Чому люди віддають узятий кредит у банку? Чому люди повертають взятий у банку кредит Якщо спостерігається гостра нестача грошей

Фінансовий консультант Надія КотельниковаАвтор книги «Лайфхакі з управління особистими фінансами» поділилася своїми міркуваннями з приводу споживчого кредитування.

Що робити, якщо нема грошей, але є багато бажань? Давно мрієте про закордонну відпустку? Бажаєте обстежитись у приватній клініці та поправити здоров'я? Бажаєте оновити меблі чи придбати нову побутову техніку? Душа просить купити дорогий одяг із модної колекції? Все це можна вирішити. Достатньо оформити споживчий кредит. Просто? Звичайно, просто, але є одна маленька проблема - борг доведеться повертати з відсотками і за графіком, встановленим банком.

Ну, так це не страшно, багато із зарплати щомісяця віддають невелику суму. А деякі навіть більшу її частину, але це теж не біда, зате весілля було шикарним, будинок прикрасила дорога покупка і відпустка вдалася.

Зіпсувати всю малину може звільнення з роботи чи скорочення. Але це не смертельно. Банк, звичайно, покарає за прострочення штрафом, потім працевлаштуєтеся та повернете борг. А якщо не вийде? Чи дійде до суду? Тоді доведеться розпродувати майно. А ще можна оголосити про своє банкрутство. Що ж, зате встигли гарно пожити.

Люди, яких влаштовує така перспектива, напевно, платять споживчі кредити або планують їх взяти. У цю річку легко увійти, але можна потрапити у вир і тоді течія потягне на дно. Життя багатьох закредитованих громадян – біг замкненим колом: захотіли річ – купили у борг – трохи пораділи – впряглися у втомливу роботу, щоб віддати кредит – знову щось захотіли тощо. Людям ніколи зупинитися і подумати, як вони живуть, на що витрачають свій час. Тим часом сенс життя починає зводитись до оплати боргів. Досить похмура картина, чи не так?

Сьогодні без проблем можна знайти літературу, в якій відомі фінансисти, підприємці та інвестори розповідають, як досягти успіху на фінансовій ниві, стати мільйонером тощо. Хіба в цих книгах говориться, що багатство прийшло завдяки споживчому кредиту? Звичайно, ні.

Це означає табу на кредитування загалом. Якщо підприємець все продумав та взяв кредит на розвиток бізнесу – це нормальний хід, що дозволяє просунутися до досягнення мети. А ось споживчий кредит – це здебільшого болото.

Усі люди хочуть покращити своє матеріальне становище. Проте громадяни, схильні до споживчого кредитування, не стають багатими та успішними. Основні причини:

• Замість виплати процентів за кредитом можна відкладати гроші.Споживче кредитування позбавляє можливості накопичувати та інвестувати, а отже, не вдасться згодом забезпечити собі пасивний дохід. Всі багаті люди живуть за рахунок отримання пасивного доходу.
• Коли людина постійно зайнята роботою, оскільки змушена віддавати борги, їй ніколи думати про нові варіанти заробітку. Для ривка вперед потрібна пауза, потрібен час для осмислення. Інакше складно поміняти роботу, зважитися на зміну виду діяльності, переїхати до іншого міста, змінити коло спілкування.

Чому не можна брати кредит

Існують інші актуальні причини відмови від споживчого кредитування. Зупинимося на них детальніше.

Жаль грошей

Споживчий кредит – послуга не безкоштовна. Розглянемо варіант купівлі побутової техніки у сумі 50 тис. рублів. Нехай умови будуть лояльні – кредит береться на 1 рік і лише під 15% річних. Навіть у цьому випадку переплата становитиме 4162 рублі.

Начебто невеликі гроші, але їх можна витратити з користю, наприклад, оплатити відвідування фітнес-клубу. Або покласти на депозит. Віддати банку - найпростіше, але не ідеальне рішення. Жадібність - цілком природне почуття, і в даному випадку воно грає на руку фінансовому благополуччю.

В принципі, існують рідкісні, нетипові варіанти, за яких не варто шкодувати грошей на споживче кредитування. Наприклад, людина збирає на автомобіль, основна сума грошей лежить на терміновому банківському вкладі. До закриття депозиту залишається кілька тижнів, і з'являється привабливий варіант в автосалоні: пропонують купити машину мрії на дуже вигідних умовах. Можна, звичайно, достроково закрити внесок і втратити відсотки, але можна розумніше взяти короткостроковий споживчий кредит. Це буде вигідно, якщо переплата за кредитом менша від нарахованих відсотків за депозитом.

Страшно залишитись без майна

Ще одна причина не брати споживчий кредит – страх залишитись без даху над головою. Деякі люди, виправдовуючи свою закредитованість, кажуть, що не можуть купити нову кухню, зробити якісний ремонт чи вирушити на відпочинок без позикових коштів. Виходить парадокс: з одного боку, позичальники розуміють, що великі витрати не потягнути їм без сторонньої допомоги, але з іншого – посилюють своє фінансове становище кредитом. А ще вони намагаються не думати про ризики, хоча проблеми з грошима можуть спіткати в самий невідповідний момент.

Що відбувається, якщо позичальник перестає платити? На затримку платежу банк реагує штрафними санкціями і борг зростає. Наступний крок – судовий розгляд, внаслідок якого стягується заборгованість. Нова кухня дуже швидко перестає бути новою, за свої гроші її вже не продаси. Прийде продавати щось інше, наприклад, квартиру. І перебиратися до студії, розташованої десь на околиці міста. Для дітей вимушений переїзд буде стресом, та й для дорослих членів сім'ї також.

Немає бажання залежати від кредиторів

Багато людей, які дорожать своєю свободою, уникають споживчого кредитування і правильно роблять. У Росії зараз висока закредитованість населення. Громадяни часто розраховуються відразу за декількома споживчими кредитами. Деякі витрачають для цього 10-15 тис. рублів на місяць, за рік виходить 120-180 тисяч. За ці гроші банки привчають людей до дисципліни.

Кредитні організації не дають гроші будь-кому, воліють працювати з людьми, які мають дохід. Отже, за бажання ці громадяни можуть і вирішувати фінансові питання самостійно. Але багато хто лінується щомісяця, їм простіше перебувати під контролем банку. Причому азартні позичальники набирають відразу кілька кредитів, і контролює їх не один банк, а кілька. У результаті свободу залишається лише мріяти, доводиться багато трудитися, брати підробітки, жертвуючи дозвіллям.

Кредити заважають удосконалюватися

Споживчі кредити заважають розвитку, притуплюють бажання вдосконалюватися. Через них людина отримує винагороду авансом. Захотів нову річ – оформив кредит – і готово. Проте радість від покупки швидко минає, і починаються сірі будні – робота з ранку до вечора. Як порадувати себе? Оформити новий кредит.

Радість від придбання триває годинник, а відпрацьовувати кредит доводиться місяцями. Працювати, знаючи, що значну частину зарплати доведеться одразу віддати, психологічно тяжко. Важко змусити себе намагатися. А без старання складно зробити кар'єру, досягти професійного зростання. Та й просто бути щасливим для боржника набагато проблематичніше, ніж для людини без фінансових обтяжень.

Висновок

Жадібність, страх, волелюбність та бажання розвиватися – вагомі причини, щоб не брати споживчі кредити. Не купуйте речі, які вам не допоможуть. Не плануйте закордонну відпустку, якщо не вмієте збирати. Правильний підхід – отримувати бажане лише за вже зароблені гроші. Поставте ціль і прагнете до неї. Будуйте плани, розробляйте шляхи досягнення мети, і незабаром побачите реальний прогрес у доходах, отже, з'явиться можливість досягти бажаного.

Кредит на відпустку, машину, квартиру, телефон сьогодні гроші можна взяти абсолютно для будь-якої покупки. Багатьох ця можливість так захоплює, що, розпочавши з кредиту на якусь дрібницю, вони закінчують тим, що беруть нові позики, щоби розплатитися зі старими, і так по колу. Як вибратися із постійної боргової ями, АіФ.ru розповідає психолог Анна Хникіна.

Портрет кредитозалежного

Деякі вважають, що жінки більш кредитозалежні, ніж чоловіки, я б не стала робити такий гендерний зріз, оскільки подібні проблеми можуть виникнути у людей будь-якого віку та статі. Але у них все ж таки є спільні риси.

За великим рахунком, немає різниці між алкоголіком, наркоманом і кредитозалежним, оскільки будь-яка залежність насамперед має психологічний характер. Такі люди мають серйозні проблеми зі сприйняттям реальності. Їм необхідно постійно отримувати ілюзію, що реальність навколо інша, будь-яким чином: за допомогою алкоголю, грошей або чогось ще. Вони не бачать проблем, які їх оточують, і хочуть більше, ніж можуть собі дозволити.

Усі залежні, у тому числі й люди, схильні позичати гроші, живуть із встановленням, що їм мають допомагати. Вони не розраховують на свої сили. Схема «заробити — витратити» їм чужа, адже простіше зайняти, щоб витратити. Відмінна риса цих людей – несамостійність. Кредити допомагають їм зняти тривогу щодо власної бідності.

Хто має «імунітет» від кредитозалежності

Не кожен може стати кредитозалежним. Є багато людей з добрим почуттям відповідальності, для яких потрапити до боргової ями — смерті подібно і дуже соромно. Вони за жодних обставин не проситимуть у когось грошей у позики. Для них борг – втрата волі. Такі люди готові самі платити за своїми рахунками та роблять це вчасно. Тут маємо справу з адекватним сприйняттям реальності.

Ознаки кредитозалежності

У вас може бути скільки завгодно кредитів. Але якщо щомісячні виплати із них вбирається у половини заробітку, тобто. ви справно платите по всіх своїх боргах і при цьому у вас залишається 50% прибутку, який є вашим реальним прожитковим мінімумом, то можна не переживати (особливо якщо ваші кредити пов'язані з нерухомістю, тобто ви виплачуєте собі на користь). Інше питання, що цей прожитковий мінімум - індивідуальна історія, адже комусь достатньо 10000 рублів, а комусь і 100000 мало. Тривогу потрібно бити, коли більше половини ваших грошей з'їдають борги, ваші кредитні придбання — одяг або відпустка, а тих, що залишилися від виплат, вам не вистачає на гідне життя.

Ще одна красномовна ознака: коли ви берете кредит, у вас з'являється почуття ейфорії та полегшення, начебто ви вирішуєте свою проблему (принаймні, на сьогоднішній день). Хоча, за ідеєю, має з'являтися обтяжливе почуття, адже ви тепер комусь винні і, по суті, не вільні.

Третя ознака: ви не можете сказати собі "ні", коли хочете щось купити, і тому берете кредит. Тут стоп-сигнал просто не працює, плюс ви відчуваєте сором і пригніченість від того, що не можете дозволити собі придбати певну річ прямо зараз. Як далі жити без сумочки (автомобіля, нових кросівок, подорожі тощо)?

Четвертий — ви просто не вмієте планувати свої фінанси. І наприкінці місяця з подивом виявляєте, що заробили 30000, а мають у 2-3 рази більше.

Загалом, сама тенденція позичати не дуже хороша, навіть якщо поки ви все чесно віддаєте. Вона говорить про те, що ви не справляєтеся зі своєю фінансовою ситуацією сьогодні, а отже, треба щось робити для її покращення.

Як поводитися з кредитозалежними

Перше і головне правило, яке треба запам'ятати — не давайте таким людям гроші у борг.

Взагалі допомагати залежному це те саме, що підтримувати його залежність. Пам'ятаєте, є такий вислів у Ніцше: «Тих, що падає штовхні». Обмежте залежну людину у своїй підтримці. Що швидше він усвідомлює масштаби проблеми, то швидше почне вибиратися. Але якщо ви допомагатимете йому підтримувати ілюзію, що нічого жахливого не відбувається, все нормально і він може на вас розраховувати — це не що інше, як ведмежа послуга з вашого боку. Найкраща підтримка - це допомога в усвідомленні біди і в тому, що він сам здатний на багато чого. Як варіант, ви можете допомогти боржнику придумати, як заробити. Якщо все ж таки наважитеся окрім моральної підтримки надати і фінансову, налаштуйтеся відразу на те, що цих грошей ви не побачите, а якщо їх вам навіть і повернуть, незабаром попросять знову.

Як вибратися з боргової ями

Перше і найскладніше, що потрібно зробити: якнайшвидше усвідомити, що далі буде ще гірше! Сідайте за стіл із ручкою та аркушем паперу та починайте записувати всі свої витрати та доходи. Суму, яка залишається на життя (добре, якщо така все ж таки є) потрібно дуже ретельно розподілити і не витрачати більше дозволеного, поки ви всі не віддасте. Живіть на макаронах, на хлібі та воді, шукайте підробіток. Важливо усвідомлювати, що в ситуації, що склалася, ви опинилися з однієї простої причини: ви хочете заробляти більше, але не можете. Не гріх хотіти жити краще, проте нічого для цього не робити, будучи здоровою людиною, як мінімум, дивно.

Другий крок – йдіть у банк. Необхідно чесно сказати, що ви не можете платити за своїми численними кредитами. Як правило, банк завжди запропонує адекватне вирішення проблеми, наприклад, реструктуризацію боргу.

На жаль, сама собою проблема залежності дуже страшна. Залежні люди – це такі діти, які не виросли. Тих, хто реально може впоратися із цією проблемою, катастрофічно мало. У терапії залежних успіх обчислюється, на жаль, лише 2%! 98%, що залишилися, — це завжди страшна історія. Дуже часто можна бачити, як людина котиться у прірву, а над нею у цей момент «танцює» вся сім'я та допомагає їй вижити. Але це зазвичай ні до чого не призводить. На жаль, упоратися із залежністю — значить пройти хворобливий, важкий шлях, і не кожен на це здатний. Якби було інакше, кредитні організації в нашій країні не росли, як гриби після дощу. І все ж таки якщо ви доведете цю історію до кінця, зумієте зберегти обличчя і гідно з неї вибратися, то будете в дуже великому плюсі.

Навіщо люди беруть кредити? Здавалося б, це найпростіше питання, яке не вимагає жодних докладних відповідей.

Але за фактом це не так: тут, як і у левовій частці інших ситуацій, діє застереження «скільки людей, стільки позицій». У сучасному світі поширилася фраза "ніколи не зарікайся", у практичному сенсі вона свідчить про те, що ніколи не варто говорити "ніколи".

Насправді часом життя може обернутися таким чином, що ви зміните свою позицію щодо багатьох речей, і кредити тут не є чимось винятковим.

Чим люди мотивують життя у кредит?

Навіщо купувати кредит? Є кілька причинних факторів, відповідно до яких людство активно живе за програмою банків.

Ось основні міркування, на їх підставі, може знадобитися енна сума.

1. Гроші закінчилися, а заробіток лише через тиждень чи більше.
2. Нагромадилися борги, які ви не зможете віддати власними силами та накопиченнями.
3. Бажання купити хороший подарунок своєму рідному чоловічку.
4. Прагнення придбати товар, який ви ніколи не могли дозволити собі взяти за готівку.
5. Заняття рішенням гострих і термінових труднощів, наприклад, щодо власного здоров'я, використання платних медичних сервісів.
6. Необхідність несення великої кількості витрат на святкові події – весілля, ювілеї, народження дітей.
7. Придбання власного житла або автомобіля у разі нестачі коштів або їх повної відсутності.
8. Розширення підприємницької діяльності.
9. Оплата навчання в інституті чи будь-якому іншому ВНЗ.
10. Проходження ефективного навчального заходу у формі тренінгу.
11. Відправлення дитини вчитися чи працювати за кордон.
12. Купити якісні та дорогі дрібниці, які ви не могли б собі дозволити без позики.
13. Забезпечити собі ремонт будинку чи впорядкувати власне житло іншим чином.
14. Виникнення форс-мажорних причин.

Як правило, громадяни, які зіткнулися з гострою необхідністю отримання кредитних коштів, стикаються з кількома думками людей.

• Той, хто боїться позичок, кричить «не бери».
• Люди, які свого часу взяли позику за дурістю та фінансовою безграмотністю, не прорахувавши власні можливості, твердять «не варто».
• Рекламні фахівці переконливо кажуть, що брати треба тут і зараз, не думаючи і без зволікань, але сучасна людина не завжди вже вірить у маркетинг.
• Розум, стомлений пошуком оптимального варіанта, стверджує, що все-таки варто брати, адже виходу із ситуації немає, а потреба в грошах вже безпосередньо підтискає.

І тут виникає логічне та справедливе питання – кому варто вірити, і чи потрібно брати кредит. Якщо ви зважите на набір пунктів, зазначених нижче, то зможете забезпечити собі прийняття грамотного та раціонального рішення.

1. За допомогою позики можна оперативно виступити як власник потрібної суми, а також придбати товарну позицію, яка вам потрібна. Традиційно процедура вивчення заявного документа становить кілька годин, якщо йдеться про термінове споживче кредитування.
2. Досить легко стати власником потрібної товарної позиції чи коштів. Для отримання бажаного ефекту необхідно дочекатися схвалення, з'явитися в офіс і забрати товарну позицію або фінанси.
3. Тривалі накопичення можуть коштувати вам часу та позбавити можливості користуватися сучасними товарами та послугами. Для людей, які є технічно просунутими і прагнуть жити тут і зараз, кредит стане чудовою нагодою для виконання бажань.
4. Позика виступає як керований фінансовий важіль. Адже за допомогою її оформлення позичальник зможе визначати два ключові параметри – встановлювати розмір та термін кредитування.
5. Шанс на завчасне компенсування. У левової частки кредитних інстанцій передбачено шанс на розплату із позикою у попередньому порядку, тобто ще раніше, ніж встановлений термін. Надалі відбувається перерахунок переплати на користь клієнтської сторони.
6. Формування позитивної історії за кредитами із турботою та власним майбутнім. Це основна перевага, яка дозволяє створити хорошу репутацію, і згодом вона працюватиме на вас. Після цього ви можете розраховувати на набуття коштів, але вже у більшому розмірному показнику.

Ось ми й розглянули, навіщо люди беруть кредити, і якими вчинками та мотивами вони виправдані.

А тепер розглянемо доцільність певних видів поведінки та оцінимо її з об'єктивної точки зору.

Навіщо людям потрібні позики?

Це своєрідний фінансовий інструмент, що сприяє досягненню заповітної мети. Ще до появи дев'яностих років люди не брали він тягар боргових зобов'язань і могли справлятися власними силами.

Але після розпаду СРСР Росії сфера почала активний розвиток та становлення. З'явилася величезна кількість банків, що перевищила за чисельністю європейські заклади, і це ще в облік не беруться дрібні кредитори.

Пропозиції про отримання грошей у борг сьогодні можна зустріти буквально на кожному кроці, причому видача грошей відбувається оперативно і великими величинами.

Зрозуміло, що така доступність коштів, яка недоступна для громадян із власних накопичень, крутить голову і змушує думати, що насправді потрібні нові речі та гарне життя.

На жаль, більшість позичальників, набравши позик, стикаються з фіаско і згодом зарікаються зовсім не брати кошти у борг. Інші, своєю чергою, тільки звикають до нової кабали, беручи за позикою все, що потрібно і що не потрібно.

Чому деякі люди беруть багато кредитів?

Якщо не можеш дозволити собі життя з картинки та виконання бажань, кредит створює можливості для малювання всієї цієї краси без особливої ​​напруги та складнощів.

Так уже влаштована людська психіка, підбурювана его: треба бути не гіршим, ніж сусід, колега, далекий родич або он та людина в маршрутці. Виходить у результаті, що позика – це не потреба, а одне із способів підвищення своєї самооцінки.

Класична ситуація сьогодні посилюється ще й тим, що у людей з'являється можливість взяття кредиту не в банку з тривалим очікуванням, а прямо на точці торгівлі, за 5 хвилин.

Статистична тенденція така, що сумарна кількість кредитів душу населення постійно зростає. На одну фізичну або навіть юридичну особу може припадати близько 4-7 позик - від нешкідливого пластику до великої іпотеки.

Крім дійсно потрібних благ люди купують ще й предмети розкоші, які не такі вже й потрібні, зате дозволяють потішити его.

Виходить, що єдиним критерієм і фактором, що змушує людей брати безліч позичок, є їхня доступність.

Навіщо купувати кредит?

Розглянемо кілька практичних ситуацій та визначимо доцільність отримання кредитів.

Прагнення красиво жити

Це факт – більшість сучасників висловлює схильність до матеріалізму, до дорогих «іграшок». Людина не шукає складних способів заробітку. Замість того, щоб вирушити на підробіток і заробити на покупку, або просто нагромадити грошей, він вибирає більш простий спосіб - оформити договір за позикою.

Саме ця можливість і приваблює велику кількість людей. І сьогодні не потрібно нескінченно підвищувати рівень власної кваліфікації, постійно вчитися, щоб стати високооплачуваним професіоналом.

Навіть будучи двірником, можна їздити новою машиною, носити хороші речі, жити у власному будинку.

Ситуація ускладнюється ще й тим фактором, що левова частка людей хоче бути не просто не гіршою, а й кращою за інших. Жага царського життя – ось ключовий мотив звернення до фінансових інстанцій. А вона, у свою чергу, супроводжується неприборканим бажанням мати все й одразу.

Квартира в бажаному районі, якісна іномарка, престижні меблі, розкішні прикраси, телефони та інші предмети техніки. Усе це дозволяє почуватися найважливішими значущими.

У результаті створюється ілюзорна картина світу, відбувається заміна цінностей. Як показує практика, куплені за такою ціною «іграшки» швидко виходять із моди і вже за рік-два стають непотрібними.

Висновок:Вочевидь, у такому кредиті гострої потреби немає. Одна річ, коли йдеться про квартиру, адже орендувати житлоплощу до кінця життя не хочеться, а жити десь треба.

Інша справа, коли кредит береться на іграшки, які лише потішать ваше его і не зроблять життя кращим. Тому ця причина взяття позички не є раціональною.

Гостра потреба у фінансах!

Це ще одне міркування, яким люди пояснюють взяття позикових грошей. Бувають ситуації, коли стоїть питання життя і смерті: наприклад, виникли форс-мажорні обставини, і нема на що жити.

Або потрібно терміново зробити дорогу операцію, а накопичень немає. Звичайно, у житті така ситуація дається взнаки не так часто, особливо якщо йдеться про відповідальну і передбачливу людину, здатну подбати про себе завчасно. Але, як кажуть, не варто зарікатися.

Якщо у житті виникла проблема, можна звернутися до фінансової організації особисто або за допомогою та взяти кошти під відсотки. Зробити це сьогодні доступно кожному, але потрібно ретельно підбирати кредитора, який надасть вам не лише фінанси, а й вигідні програми їхнього погашення.

Або розглянути варіант позичання грошей у друзів та родичів. Більшість людей, вважаючи сучасну медицину дуже дорогою, не прагне брати кредит під грабіжницькі ставки.

З одного боку, переплата буде колосальною. З іншої позиції, що може бути дорожчим за власне життя?

Загалом, якщо питання стоїть рубом, кошти потрібні терміново, адже без них можна зникнути, тоді позику варто розглядати як цілком серйозний варіант вирішення проблем.

Якщо йдеться про ваше благополуччя або про життя ваших близьких людей, не треба думати «я не потягну кредит», «дешевше померти, ніж лікуватися». Потрібно зважити всілякі "за" і "проти" і знайти способи своєчасного повернення позики.

Повірте, розумні та відповідальні люди завжди знаходять вихід із таких ситуацій. Крім того, ніхто не твердив, що буде легко.

Кредит на купівлю квартири!

Поліпшення власного життя за допомогою житлової площею - відмінний варіант. Адже сьогодні просто величезна кількість людей проживає в нераціональних умовах, а через відсутність власного житла молодята хочуть почекати з дітьми.

А якщо спадкоємці і з'являються на світ, то чотирьом-п'яти чоловікам доводиться тулитися в тісній квартирці без можливості повноцінного життя та повної свободи. Звичайно, можна знайти вихід із ситуації та орендувати житло – чим не варіант.

На жаль, у більшості людей не передбачається такої картини, за якої сьогодні можна платити ренту, а назавтра розбагатіти та вмить купити житло. Тому замість орендних платежів найпростіше вносити внески з іпотеки, зате до старості з'явиться власна квартира.

Можливо Вас зацікавить:« »

За параметром необхідності та вигідності даний вид позички сьогодні вважається спірним. Адже одна річ – стати боржником на 1-2 роки, і зовсім інша, коли йдеться про десятиліття.

Тому перед оформленням іпотечної позики потенційному споживачеві банківських продуктів варто добре подумати про власні плани та цілі. Якщо ви плануєте будувати кар'єру та через рік отримувати хороші гонорари, можливо, варто взяти іпотеку та погасити її завчасно.

З іншого боку, навіщо пов'язувати себе з рук і ног зараз, якщо через рік ви зможете дозволити собі житло, про яке мрієте?

Щодо рядових службовців підприємств, навряд чи за кілька років у них з'явиться можливість купити будинок мрії. Хіба що спадок звалиться як сніг на голову, чи станеться виграш у лотерею. Тут без варіантів - іпотека - найкращий спосіб придбати власне житло.

Але пам'ятайте, що без початкового внеску тут не обійтися, тому взяти та купити житло повністю на позичкові гроші не вдасться. Якщо у вас немає досвіду накопичення, цей варіант може виявитися вам утопічним.

Висновок: кредит цього типу вартий того, щоб його взяти. З одного боку, це кабала на кілька років, і доведеться приготуватися до того, що найближчі 10-20 років доведеться суттєво обмежувати себе.

Але якщо свого житла немає, іпотека - кращий варіант, ніж оренда житла, адже в першому випадку ви отримуєте житлоплощу у власність, а в другому - лише тимчасовий гість у квартирі або будинку.

Відкриття підприємницької діяльності!

Активні та цілеспрямовані особи нерідко потребують стартового капіталу на відкриття власної справи, адже без грошей сьогодні не обійтися навіть у найпростішому вигляді підприємництва.

Звичайно, вам дуже пощастило, якщо у вас є забезпечені друзі або родичі, здатні позичити гроші. Але далеко не у кожного громадянина в оточенні є статки люди, які готові надати тимчасову фінансову підтримку.

У цій ситуації залишається тільки банк, який виручить з капіталом новий бізнес, щоб ви, нарешті, зняли з себе пута і перестали працювати на дядька.

Що може бути краще за власний бізнес, у якому господар – тільки ви? Справді це так. Але варто враховувати і різні обставини, за яких далеко не кожен вид діяльності може піти вгору. Не дуже приємно прогоріти на бізнесі і залишитися боржником у банку.

З іншого боку, як дізнатися, прогорить справу чи піде на зріст, якщо не спробувати її відкрити? Тут навіть не найпозитивніший досвід роботи зможе принести вам багато корисних навичок та безцінний досвід.

І це варте того, щоб . Більше того, практика показує, що якщо людина серйозно націлена на результат, у неї не може не вийти, і кошти, спрямовані на створення своєї справи, точно не будуть викинуті на вітер. Принаймні, цей крок краще, ніж придбання нових телефонів, автомобілів, шуб.

Кредит на бізнес – це перспективно, на відміну простого споживання, яке крім хвастощів нічого дає. Але якщо ви будуєте свою справу вперше, не варто замахуватися на великі позики, почніть з малого і мати лише деякі деталі.

Після отримання перших прибутків ви зможете зробити прогноз на найближчі місяці та роки і лише тоді за необхідності оформити нову позику.

Отримання освіти!

Відомі підприємці та тренери твердять, що найкращий спосіб інвестування – вкладення у себе. Що може бути для людини важливіше, ніж власне здоров'я та освіта.

Визначено, даний спосіб інвестування є найкращим та оптимальним. Особливо, якщо є своя голова на плечах. Ви закладете міцний і міцний фундамент знань.

Тому позика, взята на навчання, здебільшого виправдовує себе і дає плідний результат. Тож із будь-якої позиції позичка на здобуття освіти – правильне рішення.

Є й «зворотний бік медалі». Питання в тому – де саме ви плануєте здобути ту саму освіту. Якщо йдеться про престижний виш Європи чи Азії, то можна взяти кредит, він точно себе виправдає.

Якщо це середній заклад із сумнівною програмою та педагогічним складом, вкладені кошти навряд чи окупляться. На окрему увагу заслуговують тренінги. Сьогодні можна зустріти величезну кількість тренінгів «особистісного зростання», бізнес-тренерів та інших «фахівців».

Перш ніж вирушити на навчання до таких «професіоналів», варто прочитати сотні відгуків та зробити правильний вибір. Адже далеко не кожен учитель може навчити потрібним та корисним речам.

Ще один варіант - розгляд можливості безкоштовного навчання. Сьогодні воно доступне, але справа лише як. Говорячи не про вищу освіту, а про тренінги, можна переглядати ролики в інтернеті, читати пізнавальні статті, адже кожен такий крок – чергова цегла в багажі ваших знань, і саме вона дозволить досягти колосального успіху в житті та в кар'єрі.

Висновок: кредитування освіти – оптимальна можливість зробити своє життя кращим і, насамперед, значно змінити себе. Але варто звернути увагу саме на якість освітньої програми, яку ви плануєте використати для досягнення успіхів.

Ось ми й розглянули питання, чому люди беруть кредити і якими бажаннями, прагненнями вони пояснюють ці кроки. Якщо підходити до питання з головою, результат не змусить довго чекати, і способи повернення грошей кредитору знайдуться.

Але якщо ви розумієте і усвідомлюєте, що позика може перетворитися на кабалу, варто 1000 разів подумати, перш ніж ухвалити таке рішення.

Причини не брати кредит!

Ми розглянули доводи та аргументи, які говорять про те, з яких міркувань людство добровільно влазить у боргову яму.

Зараз нами буде вивчено основні причинні фактори, за якими не варто йти на такі сумнівні угоди.

Кредит на рефінансування – не найкраща ідея!

Являє собою процес, у якому погашення існуючого зобов'язання оформляється нова угода більш лояльних умовах. З цією процедурою клієнти стикаються в ситуації, коли виникають складнощі з виплатою кредиту, що діє, або банк сам пропонує зниження існуючого відсотка.

Наприклад, позичальник зайнявся оформленням позички у період, коли ставки було підвищено, та оформив зобов'язання під 27%. Минув певний час, показники впали, та інша організація пропонує можливість оформити угоду на 15%. Але тут варто приготуватися до більшого платежу або тривалого терміну.

Висновок: овчинка не варто вичинки. Щоб полегшити свою долю та відчути ще більшу впевненість у собі, слід вибрати послугу реструктуризації. Вона передбачає зміну ключової структури основної суми боргу та покращення загального фінансового стану позичальника.

Взяття чергового кредиту – чи це вам треба?!

З практичної позиції нерідко спостерігаються випадки, коли людина вже нахопила різні кредити і раптом вирішила придбати чергову річ. Тут питання однозначно має бути відкладено, щоб уникнути значного підвищення щомісячних виплат за кредитом.

Але якщо нова позика - гостра необхідність, без якої обійтися проблематично або неможливо, варто негайно зайнятися погашенням одного з чинних зобов'язань.

Важливо дотримуватися загального життєвого та банківського правила: на внески за позиками щомісяця не повинно йти понад третину вашого доходу. При порушенні цього балансу питання вашої платоспроможності виявиться спірним.

Якщо спостерігається гостра нестача грошей?

Такий вже менталітет нашої людини, що звикла існувати від зарплати до зарплати. Потрібно всі витрати розподілити протягом місяця. Але часом виникають обставини, за яких фінансів до заробітної плати не вистачає, і виникає думка про отримання позики лише на кілька днів.

Традиційно люди звертаються до МФО та змушені колосально переплачувати. Звичайно, у зв'язку з невеликими величинами сум насправді переплат практично не відчуваються. У цих випадках найдоцільніше застосувати кредит, у якому мається на увазі пільговий період.

Він сприятиме тому, щоб ви «перехопили» грошей до зарплати та повернули їх без процентних переплат. Але захоплюватися такими пропозиціями не слід, адже вигідними вони є до певного часу.

Чи варто звертатися до МФО?

Плюс цих компаній у тому, що вони готові надати гроші лише за 5 хвилин вивчення заявки виключно за паспортом. Цей шанс є привабливим для громадян, які потребують певної суми грошей, особливо якщо банк відмовляє в позиці.

Переплата у разі виходить величезної (від 100% на рік). Це і створює труднощі у бюджеті середньостатистичних громадян, проте найчастіше вони беруть кошти саме таким чином.

Ще одна особливість МФО полягає в тому, що вони практично всім, незважаючи на наданий пакет документів та загальну історію кредитів.

Можливість обману при оформленні договору!

Перед безпосереднім підписанням договірних відносин із позики слід зайнятися уважним вивченням усіх аспектів. Особливо йдеться про пункти, де передбачені права банку зміну ставки % в односторонньому режимі, і навіть вимога боргового зобов'язання.

Щоб уникнути позичальником пастки за кредитами, необхідно зайнятися всіма застереженнями заздалегідь. А ще краще зафіксувати їх у паперовій формі.

Портретні дані рядового позичальника

Періодично фінансові структури займаються дослідженням та вивченням своїх позичальників з метою визначення того, хто саме потребує послуг, та які категорії вважаються найбільш ризиковими.

На базі таких даних і можна визначити середньостатистичного та ідеального клієнта:

1. Вікові особливості. За статистикою – 25-44, в ідеалі – 39-45 років.
2. Рівень освіти. У середньому сегменті переважають клієнти із середньою освітою, в ідеалі воно має бути вищим.
3. Сімейний статус. Зазвичай це особи, які проживають у цивільному шлюбі. В ідеалі банки бачать сім'ї, де діти вже виросли.
4. Рівневий показник доходу. У середньому він становить 20 000 р., в ідеалі має дорівнювати від 35 т.р.
5. Майнова власність. В ідеалі, щоб у клієнта була своя нерухомість та автомобіль.

Як можна помітити порівняно, найчастіше реалістичні дані помітно відрізняються від ідеалу. Це стосується віку, рівня освіти, доходу, власності позичальників.

Ось ми розглянули, чому люди беруть кредити. З практичної точки зору це пояснюється великою кількістю причинних факторів.

Як Ви вважаєте, чому люди віддають взятий кредит у банку?
Доповнено (1).… Тестове питання, необхідна допомога у правильній відповіді)

CKB

Тому що це круто – віддавати кредит:-)

Спробуй не віддай.

Тому що не віддавати-це не круто XDD

Тому що той хто не віддає борги той - кудлатка.

Щоб мати можливість взяти його повторно

Тому що вмовляння є вмовляння.

Тому що в разі чого, ви у них під ковпаком, і вони вас візьмуть за одне місце (добре якщо вас, і тільки за одне).
Можна і ховатися, і бігати, але це до певного часу. І при цьому різномасні обмеження можуть скластися на свободу дій.

найкраща відповідь -А ви що, справді під чесне лово кредит даєте? Ось так, під слово честі?
-так
-А якщо не поверну?
-Ну тоді вам буде соромно
-?
-коли представитеся ...
-Ну так це ще коли буде ...
-Ну. Вам кредит 5-го віддавати? Ну ось 6го і уявіть собі

А тобі сподобається, якщо сусід позичені гроші не віддасть?

До Додатку #1: Який цікавий тест. А про ворону та літак там уже було?

Віддають кому? Банку? Якщо так, то для того, щоб мати позитивну кредитну історію, якщо людям, то добрі душі, що скажеш…

Тому що у разі не погашення кредиту банк має право забрати ваше майно на суму яку взяв клієнт.
Такий клієнт у майбутньому додається до чорного списку всіх банків країни.

Методика ґрунтується на особливій побудові питань таким чином, що вони пропонують кандидату оцінити не себе, а людей взагалі чи якогось персонажа.
Проективні методики засновані на тому, що людина схильна проектувати, тобто переносити свій життєвий досвід та уявлення на інтерпретацію (пояснення) дій інших людей, а також на вигадані ситуації, персонажів тощо. Саме на цій закономірності заснований цілий ряд психодіагностичних методик різного рівня складності (можна згадати широко відомий тест «Фантастична тварина», «Пляма Роршаха», а також, наприклад, ТАТ (тематичний апперцептивний тест), який весь побудований на тому, що людина повинна описувати дії персонажів на спеціальних картинках, пояснювати причини та наслідки їх вчинків). Подібні тестові методики дають надзвичайно цікаві та високовалідні дані. Перевага проективних методик перед стандартизованими опитувальниками (наприклад, тест Кеттела) полягає, головним чином, у тому, що вони набагато меншою мірою можуть бути «прораховані», менша ймовірність отримання великої кількості соціально-бажаних відповідей. Чому ж не зупинитися саме на таких методах оцінки кандидатів під час інтерв'ю? Можна виділити дві основні причини:
подібні методи більшою мірою орієнтовані на допомогалюдині, психокорекцію надалі, ніж оцінку професійно значущих компетенцій. Крім того, вони дають часом занадто особисту інформацію, отримувати яку в ситуації бізнес-інтерв'ю може бути не дуже коректно;
і сам процес тестування, та інтерпретація результатів,
зазвичай, досить тривалі, до кількох годин. Умови підбору персоналу в сучасній комерційній організації зазвичай не дають таких значних тимчасових можливостей - потрібно щось, що дає результат швидше.

Таким чином, ми приходимо до таких висновків:

принцип проективних методик дуже добре підходить до ситуації інтерв'ю завдяки меншій ймовірності соціально-бажаних відповідей;

необхідна адаптація проективних методик за двома параметрами: швидкість тестування та обробки результатів та спрямованість на діагностику компетенцій, характерних
для профілю посади працівника сучасної комерційної організації

Саме виходячи з викладених вище підходів розроблено та апробовано більш ніж на 5000 респондентах проективні питання для бізнес-інтерв'ю та сам принцип їх моделювання. Проте важливо як те, як складено проективні питання, а й те, як ми їх використовуємо під час інтерв'ю, що може дуже істотно проводити валідність методу. Є кілька правил, дотримання яких дає можливість отримати високовалідний результат оцінки:

Питання задаються в швидкому темпі і відповідального просять дати першу відповідь, яка прийшла в голову, або кілька різних варіантів відповідей. Перше, що спадає на думку
відповідає, є значущим йому чинником.

Питання має бути спрямоване на оцінку інших людей або їх дій, що робить людину більш розкутою і дозволяє уникнути соціально-бажаних або свідомо неправдивих відповідей, які кандидат дає, виходячи з бажання сподобатися.

Форма питання має бути відкритою (тобто питання починається з запитального слова і передбачає розгорнуту відповідь чи пояснення).

Питання не повинні задаватися підряд, тематичними блоками (наприклад, один за одним кілька питань, що розкривають мотивацію), оскільки це підвищує можливість спроб кандидата зрозуміти принцип інтерв'ю, «підлаштуватись» і дати соціально-бажану відповідь.

Бажана наявність смислового зв'язку проективних питань з попереднім контекстом, оскільки в цьому випадку вони звучать більш природно і не привертають особливої ​​уваги кандидата (привернення особливої ​​уваги до якогось питання завжди знижує достовірність інформації та підвищує ймовірність отримання соціально-бажаної відповіді).

Наведемо приклади кількох проективних питань, розглянемо, як вони працюють на практиці, і поговоримо про їхнє самостійне моделювання (табл. 1).
Отримавши відповіді на ці запитання, можна:

співвіднести очікування кандидата із реальною ситуацією в компанії;

проаналізувати карту мотиваторів майбутнього працівника (табл. 2).

Розглянемо докладніше на прикладах та поясненнях інтерпретацію та аналіз відповідей на проектні питання з тематичних груп.

Мотивація

Мотивація - одне із найважливіших і дуже важко змінюваних чинників, який слід враховувати прийому людини працювати і подальшому побудові системи ситуаційного керівництва. Ми не будемо докладно розглядати тут теорії

№ п/п		Проективне питання	Оцінюється фактор
		Що стимулює людей працювати найефективніше?	Мотивація
		Що подобається людям у роботі?	Мотивація
		Чому людина обирає ту чи іншу професію?	Мотивація
		Що може спонукати людину звільнитися?	Мотивація
		Який колектив працює найпродуктивніше? Який колектив є найкомфортнішим для людей?	Уподобання по колективу
		Які якості характеру є найбільш значущими для успішного спілкування з людьми?	Уподобання щодо оточення, модель успішного спілкування
		Навіщо люди прагнуть зробити кар'єру?	Мотивація кар'єрного зростання
		У яких ситуаціях виправдана брехня?	Допущення обману
		Як Ви вважаєте, чому люди повертають взятий у банку кредит?	Мотиви чесного вчинку, що суперечить матеріальним інтересам
		Чому при тому самому рівні доходів в одних компаніях люди крадуть, а в інших - ні?	Мотиви чесного вчинку/поведінки
		За що слід звільнити співробітника одразу?	Цінності стосовно організації
		Опишіть типовий конфлікт у колективі. У чому причини?	«Больові» точки з погляду конфліктності чи досвіду кандидата
		Чому найчастіше трапляються конфлікти з клієнтом?	Вузькі місця під час роботи з клієнтом
		Який клієнт є найпроблемнішим для компанії?	Вузькі місця під час роботи з клієнтами
		Співробітник відпрацював у компанії випробувальний термін, повністю влаштовує керівництво, але при цьому подає заяву про звільнення. Уявіть собі, з чим це може бути пов'язане?	Мотивація + неприйнятні для людини моменти на роботі
		Керівник у відпустці або тривалому відрядженні, а люди за його відсутності працюють як завжди. З чим, Ви гадаєте, це може бути пов'язане?	Мотивація + лояльність до роботи та компанії
	Яких людей охоче беруть на роботу на добрі посади?			Модель успіху
	Чому одні люди досягають успіху, а інші зазнають невдачі в житті?			Модель успіху
	Яким має бути добрий співробітник?			Модель успіху (якщо кандидат ідентифікує себе із рядовим співробітником) або очікування від підлеглих (якщо кандидат ідентифікує себе з керівником)
	Яким має бути ідеальний керівник?			Подання про керівника, оптимального для кандидата

мотивації: вони багатьом відомі, та його можна знайти у більшості серйозних книжок, присвячених менеджменту. Але для правильного та єдиного розуміння подальшого зупинимося на кількох моментах:

Ми говоримо про особистісні мотиви (потреби та цінності) людини, а не про систему мотивації, що існує в організації.

Ми розглядаємо весь комплекс мотиваторів, а не зупиняємось лише на матеріальних стимулах.

Дуже важливо усвідомлювати, що в реальному житті той самий факторможе бути використаний задоволення різних потреб людини в залежності від того, як саме він буде поданий.

Мотиви, потреби та цінності індивідуальні, вони не можуть бути абсолютно ідентичними для якоїсь соціальної групи або для всіх співробітників в організації, тому нам важливо вміти визначати та використовувати індивідуальні мотиви (потреби) майбутнього чи реального співробітника.

Дуже багато керівників схильні приписувати своїм співробітникам свою власну мотивацію (це знову ж таки пов'язано зі схильністю людини до проекції), що веде до великої кількості помилок в управлінні. Уникнути такої ситуації можна, насамперед правильно здійснивши оцінку майбутнього співробітника та його мотивації під час інтерв'ю.

Мотиви можуть змінюватися з плином життя та розвитком кар'єри людини як під впливом зовнішніх, об'єктивних факторів, так і у зв'язку з розвитком та зміною особистості. Це означає, що діагностику мотивації необхідно періодично проводити знову.

Мотиватори (надалі використовуємо цей термін у тому значенні, яке визначено в даний момент, хоча ряд дослідників мотивації, наприклад Герцберг, поділяють поняття мотивації та гігієнічного фактора) – це ті фактори, які підвищують ефективність роботи людини та/або її задоволеність за рахунок того , що відповідають його внутрішнім потребам/мотивам, які зараз частково чи повністю не задоволені та вимагають задоволення.

Більшість людей характерна мотивація, заснована на кількох мотиваторах, які певним чином співвідносяться друг з одним. При проведенні аналізу карти мотиваторів ми повинні брати до уваги не один з факторів, а їх послідовність, пріоритетність у сукупності.

У табл.2 «Аналіз карти мотиваторів» наведені часто зустрічаються групи відповідей на проектні питання, що стосуються мотивації, та інтерпретація цих відповідей окремо.
Аналіз карти мотиваторів кандидата дозволяє не лише прийняти рішення про те, чи підходить нам цей кандидат, а й правильно впливати на нього вже в процесі роботи.

Таблиця 2
Аналіз карти мотиваторів

Мотиватор	Інтерпретація	Висновки
Гроші, матеріальний стимул, зарплата	Не інтерпретується
Те саме - 2 і більше разів	Занадто сильний інтерес до матеріального питання	Людина мотивується лише грошима, зараз дуже бажано формувати додаткові мотиватори, інакше людина легко змінить роботу виходячи лише з матеріального інтересу
Те саме - не з'являється взагалі	Матеріальний фактор практично не має значення	Треба мати на увазі, що при втраті інтересу чи суб'єктивних стимулів людина дуже легко перестає ефективно працювати
Відповідність оплати результатам праці, справедливість оплати, оплата відповідно до внеску	Велике значення має не так сума винагороди, як сприйняття працівником її справедливості чи несправедливості у співвідношенні з результатами праці	У людини підвищена увага до справедливості/несправедливості оплати праці. Для нього дуже важливим є розуміння причинно-наслідкових зв'язків, необхідно пам'ятати про це для ефективного управління співробітником
Оцінка, похвала, винагорода тощо.	Зовнішня референція, найбільш значущі для людини фактори суб'єктивної зовнішньої оцінки	Для людини найбільш значуща зовнішня оцінка, її необхідно хвалити і бути дуже обережним під час критики або негативної оцінки
Слава, шана тощо.	Те саме у поєднанні з великими амбіціями	Занадто орієнтована на визнання, часто людина зі значними комплексами, необхідно бути дуже обережною при оцінці діяльності, дуже часто бажання бути на увазі стає самоціллю, може вступати в конфлікти для того, щоб виділитися
Кар'єра, кар'єрне зростання, перспектива тощо.	Орієнтація на кар'єрне зростання, якщо зустрічається більше 1 разу – перебільшена значимість	Ефективний, якщо бачить перспективи кар'єрного зростання. На безвихідні посади брати не варто. Може вступати в конкуренцію з керівником, виявляти амбітність, якщо не бачить перспектив
Статус	Орієнтація на статусні, а не так на реальні моменти	Найлегше мотивувати статусними факторами без зміни зони відповідальності
Професійне зростання, майстерність, розвиток тощо.	Орієнтація на професійний розвиток та зростання - це є самостійною цінністю	Мотивує навчання, підвищення кваліфікації, вкрай значущий експертний вплив керівників
Збіг цілей, розуміння цілей	Людина найбільш ефективна тільки в тих ситуаціях, коли вона розуміє і поділяє цілі вищого рівня.	Людина ефективна лише тоді, коли при постановці мети їй пояснюється необхідність її досягнення для спільних цілей компанії. Може бути малоефективним, якщо не поділяє загальних цілей
Ідея	Те саме, але на вищому рівні	Те саме
Чітка мета	Необхідність чітких формулювань чи негативний досвід у цій сфері	Людина або не вміє, або не хоче працювати в умовах розмитої зони відповідальності, при нечіткості формулювань цілей, і, як правило, не прагне або не може їх досягти
Результат	Орієнтація на результат самоцінна для людини	Прекрасна мотивація, для людини подібного типу необхідно ставити завищену планку цілей
Азарт, змагання, прагнення бути кращими тощо.	Людині необхідно для ефективної роботи постійно мати можливість порівнювати свій результат із результатами інших людей або своїми власними	Ефективними є торгові конкурси, діаграми успіху тощо.
Інтерес	Орієнтація на цікаву роботу необхідно зрозуміти, що під цим мається на увазі	Постійно необхідно показувати нове у роботі, цікаве. Мотивує підвищення кваліфікації, можливість побачити нові грані у роботі. Небезпека - при втраті інтересу людина втрачає ефективність, малопридатна для рутинної роботи
Творча робота	Приблизно те саме	Приблизно те саме
Повноваження, відповідальність, самостійність	Зацікавлення співробітника у високому рівні самостійності	Необхідно давати досить велику свободу у прийнятті рішень, показувати реальні досягнення та повноваження у тому колі завдань, за який людина відповідає. За його загальної успішності є сенс розширювати це коло
Хороший керівник, особистість керівника	Орієнтація значною мірою на особистість керівника, саме це надаватиме великий вплив на мотивованість співробітника	Варто використовувати харизматичний вплив, слід пам'ятати про те, що за відсутності особистого порозуміння з керівником ефективність працівника може значно знижуватися.
Відносини, колектив, хороший колектив, мікроклімат тощо.	Орієнтація значною мірою на відносини з людьми – це важливий фактор	Людина обов'язково має вдало вписуватися в колектив та корпоративну культуру. При роботі значуще почуття ліктя, людина мотивується найкраще користю всього колективу і репутацією у колективі
Відносини на рівних	Значимість амбіцій, слабке вміння працювати під тиском	Можлива слабка керованість, прийнятно лише для керівників досить високого рівня
Бажання	Людина орієнтована на ту роботу та ситуацію, яка викликає бажання працювати чи проявляти себе	При зміні структури бажань виникає небезпека, що людина взагалі перестане працювати
Самореалізація	Вищий рівень мотивації	Прекрасно – для роботи, що допускає творчість, неприйнятно – для рутинної
Нормальний...	Негативний досвід у цій сфері або хворобливе ставлення до цих факторів	Проаналізувати, в чому причина, і тому приймати рішення
Уникнення неприємностей тощо.	Уникальна людина	Для нього ефективніше покарання, ніж заохочення у багатьох випадках, можуть бути проблеми з самооцінкою та впевненістю у собі
Гігієнічні фактори	Значні фактори зовнішнього комфорту або негативний досвід у даній сфері.	Залежно від відповіді попереднє питання приймається рішення про бажаності даної людини. Для високих позицій неприйнятно

Розглянемо кілька варіантів відповідей кандидатів на проектні питання, що стосуються мотиваторів, і проведемо їх інтерпретацію (повністю відтворені формулювання, дані під час відповіді питання).

Цінності, чесність, лояльність

Інформація, яку ми отримуємо, ставлячи питання цієї групи, частково подібна до інформації про мотиваторів, проте також дає нам додаткові відомості про цінності людини. Це особливо важливо для компаній з усвідомлено сформованою корпоративною культурою, яку керівництво прагне зберігати та зміцнювати, а також у ситуації, коли робота людини передбачає велику кількість спокус. Крім того, ми дізнаємося про ті моделі поведінки, які людина вважає можливими, що найчастіше зустрічаються, і можемо зіставити їх з тим, що характерне і очікуване в нашій організації.

Наведемо приклади варіантів відповідей та їх інтерпретації:

I. Чому в одних організаціях люди крадуть (працюють ліворуч), а в інших – ні?
Тому що в одному випадку люди працюють як би на себе, вони зацікавлені в успіху спільної справи, є команда, а в іншому цього немає.
Позитивна мотивація чесності, для людини важлива спільна справа, команда.
Платити треба достатньо.
Виправдання нечесності бажанням більше заробляти. При отриманні подібної відповіді варто уважно оцінити чесність кандидата, спробувати промацати його іншими способами. По суті, кандидат цілком припускає, що якщо оплата суб'єктивно не задовольняє співробітника, то можна красти чи працювати ліворуч.
Десь просто нічого вкрасти.
Аналогічно до попередньої ситуації: нечесність допускається, якщо вона можлива з практичної точки зору. Так само, як і в попередньому випадку, вимагає додаткової перевірки.
Це залежить від відбору людей: є люди чесні, їх треба брати на роботу.
Позитивна відповідь, якщо в організації культивується чесність та відбір персоналу йде, зокрема, за цим критерієм. У цій відповіді немає суб'єктивних виправдань нечесності: все залежить від того, яка людина.

2. Як ви поясните таку ситуацію: керівник у відпустці, а люди працюють так само багато, як і у його присутності?

Люди зацікавлені у результаті.

Ми отримуємо додаткову інформацію про мотивацію людини, а також отримуємо позитивну модель відповідального ставлення до справи – зацікавленість у результаті.

Правильно поставлено цілі, люди знають, що треба робити.
Аналогічно попередньому, причому у керуванні цією людиною варто враховувати значимість чіткості цілей.

Так контроль і без керівника є комусь здійснювати, є ж заступник, і потім все одно керівник дізнається.
Відповідь вимагає подальшої перевірки того, наскільки здатний кандидат працювати без тиску і контролю, тому що в даному випадку єдине пояснення ситуації полягало в тому, що контроль є, тобто не допускається навіть думка, що люди все-таки можуть працювати без
контролю.

Колектив, спілкування з людьми (питання 5, 6)

Дані питання показують нам очікування та переваги щодо колективу та оточення. Причому ми можемо отримати інформацію дещо різного типу, використовуючи обидва питання з пункту 5: уявлення про продуктивний та комфортний колектив можуть як збігатися, так і розходитися. Безперечно, краще, якщо вони збігаються. Шосте питання більше спрямоване на виявлення очікувань від індивідуально-особистісних відносин, а також показує, яку модель спілкування вважає найбільш правильною та успішною. Нам залишається співвіднести уявлення кандидата про те, що є в нашій організації і що ми вважаємо правильним. Відповіді на ці питання не можна вважати правильними чи неправильними, вони швидше показують, наскільки кандидат зможе адаптуватися у нашому колективі та як співвідноситься його уявлення про правильну комунікацію з нашою корпоративною культурою.
При аналізі відповідей про колектив також варто звертати увагу на збалансованість особистих та робочих відносин або її відсутність:
Дружний, веселий, згуртований- лише особисті стосунки.
Структурований, з чітко поставленими цілями, професійний- тільки робочі відносини.
Професійний, однодумці, взаємодопомога -баланс.
Сама інтерпретація особливих складнощів не представляє, але дуже корисно, перш ніж використовувати ці питання в інтерв'ю, отримати відповіді від працівників, які вже працюють, оцінити, наскільки вони збігаються (однорідність очікувань та їх збіг з корпоративною культурою компанії), і надалі зіставляти відповіді кандидатів з відповідями, що переважають у працюючих у компанії.

Мотивація кар'єри (питання 7)

Це питання дуже важливе: річ у тому, що більшість кандидатів, які претендують на роботу в комерційній структурі, буде в тому чи іншому контексті говорити про прагнення зростання. Деякі роблять це просто тому, що вважають це соціально-бажаним (адже погано ні до чого не прагне), інші змішують та плутають різні поняття. Це питання якраз і допомагає нам визначити, чи дійсно кандидат прагне кар'єрного зростання як такого (тобто прагне керувати людьми), чи для нього більшого значення мають інші фактори. Дуже часто трапляється, що люди змішують уявлення про кар'єрне зростання зі зростанням доходу, професійним удосконаленням, стабільним становищем на ринку праці. Якщо ж ми бачимо, що заміни кар'єрного зростання іншими факторами не відбувається, то можемо припустити, які фактори спонукають цю людину прагнути кар'єрного зростання. Знаючи їх, ми можемо доповнити картину карти мотиваторів кандидата, а також зрозуміти, як позитивно впливати на співробітника у разі неможливості кар'єрного зростання. Також ми отримуємо додаткові інструменти оцінки того, чи варто запрошувати на роботу кандидата у разі, коли зростання найближчим часом неможливе.

Конфлікти (питання 12-15)

Відповіді показують основні проблемні зони та можливі причини конфліктів у різних сферах (організація, люди, клієнт). Нам важливо оцінити рівень конфліктності, т. е. наскільки серйозні чи, навпаки, незначні звані можливі причини конфліктів. Наприклад, кандидат називає основною причиною конфлікту із клієнтом те, що клієнт недостатньо чітко описує свої потреби. Безперечно, це не повинно бути причиною конфліктів. Таким чином, можна припускати підвищену схильність до конфліктів із клієнтами, невміння формувати та виявляти їх потреби. В іншій ситуації про звільнення за фактом проходження випробувального терміну кандидат говорить про те, що, мабуть, не з усіма колективом знайшов порозуміння. Це також певний сигнал. Ще раз нагадаємо, що поки що ми робимо лише припущення і необхідна подальша перевірка, наприклад, за допомогою CASES. Якщо ж кандидат називає серйозні причини конфліктів (наприклад, керівництво порушило обіцянки щодо розміру компенсацій), то такі відповіді ми використовуємо для того, щоб оцінити не конфліктність як таку, а дізнатися про негативний досвід кандидата чи найбільш важливі для нього моменти.

Клієнти (питання 13, 14)

Ми можемо оцінити «вузькі місця» при роботі з клієнтами, які характерні для даного кандидата, а також дізнатися про його попередній негативний досвід та визначити, наскільки він є для нас критичним. Наприклад, кандидат відповідає: «Найбільш проблемний клієнт - це клієнт, який сам не знає, чого хоче». Якщо обов'язки майбутнього співробітника насамперед входить формування потреб клієнта, якщо продукт і процес формування замовлення дуже складний, варто подумати, чи підходить компанії такий кандидат. Якщо ж обов'язки зводяться до надання інформації клієнтам, які самі звернулися до компанії, та формування замовлення не становить складності, то ця відповідь абсолютно нейтральна.

Керівник (запитання 20)

Результати відповіді це питання дають нам уявлення у тому, який керівник найбільше підходить даному кандидату. Особливу увагу необхідно звернути на уникнення. Залишається лише порівняти відповідь кандидата із реальним станом справ. Якщо ж ми інтерв'юємо керівника високого рівня, то відповідь на це питання також дає нам інформацію про те, яку модель управління та поведінки керівника вважає найбільш правильною і успішною. Знову треба зіставити цю модель з тим, що ми хочемо бачити в нашій організації.

Співробітник (запитання 19)

Якщо відповідь дає людина, яка не має досвіду або яскраво вираженої схильності до керівної роботи, ми отримуємо уявлення про модель успішності в організації, тобто якою, за поданням кандидата, треба бути, щоб оцінюватися як хороший співробітник. Якщо ж відповідь дається керівником або яскраво вираженим лідером, ми отримуємо інформацію про переваги щодо характеристик підлеглих. Як і в попередній ситуації, нам має сенс порівняти переваги із реальною ситуацією.

Проективне інтерв'ю

Запропонована методика заснована на тому факті, що люди, розповідаючи про минуле, у більшості випадків дотримуються фактів (якщо виключити ситуації, коли людина свідомо має намір спотворити дійсність), але дають їм ті пояснення та інтерпретації, які актуальні для них зараз, а не на той момент, коли події відбувалися. Безумовно, це вірно лише у тому випадку, коли події достатньо (щонайменше кілька років) віддалені за часом від цього моменту.
Про створення подібного методу інтерв'ю змусив замислитись метод аналізу ранніх дитячих спогадів А. Адлера. Зрозуміло, ця методика працює на інші завдання, де інтерпретація значно глибша і ситуації застосування істотно відрізняються від ситуації бізнес-інтерв'ю. Об'єднують ці методики такі факти:

1. випробуваний описує події, значно віддалені за часом;
2. інтерпретація подій заснована переважно на уявленнях, притаманних нинішнього стану випробуваного;
3. важливі й не так факти, скільки емоційна забарвленість і пояснення.

Отже, наше завдання - отримати опис та пояснення будь-яких подій, досить значущих для кандидата, віддалених за часом на кілька років, але водночас пов'язаних із бізнес-ситуацією, оскільки в іншому випадку ми можемо шокувати кандидата втручанням у його приватне життя. На підставі всіх цих факторів вдалося дійти ідеї, яка послужила основою ПРОЕКТИВНОГО ІНТЕРВ'Ю, - ідеї вибору професії. Відповідно, цей вид інтерв'ю актуальний тільки для тих кандидатів, які закінчили школу не пізніше ніж 5-6 років тому. Слід зазначити дещо умовний характер назви методики, оскільки вона включає як елемент проективного інтерв'ю і проективні питання, і інші методи, деякі з яких ми вже розглянули.
Насамперед, розглянемо саму структуру інтерв'ю (див. малюнок), потім дамо інтерпретації основним, найбільш часто зустрічається відповідей і проаналізуємо кілька прикладів результатів таких інтерв'ю.

Інтерпретація результатів

	Що виявляє це питання
1. Ким Ви хотіли стати, коли закінчували школу?	Факт
2. Чому?	Мотивацію досить серйозного вибору, структуру прийняття рішень людиною, здатність приймати рішення самостійно, ступінь впливу інших людей та обставин на рішення (за наявності такого впливу можемо виявити схильність до тієї чи іншої референтної групи). Цікава ситуація критичної самооцінки, в якій людина показує невдалу мотивацію (наприклад, інститут був близько від будинку) і сам її критично оцінює. При аналізі цієї відповіді також можна оцінити вміння чітко ставити перед собою цілі та здатність будувати прогнози на майбутнє. Крім того, відповідь на це питання у багатьох випадках показує професійні схильності людини та сферу інтересів
3. Стали?	Зв'язування
4. Чому не стали?	Ступінь відповідальності за невдачі, і навіть їх пояснення. Вміння аналізувати ситуацію невдачі та робити з неї правильні висновки на майбутнє
5. Як вдалося цього досягти?	Модель успіху: як людина звикла домагатися успіху, що вона взагалі розглядає як спосіб досягнення мети. Також ми можемо оцінити рівень детальності - глобальності і те, наскільки людина відстежує причинно-наслідкові зв'язки
6. Що вибрали замість первісного?	Те саме, що й питання 1 (факт)
7. Чому?	Перевіряємо і доповнюємо картину, отриману під час аналізу відповіді питання 2
8. Чи вдалося стати? За рахунок чого?	Те саме, що й питання 5 (модель успіху)
9. Чому обрали нинішню роботу (вид діяльності)?	Мотивація вибору перевіряється, ми можемо оцінити, чи є динаміка змін у обдуманості прийняття рішень та мотивації вибору. У тому випадку, якщо на перше запитання відповідь була пов'язана з випадковістю, гігієнічними факторами (наприклад, близькість інституту до будинку) або легкістю досягнення мети, важливо оцінити, чи підхід змінився на наступних етапах
10. Ви хороший... (називається нинішня робота/вид діяльності)?	Самооцінка
11. Чому Ви так вважаєте?	Визначення типу референції
12. У Вас були успіхи? Опишіть свій найбільший успіх	Самооцінка, а також визначення: «одинак» – «командний гравець» – «менеджер»
13. За рахунок чого вдавалося досягти успіхів?	Те ж, що й питання 5, 8 (модель успіху)
14. Чому Ви вважаєте, що це успіх?	Визначення типу референції
15. Чи були у Вас невдачі?	Самооцінка, вміння визнавати власні помилки та нести за них відповідальність
16. З чим вони пов'язані?	Модель невдачі, вміння брати він відповідальність
17. Як Ви дієте в ситуації, коли не можете досягти мети, яку самі собі поставили?	Модель "шлях до мети". Ми оцінюємо кілька основних моментів: цілеспрямованість, тобто відмовляється чи ні людина від руху до мети у разі, якщо зустрічається з якимись істотними перешкодами; гнучкість, вміння розглядати кілька версій чи варіантів дій у складній ситуації; прагнення запитувати чиюсь допомогу, залучати інших до вирішення своєї задачі; часом може проявитися референтна група
18. А якщо все одно не виходить?	Те саме, що й попереднє питання, але у більш жорсткій та складній ситуації
19. Що Ви вважаєте своїми найсильнішими сторонами? Чому?	Відомо, що до відповідей на питання про переваги та недоліки багато людей готуються заздалегідь, проте нам може бути цікавим розстановка пріоритетів. Зокрема, це дасть нам уявлення про те, наскільки людина розуміє відповідність тієї вакансії, на яку вона претендує (наприклад, якщо кандидат хоче зайняти позицію, що вимагає великої самостійності у прийнятті рішень, і називає своїм найбільшим достоїнством старанність, то ми можемо відразу сказати , що його уявлення про співвідношення вакансії зі своїми властивостями неадекватне). Але найважливішу інформацію ми можемо почерпнути з відповіді друге питання. У цьому випадку ми можемо оцінити, чи пов'язує кандидат гідності та досягнення цілей, успіху. Якщо так, то це дуже добрий показник адекватності побудови причинно-наслідкових зв'язків, а також націленості на досягнення
20. Що Ви вважаєте своїми недоліками? Чому?	Інтерпретація аналогічна до питання 19. Додатково ми знову перевіряємо вміння визнавати свої слабкі сторони

Розглянемо приклад проективного інтерв'ю кандидата на посаду головного бухгалтера та коротку інтерпретацію відповідей кандидата.

Питання відповідь	Інтерпретація відповіді
Ким Ви хотіли стати, коли закінчували школу? Я хотіла стати економістом-міжнародником.	Факт
Чому? Мені завжди були цікаві точні науки та аналітика, здавалося, що економіка найближча до математики, і ця професія на той момент давала дуже хороші можливості кар'єри.	Сфера інтересів - точні науки, людина чітко бачить причинно-наслідкові зв'язки, може знаходити логічний компроміс (економіка найближча до математики), помітна орієнтація на кар'єру та прагнення прогнозувати майбутнє
Стали? Так .	Факт
Як вдалося цього досягти? Я завжди добре вчилася і дуже чітко знала, що хочу вступити до інституту одразу. А потім змогла пройти конкурс для роботи за фахом, бо мала гарну професійну репутацію, яку придбала, підробляючи ще під час навчання.	Чітко простежує причинно-наслідкові зв'язки. Модель успіху - хороші знання/навчання/робота + усвідомлення власних цілей та яскраво виражене бажання. Установка на позитивну професійну репутацію
А чому змінили спеціальність? (Ми бачимо із резюме, що кандидат працює головним бухгалтером.) Ця професія виявилася набагато більш затребуваною і стабільною на ринку праці, крім того, на той момент це була одна з найоплачуваніших професій. Тому я вирішила дещо змінити напрямок своєї діяльності.	Знову виникає орієнтація на кар'єру, затребуваність і стабільність ринку праці, і навіть матеріальна мотивація. Виявляється самостійність у прийнятті рішень та відповідальність за прийняті рішення. При цьому в черговий раз проявляється прагнення єдиної лінії та подібності («дещо змінила напрямок діяльності»)
За рахунок чого вдалося досягти успіху в новій професії? Поєднання досвіду економіста та бухгалтера мені дуже допомогло. Крім того, я не боюся приймати рішення та вмію не тільки працювати сама, а й питати з інших.	Ще раз підтверджується модель успіху «експерт» (посилання на досвід), важливість людини чинника прийняття рішень, причому тут проявляється уникнення, т. е. можна припустити виражене негативне ставлення людини до ситуацій, у яких люди хочуть/бояться приймати рішення. Кандидат надає істотного значення «вмінню працювати», проявляється висока вимогливість до себе та інших
Чому вибрали цю роботу? Я чула багато хороших відгуків про цю компанію від наших спільних аудиторів, і мені запропонували набагато кращі умови. >	Підтверджується високий рівень орієнтованості на професійну репутацію, а також матеріальна мотивація>
Ви добрий головний бухгалтер? Гарний . >	Нормальна самооцінка за умови, що ми знаємо про хорошу професійну репутацію кандидата>
Чому ви так вважаєте? Я завжди успішно проходила аудит, податкові перевірки, і маю стабільну бухгалтерію, на яку я можу покластися і якою я дуже задоволена.	Змішана референція, орієнтується на об'єктивні показники успіху (перевірки), а також свою думку про людей. Бачить себе як керівника, важливі люди, можливість покладатися на них та високо їх цінувати
У вас були успіхи? Опишіть свій найбільший успіх. Я вважаю, що мій найбільший проект – запровадження західної системи обліку у великому холдингу. Мені вдалося скоординувати роботу кількох дивізіонів та домогтися налагодженої роботи лише через півроку після початку впровадження системи.	Бачить себе як керівника, схильність до великих інноваційних проектів. Системний погляд (налагоджена робота), поєднання можливостей та процедур
За рахунок чого вдавалося досягти успіхів? Чітка мета, спільні цілі з керівництвом, вміння досягати рішень вчасно.	Значимість цілей для мотивації, розуміння бізнесу та організації в цілому, значимість прийняття рішень та схильність до швидкодії - фактори, значущі для кандидата, модель успіху
Чому Ви вважаєте, що це успіх? Тому що бізнес-показники покращилися .	Важливим фактором самооцінки та оцінки своєї професійної успішності є об'єктивні показники розвитку та успішності бізнесу.
Чи були у Вас невдачі? Були.	Адекватна самооцінка, вміння визнавати помилки
З чим вони пов'язані? Не змогла наполягти на своєму, коли треба було.	Вміння приймати відповідальність на себе, вкотре підтверджується складова частина моделі успіху – вміння відстояти свою думку
Як Ви дієте в ситуації, коли не можете досягти мети, яку самі собі поставили? Думаю, який ще. шлях я не спробувала.	Стратегія дій в умовах невдач дуже приваблива: кандидат не відступає від мети, водночас не йде напролом, а пробує інші варіанти
А якщо все одно не виходить? Шукаю інші шляхи. Якщо, звичайно, я досі вважаю, що ціль актуальна.	Тут ми бачимо значущість того, що кандидат сам має бути впевненим у актуальності мети, тільки в цьому випадку він продовжує шукати шляхи вирішення. Це варто мати на увазі майбутньому керівнику і добиватися зі співробітником єдиного розуміння актуальності поставленої мети на різних етапах руху до них
Що Ви вважаєте своїми найсильнішими сторонами? Чому? Уміння досягати цілей та не боятися рішень, навіть якщо вони не всім подобаються. Саме це допомагало мені у моїй професійній кар'єрі.	Модель успіху: переваги – це те, що допомагає досягати професійної кар'єри. Кар'єра та професіоналізм дуже цінні. Схильність відстоювати рішення, певний негативний досвід у непопулярних рішеннях, на що варто звернути увагу, оскільки майбутній співробітник може бути схильний до певної категоричності у відстоюванні своєї думки та рішень
Що Ви вважаєте своїми вадами? Чому? Я легко вступаю в суперечку. Це іноді займає дуже багато часу.	Вміє визнавати недоліки, названий реальний недолік, не крайня форма гідності, як радять у багатьох статтях. Виявляється схильність до швидкодії, небажання витрачати багато часу.
Таким чином, перед нами кандидат високого рівня професійної та соціальної зрілості, який вміє приймати рішення, відстоювати їх і нести за них відповідальність, досить стабільний, який прагне прогнозувати майбутнє, іноді може бути занадто жорстким і категоричним, лідер, цілеспрямована людина з адекватною самооцінкою та явною схильністю до менеджменту.

Як бачите, при реальному проведенні проективного інтерв'ю можна трохи змінювати формулювання та послідовність питань, виходячи з того, які відповіді дає кандидат.