Използване на овърдрафт. Какво е овърдрафт и как да го използваме за бизнес. Овърдрафт за физически лица: условия за получаване

Не всеки може да контролира доходите си. Доста голям брой хора остават без пари само няколко дни преди да получат заплата. Различните хора се справят с подобни неприятности по свой начин, най-вече се опитват да заемат пари от познати или приятели. Но постоянните дългове развалят отношенията с хората, особено близките. Можете да вземете редовен заем, но това не е много удобно, защото често се нуждаете от малка сума и то само за няколко дни. Най-доброто решение за такива хора би било овърдрафт.

Овърдрафтът е микрозаем. Неговата особеност се крие във възможността да се използват заети средства по всяко време, когато средствата по сметката изтекат. Сега почти всички предприятия и организации превеждат заплатите си на пластмасови банкови карти. Ако клиентът желае, банката може да свърже овърдрафт към такава карта. Често големите банки свързват такава услуга без искане на клиент. Наличието на такава карта можете да теглите средства от сметката дори с нулево салдо по сметката.

Характеристики на овърдрафта

Основната характеристика на овърдрафта е възможността да се използва кредитният лимит по всяко време, при условие че кредитният лимит, определен от банката, не е надвишен. Овърдрафтът е краткосрочен вид кредитиране и повечето банки изискват изплащане на дълга в рамките на един месец. Ако картата се използва за кредитиране на заплати, пенсии или други средства, заемът ще бъде изплатен автоматично. В някои случаи овърдрафтът може да бъде удължен, но това трябва да бъде договорено с банката и условията в този случай е вероятно финансовата институция да се промени.

Допустимата граница се изчислява във всеки отделен случай и може да се променя с течение на времето, както нагоре, така и надолу. При изчисляване на лимита за овърдрафт заемодателят взема предвид платежоспособността на клиента. За използването на своите средства банката начислява лихва, която се начислява в повечето случаи ежедневно и само върху използваната сума.

Някои финансови институции предлагат гратисен период, за да привлекат вниманието към овърдрафт карти. Ако по това време потребителят на микрокредитиране има време да го изплати изцяло, той няма да понесе допълнителни разходи, тъй като няма да се начисляват лихви. Ако на картата не се правят кредити, ще трябва да платите заема, за да го изплатите.

Обработка на овърдрафт и изчисляване на лимит

Има някои банки, които издават карти веднага с овърдрафт, но те са малко. В повечето случаи, за да може да се изтеглят средства с отрицателно салдо, е необходимо да се сключи споразумение с банката. Ще бъде възможно да се разчита на положително решение на заявлението, когато има постоянно движение по разплащателната сметка, клиентът има постоянна работа със стабилни доходи и има положителна кредитна история.

За да изчислят лимита, банковите служители вземат данни за средствата, кредитирани по сметката на клиента за последните 3-6 месеца, намират средната стойност и изчисляват определен процент (той се определя от всяка организация). Клиентът може да използва овърдрафта, когато пожелае в рамките на срока на споразумението неограничен брой пъти.

Овърдрафт: какво да запомните

Не всеки работодател изплаща заплати навреме. Ако възникне такова забавяне, трябва да бъдете внимателни и да извършите своевременно погасяване на заема, тъй като ще трябва да платите глоби за забавяне

Не всеки е в състояние да контролира разходите си и понякога се случва, така че картодържателят с овърдрафт да влезе в голям минус, който не е изцяло покрит от касовите бележки. За да избегнете такава неприятност, веднага след получаване на картата, трябва да изчислите възможностите си и да ги сравните с допустимия лимит. Ако се окаже голям, можете да се свържете с банката и да го намалите до сума, която изглежда приемлива.

16:39 26.03.2013

Непредвидени разходи възникват периодично, може би, за всеки, дори и при внимателно планиране на личен или семеен бюджет. Ако не можете да прихванете пари в дълг, може да бъде добър изход от ситуацията потребителски кредит ... Банките обаче не извършват благотворителна дейност и ще трябва да платите парите по заема. Ако, да речем, останат две седмици преди авансовото плащане и спешно са необходими няколко милиона рубли, например за подарък на любима свекърва, овърдрафт, който сега се предоставя от много беларуски банки, може да помогне навън.

Понякога овърдрафт се идентифицира с кредитен заем, но би било неправилно да се приравнят тези две банкови услуги, въпреки факта, че между тях има общ знаменател във формата разплащателна карта , към които се получават заемни средства.

И така, какво е овърдрафт и по какво се различава от кредитната карта.

В буквален превод „овърдрафт“ означава превишаване на разходите, т.е. банката може, в съответствие с установената процедура, да позволи на клиента да похарчи повече средства, отколкото има на картата. Разбира се, можете да харчите пари не безкрайно - в зависимост от политиката на определена банка се установява определен лимит на овърдрафт, който по правило зависи от платежоспособността на клиента.

Овърдрафтът се различава от обикновения заем най-вече по това, че всички суми, зачислени по сметката на клиента, или тяхната задължителна част, предвидена в договора, се изпращат за изплащане на дълга. Докато използвате заем, погасяването на дълга се извършва ежемесечно на равни вноски. Освен това, в случай на овърдрафт, веднага след като преразходът бъде компенсиран, можете отново да „отидете на червено“ и да използвате кредитни средства.

Разбира се, тази услуга също не се предоставя безплатно - банката начислява лихва за използване на заети пари. Въпреки това, за разлика от обикновения заем, лихвеният процент по овърдрафта може да е по-нисък. Също така, в случай на овърдрафт, банката понякога може да установи преференциал - така наречения гратисен период, през който не се начислява лихва за използване на банкови средства.

И накрая, още една важна разлика от редовния потребителски заем - както в случая с заем с карта, лихвата по овърдрафта се начислява само върху действително изразходваната сума.

Например салдото на вашата карта е 2 000 000 белоруски рубли. За да купите, да речем, нов телефон, ви трябват 1 500 000 рубли. Решихте да използвате овърдрафт и размерът на средствата по вашата карта е нараснал до 3 500 000 рубли. Ако банката предвижда гратисен период и вие изплатите дълга преди края му, можем да предположим, че сте заели дълга напълно безплатно.

Ако няма гратисен период или ако не сте имали време да върнете парите навреме, банката начислява лихва. Така по време на следващото получаване на средства по картовата сметка - в резултат на превод на заплата, авансово плащане, попълване на пари в брой - автоматично се отписва сумата на дълга, след което можете да използвате овърдрафта отново.

Най-често тази услуга се предоставя заедно с карта на заплата.Овърдрафт може да бъде издаден в размер и за период, определен от условията за кредитиране на овърдрафт на конкретна банка. Понякога обаче тази услуга може да бъде предоставена като добавка и за дебитна карта. В този случай банката, както при получаването на редовен заем, изисква потвърждение на платежоспособността на клиента. Овърдрафтът често е включен в пакета от услуги на премиум банкови карти.

И така, характеристиките на овърдрафта са на първо място краткосрочен и малък размер, както и най-опростеният механизъм за получаване. Често те решават да използват тази услуга, за да направят някаква доста голяма покупка, например домакински уреди. В този случай обаче потребителят ще има най-голямата финансова тежест. Ето защо, за конкретни покупки, банкерите препоръчват да се използва редовен потребителски заем, който ще бъде по-лесно да се изплаща ежемесечно в малки суми.

Освен това притежателите на разплащателни карти често теглят овърдрафти в брой и по този начин надплащат комисионни за тази услуга. Факт е, че банките, по аналогия с потребителски заем, начисляват комисионна за получаване на пари в брой по овърдрафт сметка, която обикновено е много висока. Ето защо е по-добре да правите безкасови плащания и по този начин да спестите от комисионни.

Разбира се, възможността за лесно заемане на пари от банка е примамлива, така че ако можете да използвате овърдрафт, желанието да „отидете на червено” може да стане почти неконтролируемо. Следователно, за да контролирате разходите си и лихвите, които се плащат на банката за използване на овърдрафта, си струва да вземате месечно извлечение от картовата сметка.

Днес банките, в допълнение към овърдрафтни карти със и без гратисен период, могат да предоставят тази услуга както за дълги, така и за кратки периоди. Например в Белинвестбанк в рамките на проекта за заплата клиентите могат да използват овърдрафт за период от 1 месец или 1 година. Освен това условията и в двата случая са значително различни. Дългосрочният овърдрафт е съпоставим с заем по карта - за него се издава отделна карта, за издаването и поддържането на която се начислява такса.

Лихвеният процент в този случай е 36% (CP + 7,5%). Ако сравним със заеми на карта, тогава процентът ще бъде най-малко 37%, докато банката ще поиска удостоверение за доход. Средните лихвени проценти по такива продукти в беларуските банки днес са 45% и могат да достигнат 100%. По този начин дългосрочният овърдрафт несъмнено е от полза, особено ако вземем предвид, че средствата за овърдрафт могат да бъдат използвани отново за погасяване на дълг.

За краткосрочен овърдрафт - за период от 1 месец - лихвеният процент е още по-нисък и възлиза на 33,5%. В сравнение с кредитните карти, минималните ставки за такива оферти се поддържат на ниво от 37,5-43%, докато се изисква удостоверение за доход.

Разходът на средства, който надвишава действителното положително салдо по сметката, се нарича овърдрафт. Обикновено този продукт е обвързан с карти за заплата, но овърдрафт може да се настрои за обикновена дебитна карта.

Овърдрафт: характеристики на продукта

Има няколко вида овърдрафти:

стандартен;
аванс (одобрен веднага след откриване на сметка без предварителен етап на оценка на оборотите);
за събиране (предоставя се като процент от обема на събраните средства);
технически (неоторизиран, не одобрен от банката).

Овърдрафтът се нарича още „дебитно салдо“, тъй като е свързан със сметка на дебитна карта. Лимитът за този вид заем обикновено се определя на две или три заплати на клиента (или друг редовен доход). Периодът на овърдрафт най-често се приравнява на периода на валидност на картата.

Лихвите по овърдрафта се изчисляват ежедневно въз основа на действителното салдо на дълга. Някои институции имат безлихвен период за използване на услугата (подобно на кредитна карта).

Предимства и недостатъци на овърдрафта

Недостатъците на този продукт включват:

необходимостта от бързо погасяване (не можете да разтягате плащанията в продължение на няколко години, като с кредитна карта);
автоматично анулиране на дълга при кредитиране на пари на картата (може би клиентът е планирал да похарчи пари за други цели и да затвори овърдрафта след няколко дни);
високи лихвени проценти (с изключение на промоционални оферти за определена категория граждани);
ако не следите състоянието на сметката, можете да "преминете" в неоторизиран овърдрафт (надвишава допустимия лимит), което води до прилагане на увеличен лихвен процент.

Основните предимства на овърдрафта са:

Как се извършва плащането на овърдрафт?

Дългът по овърдрафта се изплаща автоматично. Веднага след като определена сума пари пристигне на картата, средствата се разпределят:

сумата на главния дълг се отписва;
лихва се начислява за използване на услугата;
салдото се кредитира по сметката като положително салдо.

Ако овърдрафтът не бъде изплатен от редовни постъпления по сметката в уговорения срок (обикновено 30 или 50 дни, понякога до 6 месеца), кредитополучателят трябва да покрие дълга по друг начин.

Какво означава неразрешен дълг по овърдрафт?

Понякога възниква ситуация, че дългът на клиента надвишава установения лимит. Това може да се случи в такива случаи:

теглене на пари от банкомат на институция на трета страна (освен това ще бъде приложена комисионна в банката издател и в банката, издала парите);
отписване на плащането за SMS-информиране или комисионна за обслужване на сметката (ако е избран целият лимит, средствата ще бъдат отписани над разрешената сума);
отписване на лихва за използване на овърдрафта, ако целият лимит вече е избран;
конвертиране на валута (предвижда определен размер на комисионна);
ако парите, изпратени по сметката, все още не са кредитирани и вече е настъпило ново дебитиране.

Какво се случва с овърдрафт при запор на акаунт

Ако клиентът има закъснения и акаунтът е арестуван със съдебно решение, лимитът за овърдрафт най-често се анулира, самата карта се блокира (не може да се използва).

При започване на изпълнително производство, клиентът може доброволно да изплати целия дълг в рамките на 5 дни. Ако това не се случи, съдебният изпълнител изпраща до банката решение за запор на сметките на гражданина. В този случай възможностите за овърдрафт губят своята сила.

Здравейте! В тази статия ще говорим за овърдрафт.

Днес ще научите:

Концепция за овърдрафт;
Неговите разлики от конвенционалното кредитиране;
Как да получите овърдрафт.

Овърдрафтът често се нарича вид спасител, който е под ръка по всяко време. Непредвидени ситуации се случват на всеки и парите не винаги са на разположение за решаване на проблема. Как правилно да използваме този финансов инструмент за добро и да не си навредим, нека поговорим днес.

Малко история

Първоначално банковите организации в Руската федерация предоставяха овърдрафти само на институции и организации. Ако компанията не разполага със средства, тя може да използва заеми средства.

Постепенно тази услуга стана достъпна за обикновените граждани. И схемата, по която се предоставя, е подобна на схемата за.

Понятие за срок на овърдрафта

Нека обясним тази концепция с прости думи. Нека си представим следната ситуация: вие сте собственик на обикновена карта на банка. Други плащания също ви се превеждат ежемесечно. Ясно е, че можете да използвате само парите, които в момента са във вашата сметка.

Овърдрафтът ви позволява да похарчите повече пари, отколкото имате. В същото време банките не се интересуват от това за какво харчите тези суми, този финансов инструмент няма определена цел. Просто има ограничение, един вид граница, отвъд която не можете да отидете в минуса.

Можете да използвате овърдрафт повече от веднъж месечно: лимитът ще намалее, когато използвате парите, той ще бъде напълно възстановен веднага щом изплатите сумата на дълга.

Накратко, овърдрафтът се отнася до един от видовете краткосрочно банково кредитиране.

Читателят може да зададе въпроса: за какво е овърдрафт? Нека обясним с прост пример.

Пример. Случи се неприятен инцидент: домашният компютър, който използвате, се повреди. Дълго време е да се изчака заплатата и техниката, уви, не може да бъде възстановена. Оказва се, че не можете да избегнете покупка. Затова заемате сумата от банката си и я връщате веднага щом получите заплатата си. Не е нужно да отивате в офиса, веднага щом получите парите, дългът ще бъде автоматично отписан заедно с лихвите.

Овърдрафт и кредит: разлики

Често хората смятат, че кредитът и овърдрафтът са едни и същи продукти. Всъщност между тях има сериозна разлика.

Нека разгледаме по-отблизо разликите:

Срокът, за който се дава заемът. Това е дългосрочен продукт, овърдрафтът е краткосрочен.
Количество. Размерът на заема е по-голям, често дори няколко пъти по-висок от месечната заплата. Овърдрафт е месечната заплата.
Погасяване. С овърдрафт можете да погасите дълга към банката, като извършите едно плащане. Плащанията по заеми се разделят на равни суми за определен период.
Процент на надплащане. Надплащането по заема е по-малко, отколкото при използване на овърдрафта. Този ефект се постига поради разликата в условията на заема.
Процедура за издаване и връщане. За да кандидатствате за заем, трябва да посетите банкова организация и да съберете необходимия пакет документация. Но и вие няма да получите пари веднага. В ситуация на овърдрафт всичко е точно обратното.

Ако сравните разписката и овърдрафта на заплатата, тогава за вас, като кредитополучател, първият е по-изгоден. Лихвените проценти са по-ниски, а размерът на заема всъщност може да е по-висок.

Кредитна карта също е по-изгодна в това отношение, особено ако ще депозирате средства с гратисен период. В този случай банковата организация не начислява%.

Плюсове и минуси на овърдрафта

Нека разгледаме и двете страни на този финансов инструмент.

Професионалисти:

Няма нужда да отваряте отделен акаунт;
Издава се лесно и бързо, в някои банки автоматично за клиенти на заплати;
Трябва да платите% само за тези средства, които са били реално използвани;
Ако е необходимо, не е нужно да вземате назаем пари от приятели и познати.

Минуси:

Трябва да изплатите заема бързо, с едно плащане;
В момента, в който средствата се кредитират на картата, дългът се дебитира автоматично;
Лихвеният процент е доста висок;
Трябва постоянно да следите състоянието на акаунта.

Видове овърдрафт

В тази част от нашата статия ще разгледаме основните видове овърдрафти за физически и юридически лица. Нека дадем кратко описание на всеки.

Овърдрафт на заплата

Този вид заем се предоставя на вашата платежна карта. Сумата на овърдрафта може да се използва за всякакви цели; няма нужда да се документират разходите. Ще Ви бъдат начислени лихви за реално изразходваните пари, само за дните на ползване на заема.

Недостатъкът тук е един: осигурява се малка сума - 1-2 месечни заплати. Теглете пари в брой от банкомата на банката, който сте използвали, за да видите сумата на кредита, което няма да ви натовари.

Основното предимство е следното: можете да използвате средства денонощно.

Технически овърдрафт

Предоставя се без да се анализира финансовото ви състояние като кредитополучател.

Той се изчислява просто: коефициентът 0,95 се умножава по сумата, която е кредитирана във вашата сметка през последните три дни.

Този тип има редица функции: например, ако поне веднъж нарушите условията на договора, кредитният ви лимит не само ще бъде отменен, но ще бъдат наложени допълнителни санкции.

Средният лихвен процент е 15% годишно. Лихвата се начислява върху действителната дължима сума.

Трябва да подадете заявление за получаване до банковата организация, както и да прикачите фотокопия на документи, които потвърждават, че средствата се кредитират във вашата сметка всеки месец.

Стандартен

Това е класически вариант. Лихвеният процент е около 14-14,5%. В този случай предпоставка за предоставяне е следното: парите трябва да се превеждат по текущата ви сметка поне 12 пъти месечно. Този тип овърдрафт се използва предимно от юридически лица.

За събиране

Обикновено се издава от такива клиенти, по-голямата част от приходите от които се събират. Освен това той трябва да го депозира лично в банкова сметка. Срокът на такъв заем е 12 месеца, но може да бъде удължен.

За да използвате такъв овърдрафт, трябва винаги да имате стабилна печалба и трябва да има редовно движение на пари по сметката.

Това е овърдрафт за юридически лица, по-специално за тези, които могат да потвърдят своята платежоспособност с помощта на поръчители.

Авансово овърдрафт

Ще получите такъв заем, ако сте доказали на банковата организация, че спазвате нейните изисквания. За да не загуби такъв клиент, му се предлага да издаде овърдрафт.

Що се отнася до другите условия за предоставяне, те ще зависят от това колко сте надеждни и платежоспособни.

Характеристики на овърдрафта

Основните характеристики са както следва:

Сумата на заема се подновява през целия период на споразумението;
Обвързан с определена картова сметка;
Ползи за получаване получават клиенти на заплата на банката.

Как да използвате правилно овърдрафта

Трябва да знаете как да използвате правилно този финансов инструмент, за да не попаднете в така наречения „капан за мишки“.

Проследявайте състоянието на вашия акаунт;
Не нарушавайте условията на договора и избягвайте закъснения;
Избягвайте преразход.

Не губете контрол върху приходите и разходите си, в противен случай можете да опитате други продукти за заем. В крайна сметка такова безмислено използване ще ви доведе до създаването на големи дългове.

Бих искал също да отбележа:

Ако доходите ви са ниски или нестабилни, не използвайте овърдрафт.
Ако сте били собственик на карта за заплата с овърдрафт, но сте сменили работното си място, не изхвърляйте картата. Първо проверете дали дългът е изцяло изплатен. Поради вашето невнимание можете да се сблъскате с много неприятна изненада: огромна лихва и неустойки за непогасен заем до края.

Последният съвет е най-простият: не харчете повече пари, отколкото можете да върнете.

Овърдрафт за физически лица: условия за получаване

За да бъде тази услуга достъпна за вас, трябва да отговаряте на следните изисквания на банковата организация:

Трябва да сте собственик на вече отворена сметка или карта, през която постоянно текат средства;
Регистрацията трябва да бъде на територията, където се намира банковата организация;
Работата трябва да е постоянна, а изискванията за стаж навсякъде са различни;
Не трябва да има дългове към банката.

Договор за овърдрафт с физическо лице се сключва за не повече от година. Той може да бъде удължен чрез писане на заявление.

Задължителни документи:

Вашият паспорт и всеки втори документ по ваш избор;
Заявление за овърдрафт;
Формуляр за кандидатстване;
ако не сте клиент на заплата. Не всички банки го искат.

Овърдрафт за бизнес: как да получите

Стандартната схема за предоставяне на кредитен овърдрафт е следната: тя се предоставя за срок до 1 година, а максималният размер се определя индивидуално.

Фирмата заемодател има следните изисквания:

Трябва да предоставите информация за оборота на вашата компания за определен период от време;
в банкова организация, равна на сумата, която искате да получите като овърдрафт;
Дейността на вашата компания в определена област трябва да бъде повече от година;
На датата, на която ще бъде открит овърдрафтът, не трябва да имате поръчки и искове, които не са платени.

Документация

Банковите организации много внимателно проверяват надеждността на своите кредитополучатели.

Ако кредитополучателят е компания, трябва да бъде предоставен следният пакет документи:

Заявление попълнено под формата на банка;
фирми;
Удостоверение, потвърждаващо държавна регистрация;
Фотокопия на паспорти на мениджъри, които имат право да подписват документи;
Сертификат;
Информация от други банки, ако в някои са открити разплащателни сметки;
Данни за отворени текущи ангажименти по заеми.

Трябва да се отбележи, че ако размерът на овърдрафта не надвишава 6 милиона рубли, тогава финансовите показатели няма да бъдат проучени отблизо, просто ще ви бъдат дадени средства с по-висок процент.

Ползи от овърдрафта за юридически лица

Несъмнените предимства включват:

Механизмът за кандидатстване е прост, особено ако вашата компания може да се обслужва от тази банкова организация;
Можете да получите необходимата сума на средствата, ако те не са достатъчни за успешна поддръжка;
Можете да използвате не целия лимит, предоставен от банката, а само част от него.

Подводни скали

Ще отразим основния недостатък на овърдрафта за юридическо лице: ако състоянието на нещата във вашата компания е нестабилно, лимитът или ще бъде отменен, или значително намален.

Най-важната опасност, която може да ви чака, е надценяването на собствените ви сили. И няма разлика дали сте юридическо лице или обикновен човек. Всеки може да изпадне в дълг. Изчислете всичко трезво.

Не напразно банковите организации дълго време следят състоянието на нещата в компанията на потенциален кредитополучател. И само след задълбочен анализ на паричния поток ще бъде взето решение за установяване на сумата на овърдрафта по вашата сметка.

Как се изчислява овърдрафт

Изчисляването на максималния лимит е важна стъпка при отваряне на овърдрафт. Няма да бъдете информирани предварително за конкретна сума, ще я знаете в момента, в който молбата ви бъде разгледана и одобрена.

Лимитът, който банката посочва в рекламната си оферта, най-често се отнася до лоялни клиенти, които вече са потвърдили своята платежоспособност.

И така, при какви условия се изчислява лимитът:

Като се вземе предвид състоянието на вашата кредитна история: теглили ли сте заеми, пропуснали плащания, има ли закъснения.
До каква степен предоставихте на банката пълен пакет документи: събрахте минимума или прикачихте някои допълнителни.
Имате ли поръчители или гаранции, предоставени от трета страна;
От колко време сте в бизнеса, колко време сте работили на последната си работа;
Каква е вашата заплата или оборот по сметката и доходите и т.н.

Всяка банкова организация може да обърне внимание на други критерии, ние разгледахме само основните, които пряко влияят върху изчислението.

Процедура за изчисляване и формули

Нека се спрем на тази процедура по-подробно:

Кандидатствате за овърдрафт и прикачвате необходимите документи;
Банковата организация преглежда и обработва получената информация;
Получавате достъп до заем.

Освен това изчислението зависи и от вида на овърдрафта, който сте избрали. Поради това изчисляването на лимита се различава при различните банки.

Най-често се използват следните подходи:

Ако овърдрафтът е стандартен, формулата изглежда така:

L \u003d x% * Oкъдето:

L е границата;
О - месечен оборот.

Техническият овърдрафт изобщо няма специална формула за изчисление.

Предварителният овърдрафт има следната формула:

L \u003d O (a) / 3, където:

L - граница;
О - оборот на сметката;
3 - отчетни периоди.

В зависимост от редица фактори могат да се приложат и други фактори:

От срока на дейност на клиента;
От наличието на обезпечение;
От дългови задължения към други банкови институции;
Дали има допълнителни гаранции.

Как да издадете максималния лимит

Издаването му е възможно само ако напълно отговаряте на всички изисквания на банкова организация.

Така че, за да го получите, трябва:

В допълнение към минималния пакет документи, предоставете допълнителна информация;
Бъдете собственик на безупречна кредитна история;
Подкрепете кандидатурата си с допълнителни гаранции: обезпечение, поръчителство и т.н.

Начисляване на лихви

За юридическите лица лихвата се изчислява въз основа на избраната програма за заем. Датата на изплащане на лихвите се определя или на последния ден от месеца, или на датата, на която овърдрафтът трябва да бъде изплатен.

Освен лихвите за овърдрафта, на юридическото лице ще бъде начислена комисионна за издаване на заем, както и за отчитане на дълг.

Ако говорим за овърдрафт на заплата, тогава лихвите се начисляват в края на отчетния период. Те се отписват всеки първи ден от месеца, следващ отчетния.

В същото време ще ви бъде начислена такса за използване на кредитната програма, както и редица други комисионни.

Основният дълг трябва да бъде изплатен в момента, в който по Вашата сметка са зачислени заплата или други средства.

Как да се изчисли лихвата за овърдрафт

Методологията за изчисляване на лихвите се регулира от Централната банка на Руската федерация.

По принцип се използват четири опции за изчисление:

При ставка, която е фиксирана;
С плаваща скорост;
Използване на формула за сложна лихва;
Използвайки простата формула за лихва.

Повечето банкови организации прилагат изчислението в зависимост от сумата, която всъщност сте похарчили. Следователно за вас е по-изгодно да изплатите дълга възможно най-скоро.

При изчисляване на% се взема предвид следното:

Каква е сумата на Вашия заем;
Лихвен процент;
Колко дни в годината;
Колко дни използвате кредитната линия.

Във всички банкови институции процесът на изплащане е автоматизиран. За разходи над лимита се начислява увеличена комисионна. За просрочен овърдрафт ще ви бъдат начислени глоби и лихви.

Ако сте юридическо лице:

P \u003d (O x C x D) / 100където:

P е лихвоносен дълг;
О - сума на овърдрафта;
С - лихвеният процент по заема на ден;
D - броят дни на ползване на заема.

Ако овърдрафтът е заплата:

PZ \u003d (OK x C x D) / 365 дникъдето:

ПЗ - дълг в%;
ОК - остатъкът;
С - процент в% на година;
D е действителният брой дни на употреба.

Има и онлайн калкулатори за изчисляване на лихвата по овърдрафт.

Пример. Нека си представим, че сте използвали овърдрафта 2 пъти през май 2017 г. Първият път в размер на 20 000 рубли (11.05.2017 г.) и вторият път в размер на 35 000 рубли (22.05.2017 г.). Дата на падежа - 01.06.2017г. Лихвен процент - 15% годишно. И така, ние считаме: от 11.05.2017 г. до 22.05.2017 г. (дълг от 20 000 рубли) ще бъдете таксувани с% в следната сума: (15/100/365 * 12) * 20 000 \u003d 98,63 рубли. За периода от 22.05.2017 г. до 01.06.2017 г. (дълг 55 000 рубли) ще бъдете таксувани: (15/100/365 * 11) * 55 000 \u003d 248,63 рубли.

В резултат на това дългът върху лихвите ще бъде равен на: 98,63 + 248,63 \u003d 347,26 рубли.

За да разберете дали вашата карта за заплата има такава услуга, свържете се със счетоводния отдел на вашия работодател или посетете официалния уебсайт на банката, която обслужва вашата карта.

Теглете пари от банкомат и плащайте за покупки на следващия ден, след като средствата бъдат кредитирани, тъй като те не винаги са незабавно кредитирани по сметката. Поради този нюанс ще бъдете таксувани с определена сума от овърдрафта, тъй като той е на ваше разположение през цялото време.

Банки, предоставящи услуга овърдрафт

Алфа Банк

Предлага овърдрафти за регистрация с% ставки от 15 до 18% годишно. Максималният лимит е 10 милиона рубли, минималният е от 300 000 рубли.

За регистрация не е необходим залог, но поръчителството на други лица е силно желателно.

Заслужава да се отбележи, че банковата организация е голяма, добре доказана, но с доста твърдо отношение към длъжниците. Тук се приветства само стриктно спазване на условията на договора и графика на плащанията.

Сбербанк

Банката е една от най-големите в страната, тя е стабилна и устойчива на различни финансови шокове. Той преживя няколко финансови кризи в Руската федерация, което, разбира се, го характеризира само положително.

Овърдрафт може да бъде уреден тук от други малки предприятия и големи компании. Ако имате бизнес, който е стабилен, тогава има възможност да получите кредитна линия без обезпечение.

Също така, не е предпоставка за наличието на кредитна история конкретно в тази банкова организация.

VTB

В тази банка овърдрафт може да бъде предоставен както на юридически лица, така и на заплати. Струва си да се отбележи доста висок лихвен процент: от 22 до 25% годишно (за физически лица)... Ако сте предприемач или притежател на премиум карта, тогава тарифата за вас ще бъде от 14,5%.

Tinkoff

Банката е все още млада, но вече е спечелила слава и доверие на клиентите. В началото на тази година банката стартира овърдрафт за тези лица, които са притежатели на дебитна карта.

Ако по-рано е било необходимо да се издаде кредитна карта, сега можете да свържете опцията с вашата дебитна карта. Въпреки че услугата не е достъпна за всички, в близко бъдеще тази оферта ще важи за всички клиенти.

Заключение

Дали е добре да се използват заети средства или не - всеки решава сам. Ясно е, че ако всички живеехме „по силите си“, без да използваме заеми, банковите организации щяха да загубят по-голямата част от клиентите си.

Следователно овърдрафтът в този случай може да се нарече инструмент, който привлича хора, които не са склонни да заемат пари, особено от банка.

От друга страна, ако използвате подобна оферта правилно, а не безмислено, няма да загубите нищо, а парите за някаква спешна помощ винаги ще са ви под ръка. Следователно основното е да държите сумата на разходите си под контрол и да изплащате дълга навреме.

Овърдрафтът е вид заем, който при необходимост може да бъде използван както от физически, така и от юридически лица.

Ако говорим за разликите му от обичайните заеми, тогава такава кредитна линия ще бъде отворена за по-кратък период, дългът е много по-лесен за изплащане и той се отваря само в допълнение към съществуващата текуща сметка. По правило овърдрафтът е свързан с дебитна карта.

С прости думи за комплекса

Сега нека разберем по-подробно какво е овърдрафт в банка. Това е заем, който се върти, т.е. след изплащане на дълга той може да бъде използван отново и така неограничен брой пъти.

Можете дори да осребрите част от нея и тя ще бъде достъпна отново. Веднага след като кредитната линия бъде отворена, заемодателят определя лимит - максималната сума, над която няма да е възможно теглене от сметката.

Лимитът се определя въз основа на нивото на платежоспособност на клиента. Обемът на месечните му приходи е взет предвид за период от 3 месеца до средно шест месеца (с изключение на преводи между собствените сметки на клиента) и въз основа на това кредиторът определя оптималния размер на овърдрафта.

Трябва да платите

Таксата за овърдрафт се дебитира ежемесечно, тъй като клиентът получава тези средства въз основа на принципите на плащане и погасяване. Има няколко метода за изчисление:

ако лихвеният процент е фиксиран;
плаващ лихвен процент;
използвайки формулата за проста или сложна лихва.

В повечето банки изчислението се извършва въз основа на сумата, похарчена от клиентите, което означава, че е препоръчително да изплатите дълга към тях възможно най-рано, за да не се надплати. Средната комисионна е приблизително 20-25% годишно, като се отчитат дебитни и кредитни транзакции.

За да не влезете в бъркотия, какви лихви по овърдрафта ще ви се начисляват ежемесечно, трябва предварително да изясните.

Този момент е задължително предписан в договора, в случай на неплащане на сумата за забава, ще бъдат начислени неустойки и лихви. Трябва да се отбележи, че дебитирането на лихва е автоматичен процес, така че просто трябва да имате необходимата сума в сметката си.

Като пример, разгледайте формулата за изчисляване на лихвата по овърдрафт по карта на заплата:

P \u003d (OK x C x D) / 365, тук е използвана следната нотация:

P - дълг като процент;
Добре - какво е салдото по сметката;
С - годишният лихвен процент, договорен при сключването на договора;
д - от колко време е използван овърдрафтът.

Общата сума се влияе от сумата и лихвения процент на заема, както и от действителния брой дни, в които е бил използван овърдрафтът.

Процедура за овърдрафт

Клиентът трябва да има разплащателна сметка, по която се превеждат плащания. За да отворите сметка, ще трябва да имате паспорт или пълен набор от документи за компанията, ако юридическо лице се опитва да открие сметка.

Понякога може да се наложи:

удостоверение за липса на данъчни просрочия и че няма задължения по други разплащателни сметки;
извлечения от други сметки, ако текущата сметка е била открита за кратък период от време;
други документи за самоличност и документи за собственост. Обикновено не се изисква депозит, но понякога може да се поискат документи за наличието му, за да се докаже платежоспособността;
ако не е клиент на заплата на банката - удостоверение за заплата.

Процедурата за свързване на овърдрафт към карта на заплата е проста. За да направите това, трябва да се свържете точно с клона на банката, в който е получена пластмасовата карта на проекта за заплата.

Обикновено се определя за 3 години и средният му размер е равен на 2-3 месечни заплати на клиента. Можете да използвате такъв овърдрафт, като изтеглите необходимите суми от банкомат или платите покупки по банков път.

След написване на заявление в банката, то се разглежда и се взема решение относно максимално наличния лимит за овърдрафт, който след това се докладва на клиента. Ако иска да получи по-голяма сума, ще трябва да докаже отлично ниво на платежоспособност с помощта на редица сертификати.

Лице, което желае да получи овърдрафт, трябва да отговаря на следните изисквания:

има постоянна регистрация в региона, където се намира банката;
имат отлична кредитна история;
да имате повече от една година трудов стаж като цяло и шест месеца на последната работа;
да са над 18 или понякога 21.

Ако първоначално договорът беше подписан и след това се оказа, че не искам да използвам услугата, възниква проблемът как да деактивирам овърдрафта.

За да направите това, ще трябва лично да отидете в банката, където ви обслужват, и да напишете заявление за изключване. След това то ще бъде прегледано от служител по заема и ще бъдете информирани за решението.

Има ли недостатъци на подобна услуга?

Овърдрафтът също има редица недостатъци. Във всеки случай клиентът ще трябва да плати лихва, колкото не би искал да използва парите безплатно.

Ако в трудна ситуация целият овърдрафт трябва да бъде осребрен и да премине на червено, тогава ще бъде по-трудно да се плати и ако откажете да направите това, кредитната история ще бъде повредена и новата банка ще откаже за да зададете лимита изобщо.

Ето защо, ако въпреки това решите да използвате овърдрафт на заплата, винаги следете състоянието на сметката си. Ако искате да смените работата, не очаквайте овърдрафтът да се затвори автоматично.

Ако дългът по старата сметка не бъде изплатен, значителни лихви могат да станат по него. Ето защо, ако трябва да смените банката, не забравяйте да напишете заявление за отказ на услугата.

Решете предварително дали наистина имате нужда. Има и плюсове:

сумата винаги може да бъде осребрена и ще имате пари под ръка за спешна покупка;
винаги можете да разчитате на лимита, особено ако ситуацията е критична.

Но лихвите също се начисляват от първия ден, за разлика от много обичани кредитни карти, когато сумата на лихвата ще бъде начислена само от нова покупка и има определен период от време (гратисен период), през който дългът може да бъде платен без лихва.

И трябва да изплатите дълга в строго определен час, а не просто да направите минималното плащане по картата.

Повече за заема