، على إعادة الدين للبنك وأمواله الخاصة المستثمرة في الشراء ... بالنسبة للمباني الجديدة ، لا يعتبر هذا التأمين مناسبًا ، حيث سيصبح مشتري الأمتار المربعة فيه مالكه الأول.

لا يتم التأمين على حق الملكية لكامل مدة القرض ، ولكن للسنوات الثلاث الأولى ، لأن هذه هي فترة التقادم.

كيف هي عملية التسجيل

التأمين الصحي على الرهن العقاري والتأمين على الحياة ، بالإضافة إلى التأمين على العقارات ، يعرض كل بنك إصداره في شركات محددة بدقة. قائمة منهم ، كقاعدة عامة ، واسعة للغاية ، لذلك ، على الرغم من توصيات المقرض ، سيكون للمقترض خيار.

تعمل العديد من مؤسسات الائتمان في تعاون وثيق مع شركات التأمين ، وقد أنشأت بعض البنوك شركات التأمين الخاصة بها. على سبيل المثال ، لدى سبيربنك ، المشهور بين مقترضي الرهن العقاري ، Sberbank - Life Insurance ، و Rosselkhozbank لديه RSHB-Insurance ، و Alfa-Bank لديه Alfa-Insurance. تعمل شركات التأمين الخاصة بهم في VTB 24 و Gazprombank وغيرها الكثير. هذا مناسب جدًا للعملاء ، لأنه لا يتعين عليهم فعل أي شيء للحصول على التأمين - سيقوم البنك بإعداد الأوراق بنفسه وسيتعين عليه فقط التوقيع عليها في وقت واحد تقريبًا مع اتفاقية القرض. لكن هذا الاختيار له أيضًا ناقص ، لأن شركات التأمين ، التي هي أساسًا جزء من فريق البنك ، لا تقدم أحيانًا أفضل الشروط والأسعار.

تتعاون معظم البنوك مع شركات تأمين معروفة وكبيرة - VSK و Ingosstrakh و Renaissance Insurance و Rosgosstrakh وغيرها.

قائمة الوثائق المطلوبة

لإعداد عقد تأمين ، من الضروري جمع حزمة معينة من المستندات ، والتي يجب أن تشمل:

• جواز السفر.
• طلب مكتمل للتأمين على الممتلكات أو التأمين الشخصي.
• شهادة من البنك بإصدار الرهن.
• إذا تم إصدار تأمين صحي وتأمين على الحياة ، فقد تكون هناك حاجة إلى شهادة طبية تؤكد عدم وجود قائمة معينة من الأمراض ، لكن شركات التأمين لا تطلبها دائمًا ، وفي بعض الأحيان يحتاجون فقط إلى تأكيد شفهي للعميل بأنه يتمتع بصحة جيدة.

من الضروري أيضًا إعداد وثائق معينة للممتلكات ، والتي يجب أن تشمل القائمة ما يلي:

• نسخة من اتفاقية بيع وشراء العقار أو أي مستندات أخرى تؤكد نقل الملكية.
• شهادة الدولة تسجيل الملكية ، ويوجد عليه علامة على فرض الرهونات على العقار فيما يتعلق بالرهن لدى البنك.
• نسخة من هؤلاء. جوازات السفر العقارية.
• نسخة من وثيقة التقييم.
• نسخة من مستخرج من كتاب البيت.

في بعض الحالات ووفقًا لتقدير شركة التأمين ، قد يتم طلب مستندات أخرى.

إذا كانت قطعة الأرض تعمل كضمان ، فيجب أن تكون قائمة المستندات مختلفة قليلاً ويجب توضيحها مسبقًا.

ما هو الإطار الزمني؟

في معظم الحالات ، يمكنك حل المشكلات مع شركة التأمين وإصدار السياسات اللازمة في غضون يوم واحد. يمكن أن تنشأ فترة أطول لسببين:

• إذا تم توفير مجموعة غير كاملة من المستندات للحصول على التأمين.
• إذا طلبت الشركة كشف طبي وبيان بالحالة الصحية.

السعر

مسألة المبلغ الذي يتعين عليك إنفاقه على التأمين مهمة لكل مقترض في المستقبل. إذا كنا نتحدث عن التأمين على العقارات ، فسيتم احتساب مبلغ القسط كنسبة مئوية من مبلغ التأمين ، والذي بدوره يساوي مبلغ دين الرهن العقاري. تقليديا ، هذا هو 0.3-1.5٪. النسبة المحددة تعتمد على حالة العقار. على سبيل المثال ، بالنسبة لمبنى جديد من الطوب ، سيكون القسط أقل ، ولكن بالنسبة للصندوق الثانوي ، على أي حال ، سيكون أعلى.

سيكلف التأمين على الحياة نفس التكاليف تقريبًا ، ولكن يتم تحديد المبلغ المحدد اعتمادًا على عمر المقترض وحالته الاجتماعية ومكان عمله وعدد من الشروط الأخرى. حتى وزن وجنس المقترض مهم. على سبيل المثال ، بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من السمنة المفرطة ، يتم زيادة معدل التأمين ، وعادة ما يكون أقل قليلاً بالنسبة للنساء مقارنة بالرجال.

تتراوح تكلفة تأمين الملكية من 0.2 إلى 2.5٪. يتم تحديد أعلى معدل للسنة الأولى من العقد ، عندما تكون مخاطر الإبطال عالية بشكل خاص. سيكون التأمين أرخص خلال العامين المقبلين.

هل يستحق التأمين على حياتك بشراء مسكن بقرض عقاري؟

في معظم الحالات ، لا تستطيع البنوك الإصرار على التأمين على حياة المقترض. الاستثناءات الوحيدة هي البرامج الفردية ، والتي تنص شروطها على ذلك كشرط إلزامي.

إذا أخذنا في الاعتبار جدوى الحصول على تأمين من وجهة نظر مالية ، فغالبًا ما يكون الحصول على قرض بسعر فائدة مرتفع أكثر ربحية من الدفع مقابل التأمين على الحياة والتأمين الصحي كل عام. أو أن تكلفة التأمين والفرق في الحصول على قرض بمعدل زيادة متساوية تقريبًا.

ومع ذلك ، فإن وجود عقد تأمين يسمح للمقترض بالتأكد ، في ظل ظروف معينة ، من أن شركة التأمين سوف تغطي جزئيًا أو كليًا ديون الدائن للبنك ، وسيتم إعفاء المقترض من دفع الاشتراكات ولن يخسر الشقة. سؤال آخر هو أن وجود التأمين لا يسمح دائمًا للمرء أن يتوقع الحصول على تعويض ، لأن الإصابة بالصحة أو الوفاة في ظل ظروف معينة ليست حدثًا مؤمنًا عليه.

من الضروري اتخاذ قرار بشأن الحاجة إلى التأمين على الحياة أو رفضه في كل حالة على حدة ، اعتمادًا على المؤسسة الائتمانية التي أبرمت معها اتفاقية الرهن العقاري وما هو محدد فيها. الحقيقة هي أن المقرضين الأفراد يوصون بالتأمين على الحياة ، لكن هذا الشرط غير مذكور في عقودهم. آخرون ، على سبيل المثال ، Sberbank أو VTB 24 ، يرفعون معدل الرهن العقاري في غياب التأمين بنسبة 1 ٪ ، وهو بالطبع كثير ، لكنه ليس بالغ الأهمية. يقدم Raiffeisenbank سعرًا أعلى بنسبة 0.5 ٪٪. ولكن في "Unicreditbank" ، يرتفع معدل الرهن العقاري في ظل عدم وجود عقد تأمين على الحياة والتأمين الصحي بنسبة 2.5٪ ، وهو أمر ملحوظ بالفعل.

يتم إصدار قرض شراء المنزل ، كقاعدة عامة ، لمدة عام واحد. يمكن أن يكون رهنًا عقاريًا لمدة تصل إلى 20 عامًا أو أكثر. خلال هذا الوقت ، يمكن أن يحدث أي شيء للمقترض: من فقدان القدرة على العمل إلى وقوع حادث أو الوفاة. لذلك ، يريد البنك الحصول على ضمانات إضافية بأنه سيتم بالتأكيد تغطية الخسائر المحتملة له. هذا هو السبب في أن العميل مدعو لإبرام عقد تأمين على الحياة بالإضافة إلى ذلك. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ستغطي شركة التأمين جميع الخسائر ، أو بالأحرى مدفوعات القرض. علاوة على ذلك ، يمكنك التأمين ليس فقط على حياتك ، ولكن أيضًا على حياة الضامنين المدرجين في اتفاقية الرهن العقاري. قد يختلف مبلغ مدفوعات التأمين عند حدوث المخاطر.

لماذا تحتاج التأمين

عند توقيع اتفاقية قرض لشراء منزل ، يعرض البنك شراء تأمين دون فشل. هذا هو التأمين ليس فقط على حياة صاحب المنزل المستقبلي ، ولكن أيضًا على إعاقته ، والتي قد يخسرها أيضًا في أي وقت. إذا حدث هذا ، فلن يتمكن المقترض من سداد أقساط الرهن العقاري. في هذه الحالة ، يخسر الجميع: البنك والعميل. أما إذا كان هناك عقد تأمين على الحياة ، فإن شركة التأمين تتعهد بدفع جميع الأقساط. ثم يستلم البنك أمواله بفائدة ، ويبقى العقار في ملكية المقترض أو أقاربه.

بالنسبة للمخاطر ، يمكن أن تكون مختلفة. على سبيل المثال ، مع التأمين على الحياة ، يمكن أن يحدث حدث واحد فقط مؤمن عليه - وفاة المقترض. ثم سيتم دفع كامل مبلغ التأمين ، والذي سيغطي المدفوعات للبنك. في هذه الحالة لن يتم مصادرة الشقة ، بل يتم نقلها إلى أقرب الأقارب ، إلخ. هناك مخاطر أخرى مع التأمين ضد الحوادث:

1. عجز.
2. عجز.

يجب إدراج جميع المخاطر في عقد التأمين. كلما زاد عددهم ، ارتفعت تكلفة التأمين. لكن هذا قرار منطقي ، لأن تغطية عدد كبير من المخاطر يزيد من فرص شركة التأمين في سداد كامل مبلغ القرض المتبقي. بطبيعة الحال ، هي غير مهتمة بهذا الأمر ، وبالتالي فهي تحدد التكلفة العالية لمنتجها.

إذا اخترت نوعًا معينًا فقط من المخاطر ، فقد لا يحدث الحدث المؤمن عليه. على سبيل المثال ، اشترى عميل أحد البنوك تأمينًا على الحياة ولكنه أصيب بإعاقة. في هذه الحالة ، سيتم دفع التأمين بمبلغ صغير أو غير مدرج على الإطلاق. يجب عليك قراءة جميع بنود الاتفاقية بعناية قبل التوقيع عليها.

تهتم البنوك بصياغة الوثيقة بشكل صحيح. على سبيل المثال ، يأخذون في الاعتبار جميع المخاطر التي قد يواجهها مقترض معين. ينصحون أحد العملاء بشراء تأمين على الحياة ، والآخر - من حادث. يوصى بالخيار الأول للعملاء الذين تزيد أعمارهم عن سن معينة (من 30 عامًا فأكثر). يتم تقديم التأمين على الحياة أيضًا لأولئك الذين يعانون من مرض خطير أو عملهم خطير.

مستندات تسجيل عقد تأمين الرهن العقاري

العميل الذي يأخذ رهنًا عقاريًا من البنك يوقع على الفور عقد تأمين. سيستغرق هذا الإجراء وقتًا أقل بكثير مما لو تم تنفيذه في مكتب شركة التأمين. مستندات أقل مطلوبة:

1. جواز السفر.
2. طلب من المقترض.
3. استمارة مكتملة.
4. اتفاقية الرهن العقاري المبرمة.
5. تقرير طبي من العميل. إذا كان يشير إلى صحة جيدة ، فقد يتم تخفيض مبلغ أقساط التأمين.
6. القسط الأول لصندوق التأمين ، وبعد ذلك يتم إصدار الوثيقة.

قد تختلف تكلفة التأمين. يتم تحديد المبلغ بشكل فردي ويعتمد على العديد من العوامل: العمر ، والدخل ، والحالة الصحية للمقترض ، ومبلغ القرض (الرهن العقاري) ، إلخ. كثير من الناس يرون مثل هذه السياسة على أنها وثيقة عادية عادية غير مفيدة. قد يكون هذا هو الحال إذا تم إبرام عقد التأمين عن غير قصد.

من المهم الدفاع عن حقوقك ، وقراءة جميع المستندات وبنود الاتفاقية بعناية ، وتقديم خيارات لموظف القرض حول كيفية تقليل مبلغ مدفوعات التأمين. من المهم أيضًا تحديد تلك المخاطر التي قد تنشأ بالفعل. بعد ذلك ، بعد وقوع حدث مؤمن عليه ، يمكنك استلام مدفوعات تغطي القرض. يجب التعامل مع تنفيذ عقد التأمين على الحياة بدقة.

ما عليك مراعاته عند التسجيل

إذا كنا نتحدث فقط عن التأمين على الحياة برهن عقاري ، فإن الخطر الرئيسي المحدد في العقد هو فقدان الحياة. ستقوم شركة التأمين بدفع الأموال لسداد القرض في حالة وفاة المقترض. إذا تم جذب الضامنين للحصول على قرض عقاري ، فيمكن أن تصبح وفاتهم أيضًا أساسًا لتحويل المدفوعات من شركة التأمين. بيت القصيد هو أن حياة هؤلاء الناس الذين يعتمد عليهم سداد الرهن العقاري مهمة. عند توقيع العقد ، يجب أن تأخذ بعين الاعتبار النقاط التالية:

1. عمر العميل. يتم تضمين مدفوعات التأمين في مبلغ الأقساط الشهرية للبنك للرهن العقاري المستلم. من المهم لكل مقترض أن تكون في حدها الأدنى. ولكن كلما تقدم في السن ، ارتفعت أقساط التأمين. هذا أمر مفهوم ، حيث يتم أخذ الرهن العقاري لسنوات عديدة. قد يموت شخص كبير السن خلال هذه السنوات ، وسيكون القرض مستحقًا.
2. يمكنك أيضًا زيادة احتمالية تلقي مدفوعات تأمين عالية بمساعدة شهادة صحية. إذا اتضح أنها قوية ، فإن أقساط التأمين ستكون ضئيلة. للقيام بذلك ، يجب أن تمر عبر لجنة طبية ، فحوصات ، يجب أن تشير نتائجها إلى أن عميل البنك لا يعاني من أمراض مزمنة أو خطيرة. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تقديم تقرير طبي.
3. يجب عمل نسخ من جميع المستندات ، لأنه عند حدوث حدث مؤمن عليه ، قد تعمل الشركات مع عدم وجود أي شهادات في الحالة.
4. يجب أن يحتوي عقد التأمين على قائمة بجميع المخاطر والأحداث المؤمن عليها التي قد تنشأ قبل نهاية فترة سداد الرهن العقاري. يجب أن يكون لديهم وصف واضح ، دون أي عيوب. إذا كانت كذلك ، فيمكن تفسير الحدث المؤمن عليه بطرق مختلفة. يجوز للشركة الاعتراض على المستند وعدم دفع التأمين.

إن إبرام عقد التأمين ليس إجراءً إلزاميًا ، لأن القانون لا ينص عليه. ولكن يمكن للعديد من البنوك ببساطة رفض إصدار قرض عقاري إذا كان العميل لا يرغب في شراء هذا التأمين. بالطبع ، يمكنك الدفاع عن حقوق المستهلك الخاصة بك ، والدخول في نزاع قانوني ، ولكن كقاعدة عامة ، فإن البنوك هي الفائز في مثل هذه الحالة. لذلك ، من الأفضل الموافقة على شروط مؤسسة مالية أو الاتصال بمؤسسة أخرى لا تقدم تأمينًا على الحياة للرهن العقاري.

لا تعتقد أنه بعد وقوع حدث مؤمن عليه ، سترفض الشركة سداد المدفوعات. إذا تمت صياغة العقد بشكل صحيح ، فإنه يحتوي على بيان واضح لجميع المخاطر ، ومن ثم قد يتلقى المقترض المبلغ المقدر للتأمين بالكامل.

فوائد التأمين للبنك والمقترض وتكلفته

يهتم البنك أو أي مؤسسة مالية أخرى ، عند إصدار قرض عقاري ، بتأمين حياة العميل. هناك سببان لهذا:

1. إذا فقد المقترض حياته ، فسيحصل البنك على جميع مدفوعات القرض ليس منه ، ولكن من شركة التأمين. لن يكون في حيرة من أمره ، ولن تكون هناك حاجة لبيع العقارات المضمونة في المزاد.

1. البنوك لديها بعض الترتيبات مع شركات التأمين. إنهم يقدمون فقط التأمين على الحياة لعملائهم من منظمات معينة. كقاعدة عامة ، ليس لدى مقدم الطلب أي خيار على الإطلاق. يتلقى البنك فائدته من كل معاملة من هذا القبيل ، وهي مصدر آخر لدخله. غالبًا ما تكون أقساط التأمين مبالغًا فيها ، كما أن مبلغ سداد القرض الشهري يزيد أيضًا. هذا مخطط مشترك للتعاون بين الشركات المالية وشركات التأمين. من المفيد لكليهما إبرام اتفاقية أخرى مع المقترض.

1. إذا رفض العميل الحصول على تأمين على الحياة برهن عقاري ، فيمكن أيضًا زيادة سعر الفائدة على القرض بشكل حاد. لذلك ، سيستمر البنك في تلقي المزيد من الدخل من اتفاقية القرض المبرمة. في هذه الحالة ، لن يُحرم مقدم الطلب من الرهن العقاري ، لكن سعر الفائدة سيرتفع على الفور. هذه الممارسة منتشرة بالفعل ، ليس فقط في أوروبا وأمريكا ، ولكن أيضًا في روسيا.

تؤثر تكلفة التأمين بشكل مباشر على حجم أقساط الرهن العقاري الشهرية. يتم تضمين أقساط التأمين في مبلغ أقساط القرض. يقدم كل بنك شروطه الخاصة ، بما في ذلك تكلفة معينة للتأمين. لكن مقدار هذه المساهمات يعتمد أيضًا على المقترض نفسه: عمره وحالته الصحية وما إلى ذلك. يتم تحويل كل هذه البيانات إلى خبير التأمين ، الذي ينظر في كل حالة على حدة. ثم يتم اتخاذ قرار بشأن مبلغ الاشتراكات المدرجة في مبلغ أقساط القرض الشهرية.

يمكن للمقترض أن يدفع أقساط التأمين ليس فقط شهريًا ، ولكن مرة كل ربع سنة أو كل عام. كل هذا يتوقف على شروط وتواتر المدفوعات المحددة في العقد.

غالبًا ما يتم احتساب أقساط التأمين كنسبة مئوية من ديون الرهن العقاري المتبقية. تبعا لذلك ، مع انخفاضها ، يتم أيضًا تخفيض مدفوعات التأمين.

بحلول العام الأخير من سداد الرهن العقاري ، ستكون أقساط التأمين في حدها الأدنى. ولكن يمكن أيضًا تحديد مبلغ ثابت ، والذي يجب أيضًا الإشارة إليه في العقد.