Utilizzo dello scoperto. Cos'è lo scoperto e come usarlo per affari. Scoperto di conto privato: condizioni per l'ottenimento

Non tutti possono controllare il proprio reddito. Un gran numero di persone rimane senza soldi solo pochi giorni prima di ricevere uno stipendio. Persone diverse affrontano tali problemi a modo loro, per lo più cercano di prendere in prestito denaro da conoscenti o amici. Ma i debiti costanti rovinano le relazioni con le persone, specialmente quelle intime. Puoi ottenere un prestito regolare, ma questo non è molto conveniente, perché spesso hai bisogno di una piccola somma e solo per pochi giorni. La soluzione migliore per queste persone sarebbe uno scoperto.

Lo scoperto è un microprestito. La sua particolarità sta nella possibilità di utilizzare i fondi presi in prestito in qualsiasi momento quando i fondi sul conto si esauriscono. Ora quasi tutte le imprese e le organizzazioni trasferiscono i loro stipendi su carte bancarie di plastica. Se il cliente lo desidera, la banca può collegare uno scoperto a tale carta. Spesso le grandi banche collegano un tale servizio senza la richiesta del cliente. Avendo una tale carta, puoi prelevare fondi dal conto anche con un saldo del conto pari a zero.

Caratteristiche dello scoperto

La caratteristica principale dello scoperto è la possibilità di utilizzare il limite di credito in qualsiasi momento, a condizione che non sia stato superato il limite di credito fissato dalla banca. Lo scoperto è un tipo di prestito a breve termine e la maggior parte delle banche richiede il rimborso del debito entro un mese. Se la carta viene utilizzata per accreditare stipendi, pensioni o altri fondi, il prestito verrà rimborsato automaticamente. In alcuni casi, lo scoperto può essere esteso, ma questo dovrebbe essere negoziato con la banca e le condizioni in questo caso, è probabile che l'istituto finanziario cambi.

Il limite consentito viene calcolato caso per caso singolarmente e può essere modificato nel tempo sia al rialzo che al ribasso. Nel calcolare il limite di scoperto, il prestatore tiene conto della solvibilità del cliente. Per l'utilizzo dei propri fondi, la banca addebita interessi, che nella maggior parte dei casi vengono maturati su base giornaliera e solo sull'importo utilizzato.

Alcuni istituti finanziari offrono un periodo di grazia per attirare l'attenzione sulle carte di scoperto. Se in questo momento l'utente del microcredito ha il tempo di rimborsarlo completamente, non dovrà sostenere alcun costo aggiuntivo, poiché non verranno addebitati interessi. Se non vengono effettuati accrediti sulla carta, sarà necessario pagare il prestito per rimborsarlo.

Elaborazione scoperto e calcolo limite

Ci sono alcune banche che emettono carte immediatamente con scoperto, ma ce ne sono poche. Nella maggior parte dei casi, per poter prelevare fondi con saldo negativo, è necessario stipulare un accordo con la banca. Sarà possibile contare su una decisione positiva della domanda quando c'è un movimento costante sul conto corrente, il cliente ha un lavoro fisso con guadagni stabili, e ha una storia creditizia positiva.

Per calcolare il limite, i dipendenti della banca prendono i dati sui fondi accreditati sul conto del cliente negli ultimi 3-6 mesi, trovano la media e calcolano una certa percentuale (è impostata da ciascuna organizzazione). Il cliente può utilizzare lo scoperto ogni volta che vuole entro il termine del contratto un numero illimitato di volte.

Scoperto: cosa ricordare

Non tutti i datori di lavoro pagano gli stipendi in tempo. Se si verifica un tale ritardo, dovresti fare attenzione e rimborsare tempestivamente il prestito da solo, poiché dovrai pagare multe per i ritardi.

Non tutti sono in grado di controllare le proprie spese ea volte accade, così che il titolare della carta con uno scoperto va in un grande svantaggio, che non è completamente coperto dalle ricevute. Per evitare un tale fastidio, subito dopo aver ricevuto la carta, dovresti calcolare le tue capacità e confrontarle con il limite accettabile. Se risulta essere grande, puoi contattare la banca e ridurlo a un importo che sembra accettabile.

16:39 26.03.2013

Periodicamente sorgono spese impreviste, forse, per tutti, anche nonostante un'attenta pianificazione del budget personale o familiare. Se non riesci a intercettare i soldi in debito, una buona via d'uscita può esserlo credito al consumo ... Tuttavia, le banche non svolgono attività di beneficenza e dovrai pagare i soldi del prestito. Se, ad esempio, mancano due settimane prima del pagamento anticipato e sono urgentemente necessari diversi milioni di rubli, ad esempio per un regalo a un'amata suocera, uno scoperto, che ora è fornito da molte banche bielorusse, può aiutare su.

A volte uno scoperto di conto viene identificato con un prestito con carta, ma non sarebbe corretto equiparare questi due servizi bancari, nonostante ci sia un denominatore comune tra di loro nella forma carta di pagamento , a cui vengono ricevuti i fondi presi in prestito.

Quindi, cos'è uno scoperto e in cosa differisce da un prestito con carta.

Tradotto letteralmente "scoperto" significa superamento dei costi, vale a dire la banca può, secondo la procedura stabilita, consentire al cliente di spendere più fondi di quelli che ha sulla carta. Certo, puoi spendere denaro non all'infinito: a seconda della politica di una particolare banca, viene fissato un certo limite di scoperto, che, di regola, dipende dalla solvibilità del cliente.

Lo scoperto si differenzia da un prestito convenzionale principalmente in quanto tutti gli importi accreditati sul conto del cliente, o la loro parte obbligatoria prevista dal contratto, vengono inviati per estinguere il debito. Durante l'utilizzo di un prestito, il rimborso del debito avviene mensilmente in rate uguali. Inoltre, in caso di scoperto di conto, non appena la spesa eccessiva viene compensata, si può nuovamente “andare in rosso” e utilizzare fondi di credito.

Naturalmente, anche questo servizio non è fornito gratuitamente: la banca addebita interessi per l'utilizzo del denaro preso in prestito. Tuttavia, a differenza di un prestito normale, il tasso di interesse dello scoperto può essere inferiore. Inoltre, in caso di scoperto, la banca può talvolta impostare un periodo preferenziale, il cosiddetto periodo di grazia, durante il quale non vengono addebitati interessi per l'utilizzo dei fondi bancari.

Infine, un'altra importante differenza rispetto a un normale prestito al consumo: come nel caso di un prestito con carta, gli interessi di scoperto vengono addebitati solo sull'importo dei fondi effettivamente spesi.

Ad esempio, il saldo sulla tua carta è di 2.000.000 di rubli bielorussi. Per acquistare, diciamo, un nuovo telefono, hai bisogno di 1.500.000 rubli. Hai deciso di utilizzare uno scoperto e l'importo dei fondi sulla tua carta è aumentato a 3.500.000 rubli. Se la banca prevede un periodo di grazia e tu ripaghi il debito prima della sua scadenza, possiamo presumere che tu abbia preso in prestito il debito in modo completamente gratuito.

Se non è previsto un periodo di grazia o se non hai avuto il tempo di restituire i soldi in tempo, la banca addebita gli interessi. Pertanto, al momento della successiva ricezione dei fondi sul conto della carta - a seguito del trasferimento dello stipendio, del pagamento anticipato, del rifornimento di contanti - l'importo del debito viene automaticamente cancellato, dopodiché è possibile utilizzare nuovamente lo scoperto.

Molto spesso, questo servizio viene fornito insieme a una carta stipendio.Un overdarft può essere emesso per un importo e per un periodo stabilito dai termini del prestito scoperto di una determinata banca. Tuttavia, a volte questo servizio può essere fornito come componente aggiuntivo e per una carta di debito. In questo caso la banca, come per l'ottenimento di un prestito regolare, richiede la conferma della solvibilità del cliente. Lo scoperto è spesso incluso nel pacchetto di servizi delle carte bancarie premium.

Quindi, le caratteristiche dello scoperto sono, prima di tutto, un breve termine e una piccola quantità, nonché il meccanismo più semplificato per l'ottenimento. Spesso decidono di utilizzare questo servizio per effettuare acquisti piuttosto ingenti, ad esempio elettrodomestici. Tuttavia, in questo caso, l'utente avrà l'onere finanziario più elevato. Pertanto, per acquisti specifici, i banchieri consigliano di utilizzare un regolare prestito al consumo, che sarà più facile da rimborsare mensilmente in piccole quantità.

Inoltre, i titolari di carte di pagamento ritirano spesso scoperti in contanti e, quindi, pagano in eccesso le commissioni per questo servizio. Il fatto è che le banche, per analogia con un prestito al consumo, addebitano una commissione per ricevere denaro su un conto scoperto, che di solito è molto alta. Pertanto, è meglio effettuare pagamenti non in contanti e quindi risparmiare sulle commissioni.

Naturalmente, la possibilità di prendere facilmente in prestito denaro da una banca è allettante, quindi se puoi usare uno scoperto, il desiderio di "andare in rosso" può diventare quasi incontrollabile. Pertanto, al fine di controllare le tue spese e gli interessi che vengono pagati alla banca per l'utilizzo dello scoperto, vale la pena prendere un estratto mensile del conto della carta.

Oggi le banche, oltre alle carte scoperti con e senza periodo di grazia, possono fornire questo servizio sia per lunghi che per brevi periodi. Ad esempio, in Belinvestbank nell'ambito del progetto salariale, i clienti possono usufruire di uno scoperto per un periodo di 1 mese o 1 anno. Inoltre, le condizioni in entrambi i casi sono significativamente diverse. Uno scoperto a lungo termine è paragonabile a un prestito con carta: per esso viene emessa una carta separata, per l'emissione e il mantenimento della quale viene addebitata una commissione.

Il tasso di interesse in questo caso è del 36% (PC + 7,5%). Se confrontiamo con i prestiti su una carta, il tasso sarà almeno del 37%, mentre la banca chiederà un certificato di reddito. I tassi di interesse medi su tali prodotti nelle banche bielorusse oggi sono del 45% e possono raggiungere il 100%. Pertanto, uno scoperto di conto a lungo termine è senza dubbio vantaggioso, soprattutto se si considera che i fondi di scoperto possono essere utilizzati nuovamente per rimborsare il debito.

Per uno scoperto di breve termine - per un periodo di 1 mese - il tasso di interesse è ancora più basso e si attesta al 33,5%. Rispetto alle carte di credito, le tariffe minime per tali offerte sono mantenute al livello del 37,5-43%, mentre è richiesto un certificato di reddito.

La spesa di fondi che supera il saldo positivo effettivo sul conto è chiamata scoperto. Di solito, questo prodotto è legato alle carte stipendio, ma è possibile impostare lo scoperto per una normale carta di debito.

Scoperto: caratteristiche del prodotto

Esistono diversi tipi di scoperti:

standard;
anticipo (approvato immediatamente dopo l'apertura di un conto senza una fase preliminare di valutazione del fatturato);
per la raccolta (fornita come percentuale del volume dei fondi raccolti);
tecnico (non autorizzato, non approvato dalla banca).

Uno scoperto viene anche definito "saldo di debito" perché è collegato a un conto di una carta di debito. Il limite per questo tipo di prestito è solitamente fissato a due o tre stipendi del cliente (o altro reddito regolare). Il periodo di scoperto è spesso equiparato al periodo di validità della carta.

L'interesse di scoperto viene calcolato giornalmente in base al saldo effettivo del debito. Alcuni istituti hanno un periodo senza interessi per l'utilizzo del servizio (simile a una carta di credito).

Vantaggi e svantaggi dello scoperto

Gli svantaggi di questo prodotto includono:

la necessità di un rimborso rapido (non è possibile allungare i pagamenti su più anni, come con una carta di credito);
cancellazione automatica del debito in fase di accredito sulla carta (forse il cliente prevedeva di spendere denaro per altri scopi, e chiudere lo scoperto in pochi giorni);
tassi di interesse elevati (ad eccezione delle offerte promozionali per una determinata categoria di cittadini);
se non si controlla lo stato del conto, si può "andare" in uno scoperto non autorizzato (superare il limite consentito), che comporta l'applicazione di un tasso di interesse maggiorato.

I principali vantaggi dello scoperto di conto sono:

Come viene effettuato un pagamento in scoperto?

Il debito scoperto viene rimborsato automaticamente. Non appena una certa somma di denaro arriva sulla carta, i fondi vengono distribuiti:

l'importo del debito principale viene cancellato;
vengono addebitati interessi per l'utilizzo del servizio;
il saldo viene accreditato sul conto come saldo positivo.

Se lo scoperto non viene rimborsato dalle regolari entrate sul conto entro il periodo di tempo concordato (di solito 30 o 50 giorni, a volte fino a 6 mesi), il mutuatario deve coprire il debito con altri mezzi.

Cosa significa debito scoperto non autorizzato?

A volte si verifica una situazione in cui il debito del cliente supera il limite stabilito. Questo può accadere in questi casi:

prelievo di denaro da un bancomat di un istituto di terze parti (inoltre, verrà applicata una commissione presso la banca emittente e presso la banca che ha emesso il denaro);
cancellare il pagamento per l'informazione tramite SMS o la commissione per la manutenzione dell'account (se viene selezionato l'intero limite, i fondi verranno cancellati oltre l'importo consentito);
cancellazione degli interessi per l'utilizzo dello scoperto, se l'intero limite è già stato selezionato;
conversione di valuta (prevede un certo importo di commissione);
se il denaro inviato sul conto non è stato ancora accreditato e un nuovo addebito è già stato effettuato.

Cosa succede a uno scoperto quando un conto viene sequestrato

Se il cliente ha ritardi e l'account viene arrestato da una decisione del tribunale, il limite di scoperto viene spesso annullato, la carta stessa viene bloccata (non può essere utilizzata).

All'avvio del procedimento di esecuzione, il cliente può estinguere volontariamente l'intero debito entro 5 giorni. Se ciò non avviene, l'ufficiale giudiziario invia alla banca una decisione sul sequestro dei conti del cittadino. In questo caso, le opportunità di scoperto perdono il loro potere.

Ciao! In questo articolo parleremo di scoperto.

Oggi imparerai:

Concetto di scoperto;
Le sue differenze rispetto ai prestiti convenzionali;
Come ottenere uno scoperto.

Lo scoperto è spesso definito una sorta di salvavita a portata di mano in qualsiasi momento. Situazioni impreviste accadono a tutti e il denaro non è sempre disponibile per risolvere il problema. Come utilizzare correttamente questo strumento finanziario per il bene e non farti del male, parliamo oggi.

Un po 'di storia

Inizialmente, le organizzazioni bancarie nella Federazione Russa fornivano scoperti di conto solo a istituzioni e organizzazioni. Se la società non avesse fondi, potrebbe utilizzare fondi presi in prestito.

A poco a poco, questo servizio è diventato disponibile per i cittadini comuni. E lo schema con cui è fornito è simile allo schema per.

Concetto di termine di scoperto

Spieghiamo questo concetto in parole semplici. Immaginiamo la seguente situazione: sei il proprietario di una normale carta di una banca. Anche altri pagamenti ti vengono trasferiti mensilmente. È chiaro che puoi usare solo il denaro che è attualmente nel tuo account.

Lo scoperto ti consente di spendere più soldi di quelli che hai. Allo stesso tempo, le banche non sono interessate a come spendi questi importi, questo strumento finanziario non ha uno scopo designato. È solo che c'è una restrizione, una sorta di limite, oltre il quale non puoi andare in meno.

Puoi utilizzare uno scoperto più di una volta al mese: il limite diminuirà man mano che utilizzerai il denaro, verrà completamente ripristinato non appena ripagherai l'importo del debito.

In breve, lo scoperto è uno dei tipi di prestito bancario a breve termine.

Il lettore può porre una domanda: a cosa serve uno scoperto? Spieghiamo con un semplice esempio.

Esempio. Si è verificato un incidente spiacevole: il computer di casa che stai utilizzando si è rotto. È molto tempo di aspettare fino allo stipendio e la tecnica, ahimè, non può essere ripristinata. Si scopre che non puoi evitare un acquisto. Pertanto, prendi in prestito l'importo dalla tua banca e lo restituisci non appena ricevi il tuo stipendio. Non è necessario che tu vada in ufficio, non appena ricevi i soldi, il debito verrà automaticamente cancellato insieme agli interessi.

Scoperto di conto e credito: differenze

Spesso le persone considerano credito e scoperto come gli stessi prodotti. In effetti, c'è una grave differenza tra loro.

Diamo uno sguardo più da vicino alle differenze:

Il termine per il quale viene concesso il prestito. È un prodotto a lungo termine, lo scoperto è a breve termine.
Quantità. L'ammontare del prestito è maggiore, spesso anche parecchie volte superiore allo stipendio mensile. Lo scoperto è lo stipendio mensile.
Rimborso. Con una concessione di scoperto, ripaghi il debito alla banca effettuando un pagamento. I pagamenti del prestito sono suddivisi in importi uguali per un periodo specifico.
Percentuale di pagamento in eccesso. Il pagamento in eccesso sul prestito è inferiore rispetto a quando si utilizza lo scoperto. Questo effetto si ottiene grazie alla differenza nei termini del prestito.
Procedura di emissione e restituzione. Per richiedere un prestito, è necessario visitare un'organizzazione bancaria e raccogliere il pacchetto di documentazione necessario. Ma non riceverai nemmeno denaro immediatamente. In una situazione di scoperto, tutto è esattamente l'opposto.

Se confronti la ricevuta e lo scoperto di stipendio, per te, come mutuatario, il primo è più redditizio. I tassi di interesse sono inferiori e l'importo del prestito potrebbe effettivamente essere più alto.

Una carta di credito è anche più redditizia sotto questo aspetto, soprattutto se depositerai fondi utilizzando un periodo di grazia. In questo caso, l'organizzazione bancaria non accumula%.

Pro e contro dello scoperto

Consideriamo entrambi i lati di questo strumento finanziario.

Professionisti:

Non è necessario aprire un account separato;
Emesso facilmente e rapidamente, in alcune banche automaticamente per i clienti del libro paga;
Devi pagare% solo per quei fondi che sono stati effettivamente utilizzati;
Se necessario, non devi prendere in prestito denaro da amici e conoscenti.

Svantaggi:

Devi rimborsare il prestito rapidamente, in un unico pagamento;
Nel momento in cui i fondi vengono accreditati sulla carta, il debito viene addebitato automaticamente;
Il tasso di interesse è piuttosto alto;
Devi monitorare costantemente lo stato dell'account.

Tipi di scoperto

In questa parte del nostro articolo, esamineremo i principali tipi di scoperti di conto per persone fisiche e giuridiche. Diamo una breve descrizione di ciascuno.

Scoperto di stipendio

Questo tipo di prestito viene fornito sulla carta del libro paga. L'importo dello scoperto può essere utilizzato per qualsiasi scopo, non è necessario documentare le spese. Ti verranno addebitati gli interessi per il denaro effettivamente speso, solo per i giorni di utilizzo del prestito.

Lo svantaggio qui è uno: viene fornita una piccola quantità: 1-2 stipendi mensili. Preleva contanti dal bancomat della banca che hai utilizzato per vedere l'importo del prestito, che non ti appesantirà.

Il vantaggio principale è il seguente: puoi utilizzare i fondi tutto il giorno.

Scoperto tecnico

Viene fornito senza analizzare la tua situazione finanziaria come mutuatario.

Viene calcolato semplicemente: il coefficiente 0,95 viene moltiplicato per l'importo che è stato accreditato sul tuo conto negli ultimi tre giorni.

Questo tipo ha una serie di caratteristiche: ad esempio, se si violano i termini del contratto almeno una volta, il limite di credito non solo verrà revocato, ma verranno imposte ulteriori sanzioni.

Il tasso di interesse medio è del 15% annuo. Sull'importo effettivo dovuto vengono addebitati interessi.

È necessario presentare una domanda di ricevuta all'organizzazione bancaria, nonché allegare fotocopie dei documenti che confermano che i fondi vengono accreditati sul tuo conto ogni mese.

Standard

È un'opzione classica. Il tasso di interesse è di circa il 14-14,5%. In questo caso, presupposto per l'erogazione è il seguente: il denaro deve essere trasferito sul tuo conto corrente almeno 12 volte al mese. Questo tipo di scoperto è utilizzato principalmente dalle persone giuridiche.

Per collezione

Di solito è emesso da tali clienti, la maggior parte dei quali vengono raccolti. Inoltre, deve depositarla personalmente su un conto bancario. La durata di tale prestito è di 12 mesi, ma può essere prorogata.

Per utilizzare un tale scoperto, è necessario disporre sempre di un profitto stabile e deve esserci un regolare movimento di denaro sul conto.

Si tratta di uno scoperto per le persone giuridiche, in particolare per coloro che possono confermare la propria solvibilità con l'aiuto di garanti.

Scoperto anticipato

Ti verrà concesso un prestito di questo tipo se hai dimostrato all'organizzazione bancaria di aderire ai suoi requisiti. Per non perdere un tale cliente, gli viene offerto di emettere uno scoperto.

Per quanto riguarda gli altri termini di fornitura, dipenderanno da quanto sei affidabile e solvibile.

Caratteristiche dello scoperto

Le caratteristiche principali sono le seguenti:

L'importo del prestito viene rinnovato durante tutto il periodo del contratto;
Legato a un conto della carta specifico;
I benefici per la ricezione vengono ricevuti dai clienti salariali della banca.

Come utilizzare correttamente lo scoperto

Bisogna saper usare correttamente questo strumento finanziario per non finire nella cosiddetta "trappola per topi".

Tieni traccia dello stato del tuo account;
Non violare i termini del contratto ed evitare ritardi;
Evita di spendere troppo.

Non perdere il controllo sulle tue entrate e uscite, altrimenti puoi avere un assaggio di altri prodotti di prestito. Alla fine, un uso così sconsiderato ti porterà alla creazione di grandi debiti.

Vorrei anche notare:

Se il tuo reddito è basso o instabile, non utilizzare lo scoperto.
Se eri il titolare di una carta stipendio con scoperto di conto, ma hai cambiato luogo di lavoro, non buttare via la carta. Innanzitutto, controlla se il debito è stato completamente estinto. A causa della tua disattenzione, puoi affrontare una sorpresa molto spiacevole: interessi enormi e sanzioni per un prestito in essere fino alla fine.

L'ultimo consiglio è il più semplice: non spendere più soldi di quelli che puoi ottenere.

Scoperto di conto privato: condizioni per l'ottenimento

Affinché questo servizio sia disponibile per te, devi soddisfare i seguenti requisiti dell'organizzazione bancaria:

Devi essere il proprietario di un conto o di una carta già aperto attraverso il quale i fondi scorrono costantemente;
La registrazione deve avvenire nel territorio in cui si trova l'organizzazione bancaria;
Il lavoro dovrebbe essere permanente e i requisiti per l'anzianità sono diversi ovunque;
Non dovrebbero esserci debiti con la banca.

Un contratto di scoperto con una persona fisica è concluso per non più di un anno. Può essere esteso scrivendo un'applicazione.

Documenti richiesti:

Il tuo passaporto e qualsiasi secondo documento di tua scelta;
Domanda di scoperto;
Modulo di domanda;
se non sei un cliente del libro paga. Non tutte le banche lo richiedono.

Scoperto di conto per affari: come ottenere

Lo schema standard per fornire uno scoperto di credito è il seguente: è previsto fino a 1 anno e l'importo massimo è determinato su base individuale.

La società mutuataria ha i seguenti requisiti:

Devi fornire informazioni sul fatturato della tua azienda per un determinato periodo di tempo;
in un istituto bancario pari all'importo che si desidera ricevere come scoperto;
L'attività della tua azienda in un'area specifica dovrebbe durare più di un anno;
Alla data in cui verrà aperto lo scoperto, non dovresti avere ordini e crediti che non sono stati pagati.

Documentazione

Le organizzazioni bancarie verificano molto attentamente l'affidabilità dei loro mutuatari.

Se il mutuatario è un'azienda, è necessario fornire il seguente pacchetto di documenti:

Domanda compilata nel modulo della banca;
aziende;
Certificato di conferma della registrazione statale;
Fotocopie dei passaporti dei dirigenti che hanno il diritto di firmare documenti;
Certificato;
Informazioni da altre banche, se vengono aperti conti correnti in alcune;
Dati sugli impegni di prestito correnti aperti.

Vale la pena notare che se l'importo dello scoperto non supera i 6 milioni di rubli, allora non studieranno da vicino gli indicatori finanziari, ti verranno semplicemente dati fondi a una percentuale più alta.

Benefici dello scoperto per le persone giuridiche

Gli indubbi vantaggi includono:

Il meccanismo di applicazione è semplice, soprattutto se la tua azienda può essere assistita da questa organizzazione bancaria;
È possibile ottenere l'importo richiesto di fondi se non sono sufficienti per una corretta manutenzione;
È possibile utilizzare non l'intero limite fornito dalla banca, ma solo una parte di esso.

Rocce sottomarine

Rifletteremo il principale svantaggio dello scoperto per una persona giuridica: se lo stato delle cose nella tua azienda è instabile, il limite sarà revocato o ridotto in modo significativo.

Il pericolo più importante che può aspettarti è una sopravvalutazione delle tue stesse forze. E non fa differenza se sei una persona giuridica o una persona comune. Chiunque può indebitarsi. Calcola tutto in modo sobrio.

Non è vano che le organizzazioni bancarie monitorino a lungo lo stato delle cose in compagnia di un potenziale mutuatario. E solo dopo un'analisi approfondita del flusso di cassa, verrà presa una decisione sulla determinazione dell'importo dello scoperto sul tuo conto.

Come viene calcolato lo scoperto

Il calcolo del limite massimo è un passo importante quando si apre una struttura di scoperto. Non sarai informato in anticipo di un importo specifico, lo saprai nel momento in cui la tua domanda verrà presa in considerazione e approvata.

Il limite che la banca indica nella sua offerta pubblicitaria si riferisce molto spesso a clienti fedeli che hanno già confermato la propria solvibilità.

Quindi, in quali condizioni viene calcolato il limite:

Tenendo conto dello stato della tua storia creditizia: hai contratto prestiti, mancati pagamenti, ci sono stati ritardi.
In che misura hai fornito alla banca un pacchetto completo di documenti: incassato il minimo o allegato di alcuni documenti aggiuntivi.
Hai dei garanti o garanzie fornite da terzi;
Da quanto tempo sei in attività, da quanto tempo hai lavorato al tuo ultimo lavoro;
Qual è il tuo stipendio o fatturato e entrate del conto e così via.

Ogni organizzazione bancaria può prestare attenzione ad altri criteri, abbiamo considerato solo i principali che incidono direttamente sul calcolo.

Procedura di calcolo e formule

Soffermiamoci su questa procedura in modo più dettagliato:

Richiedi uno scoperto e allega i documenti necessari;
L'organizzazione bancaria rivede ed elabora le informazioni ricevute;
Hai accesso a un prestito.

Inoltre, il calcolo dipende anche dal tipo di scoperto che hai scelto. A causa di ciò, il calcolo del limite differisce nelle diverse banche.

I seguenti approcci sono più comunemente usati:

Se lo scoperto è standard, la formula è simile a questa:

L \u003d x% * Odove:

L è il limite;
О - fatturato mensile.

Uno scoperto tecnico non ha affatto una formula di calcolo speciale.

Uno scoperto anticipato ha la seguente formula:

L \u003d O (a) / 3, dove:

L - limite;
О - fatturato del conto;
3 - periodi di rendicontazione.

Possono essere applicati altri fattori, a seconda di una serie di fattori:

Dalla durata dell'attività del cliente;
Dalla presenza di garanzie;
Da obbligazioni di debito verso altri istituti bancari;
Se ci sono garanzie aggiuntive.

Come emettere il limite massimo

La sua emissione è possibile solo se si soddisfano pienamente tutti i requisiti dell'organizzazione bancaria.

Quindi, per ottenerlo, hai bisogno di:

Oltre al pacchetto minimo di documenti, fornire ulteriori informazioni;
Essere il proprietario di una storia creditizia impeccabile;
Supporta la tua richiesta con garanzie aggiuntive: garanzie reali, fideiussioni e così via.

Accantonamento interessi

Per le persone giuridiche, gli interessi vengono calcolati in base al programma di prestito scelto. La data di pagamento degli interessi è fissata all'ultimo giorno del mese o alla data in cui deve essere rimborsato lo scoperto.

Oltre agli interessi per lo scoperto, alla persona giuridica verrà addebitata una commissione per l'emissione di un prestito, nonché per la contabilizzazione del debito.

Se parliamo di scoperto di stipendio, gli interessi vengono addebitati alla fine del periodo di riferimento. Vengono cancellati ogni primo giorno del mese successivo a quello di segnalazione.

Allo stesso tempo, ti verrà addebitata una commissione per l'utilizzo del programma di credito, oltre a una serie di altre commissioni.

Il debito principale deve essere estinto nel momento in cui lo stipendio o altri fondi vengono accreditati sul tuo conto.

Come calcolare gli interessi di scoperto

La metodologia per il calcolo degli interessi è regolata dalla Banca Centrale della Federazione Russa.

Fondamentalmente, vengono utilizzate quattro opzioni di calcolo:

Ad un tasso che è fisso;
A tasso variabile;
Utilizzando la formula dell'interesse composto;
Utilizzando la semplice formula dell'interesse.

La maggior parte delle organizzazioni bancarie applica il calcolo in base all'importo effettivamente speso. Pertanto, è più redditizio per te estinguere il debito il prima possibile.

Quando si calcola la%, si tiene conto di quanto segue:

Qual è l'importo del tuo prestito;
Tasso d'interesse;
Quanti giorni in un anno;
Quanti giorni hai utilizzato la linea di credito.

In tutti gli istituti bancari, il processo di rimborso è automatizzato. Viene addebitata una commissione maggiore per la spesa oltre il limite. Per uno scoperto in ritardo, ti verranno addebitate multe e interessi.

Se sei una persona giuridica:

P \u003d (O x C x D) / 100dove:

P è il debito fruttifero;
О - importo dello scoperto;
С - il tasso sul prestito al giorno;
D - il numero di giorni di utilizzo del prestito.

Se lo scoperto è lo stipendio:

PZ \u003d (OK x C x D) / 365 giornidove:

ПЗ - debito in%;
OK - il resto;
С - tasso in% all'anno;
D è il numero effettivo di giorni di utilizzo.

Esistono anche calcolatori online per il calcolo degli interessi di scoperto.

Esempio. Immaginiamo che tu abbia utilizzato lo scoperto 2 volte a maggio 2017. La prima volta per un importo di 20.000 rubli (05/11/2017) e la seconda volta per un importo di 35.000 rubli (22/05/2017). Data di scadenza - 01.06.2017. Tasso di interesse - 15% annuo. Quindi, consideriamo: dal 05/11/2017 al 22/05/2017 (debito 20.000 rubli) ti verrà addebitato% nel seguente importo: (15/100/365 * 12) * 20.000 \u003d 98,63 rubli. Per il periodo dal 22/05/2017 al 01/06/2017 (debito 55.000 rubli), ti verranno addebitati: (15/100/365 * 11) * 55.000 \u003d 248,63 rubli.

Di conseguenza, il debito sugli interessi sarà pari a: 98,63 + 248,63 \u003d 347,26 rubli.

Per scoprire se la tua carta stipendio ha un tale servizio, contatta l'ufficio contabile del tuo datore di lavoro o visita il sito web ufficiale della banca che serve la tua carta.

Preleva denaro da un bancomat e paga gli acquisti il \u200b\u200bgiorno successivo all'accredito dei fondi, poiché non sempre vengono accreditati istantaneamente sul conto. A causa di questa sfumatura, ti verrà addebitato un certo importo dallo scoperto, poiché è sempre a tua disposizione.

Banche che forniscono servizio di scoperto

Alfa Bank

Offre scoperto per la registrazione con percentuali dal 15 al 18% annuo. Il limite massimo è di 10 milioni di rubli, il minimo è di 300.000 rubli.

Per la registrazione non è necessario un impegno, ma è altamente auspicabile la garanzia di altre persone.

Va notato che l'organizzazione bancaria è una grande, ben collaudata, ma con un atteggiamento piuttosto duro nei confronti dei debitori. Qui, è accolta solo la stretta aderenza ai termini del contratto e al calendario dei pagamenti.

Sberbank

La banca è una delle più grandi del paese, è stabile e resiliente a vari shock finanziari. È sopravvissuto a diverse crisi finanziarie nella Federazione Russa, il che, ovviamente, lo caratterizza solo positivamente.

Lo scoperto può essere organizzato qui da altre piccole imprese e grandi società. Se hai un'attività stabile, c'è l'opportunità di ottenere una linea di credito senza garanzie.

Inoltre, non è un prerequisito per la presenza di una storia creditizia specifica in questa organizzazione bancaria.

VTB

In questa banca, lo scoperto può essere concesso sia alle persone giuridiche che agli stipendi. Da segnalare un tasso di interesse piuttosto elevato: dal 22 al 25% annuo (per privati)... Se sei un imprenditore o un titolare di una carta premium, la tariffa per te sarà del 14,5%.

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La banca è ancora giovane, ma ha già guadagnato popolarità e fiducia dei clienti. All'inizio di quest'anno, la banca ha avviato una linea di scoperto per coloro che sono titolari di una carta di debito.

Se prima era necessario emettere una carta di credito, ora puoi collegare l'opzione alla tua carta di debito. Sebbene il servizio non sia disponibile per tutti, nel prossimo futuro questa offerta sarà valida per tutti i clienti.

Conclusione

Che sia utile o meno utilizzare i fondi presi in prestito, ognuno decide da solo. È chiaro che se vivessimo tutti "entro i nostri mezzi" senza ricorrere a prestiti, le organizzazioni bancarie perderebbero la maggior parte dei loro clienti.

Pertanto, lo scoperto in questo caso può essere definito uno strumento che attrae persone che non sono inclini a prendere in prestito denaro, specialmente da una banca.

D'altra parte, se usi un'offerta del genere in modo corretto e non sconsideratamente, non perderai nulla e il denaro per qualche emergenza sarà sempre a portata di mano. Pertanto, la cosa principale è tenere sotto controllo l'importo della spesa e rimborsare il debito in tempo.

Lo scoperto è una tipologia di prestito che, se necessario, può essere utilizzato sia da persone fisiche che da persone giuridiche.

Se parliamo delle sue differenze rispetto ai normali prestiti, una tale linea di credito verrà aperta per un periodo più breve, il debito è molto più facile da estinguere e viene aperto solo in aggiunta al conto corrente esistente. Di norma, lo scoperto è collegato a una carta di debito.

In parole semplici sul complesso

Ora capiamo più in dettaglio cos'è uno scoperto in banca. Si tratta di un prestito rotativo, ovvero dopo che il debito è stato rimborsato, può essere riutilizzato e quindi un numero illimitato di volte.

Puoi persino riscattarne una parte e sarà di nuovo disponibile. Non appena la linea di credito viene aperta, il prestatore fissa un limite - l'importo massimo oltre il quale non sarà possibile prelevare dal conto.

Il limite è determinato in base al livello di solvibilità del cliente. Il volume delle sue entrate mensili viene preso in considerazione per un periodo in media da 3 mesi a sei mesi (esclusi i trasferimenti tra i conti del cliente) e in base a questo il prestatore fissa l'importo ottimale dello scoperto.

Tu devi pagare

La commissione di scoperto viene addebitata mensilmente, poiché il cliente riceve questi fondi in base ai principi di pagamento e rimborso. Esistono diversi metodi di calcolo:

se il tasso è fisso;
tasso di interesse variabile;
utilizzando la formula per interesse semplice o composto.

Nella maggior parte delle banche, il calcolo viene effettuato sulla base dell'importo speso dai clienti, il che significa che è consigliabile estinguere il debito il prima possibile, in modo da non pagare più del dovuto. La commissione media è di circa il 20-25% all'anno, tenendo conto delle transazioni di debito e credito.

Per non finire nei guai, quali interessi sullo scoperto ti verranno addebitati mensilmente, devi chiarire in anticipo.

Questo momento è necessariamente prescritto nel contratto, in caso di mancato pagamento dell'importo del ritardo verranno addebitate penali e interessi. Va notato che l'addebito degli interessi è un processo automatico, quindi devi solo avere l'importo richiesto sul tuo conto.

Ad esempio, considera la formula per il calcolo degli interessi su uno scoperto di carta stipendio:

P \u003d (OK x C x D) / 365, qui è stata utilizzata la seguente notazione:

P - debito in percentuale;
ok - qual è il saldo del conto;
CON - il tasso di interesse annuo concordato alla conclusione del contratto;
D - per quanto tempo è stato utilizzato lo scoperto.

L'importo totale è influenzato dall'importo e dal tasso del prestito, nonché dal numero effettivo di giorni in cui è stato utilizzato lo scoperto.

Procedura di scoperto

Il cliente deve avere un conto corrente su cui vengono trasferiti i pagamenti. Per aprire un account, sarà necessario disporre di un passaporto o di una serie completa di documenti sulla società, se una persona giuridica sta tentando di aprire un account.

A volte potresti aver bisogno di:

certificato di assenza di arretrati fiscali e di assenza di debiti su altri conti correnti;
estratti da altri conti, se il conto corrente è stato aperto per un breve periodo di tempo;
altro documento di identità e documenti di proprietà. Di solito non è richiesta una caparra, ma a volte possono essere richiesti documenti sulla sua disponibilità per dimostrare la solvibilità;
se non è un cliente stipendio della banca - un certificato di stipendio.

La procedura per collegare uno scoperto a una carta stipendio è semplice. Per fare ciò, è necessario contattare la filiale esatta della banca in cui è stata ricevuta la carta di plastica del progetto di stipendio.

Di solito è impostato su 3 anni e la sua dimensione media è pari a 2-3 stipendi mensili del cliente. È possibile utilizzare tale scoperto prelevando gli importi richiesti da un bancomat o pagando gli acquisti tramite bonifico bancario.

Dopo aver scritto una domanda in banca, viene presa in considerazione e viene presa una decisione in merito al limite massimo di scoperto disponibile, che viene quindi segnalato al cliente. Se vuole ottenere un importo maggiore, dovrà dimostrare un ottimo livello di solvibilità con l'aiuto di una serie di certificati.

Un individuo che desidera ricevere uno scoperto deve soddisfare i seguenti requisiti:

avere una registrazione permanente nella regione in cui si trova la banca;
avere un'eccellente storia creditizia;
avere più di un anno di esperienza lavorativa in generale e sei mesi nell'ultimo impiego;
avere più di 18 anni o talvolta 21.

Se all'inizio il contratto è stato firmato e poi si è scoperto che non volevo utilizzare il servizio, sorge il problema di come disabilitare lo scoperto.

Per fare ciò, dovrai recarti personalmente alla banca dove sei servito e scrivere una domanda di disconnessione. Inoltre sarà esaminato da un addetto ai prestiti e sarai informato della decisione.

Ci sono degli svantaggi in un tale servizio?

Lo scoperto ha anche una serie di svantaggi. In ogni caso, il cliente dovrà pagare gli interessi, in quanto non vorrebbe utilizzare i soldi gratuitamente.

Se, in una situazione difficile, l'intero scoperto deve essere incassato e andare in rosso, allora sarà più difficile pagare, e se rifiuti di farlo, la tua storia creditizia sarà danneggiata e la nuova banca rifiuterà per impostare il limite.

Pertanto, se decidi comunque di utilizzare uno scoperto di stipendio, controlla sempre lo stato del tuo conto. Se vuoi cambiare lavoro, non aspettarti che lo scoperto si chiuda automaticamente.

Se il debito del vecchio conto non viene saldato, possono accumularsi notevoli interessi. Pertanto, se è necessario cambiare banca, assicurarsi di scrivere un'applicazione per rifiutare il servizio.

Decidi in anticipo se ne hai davvero bisogno. Ci sono anche vantaggi:

l'importo potrà sempre essere incassato e avrai a portata di mano denaro per un acquisto urgente;
puoi sempre contare sul limite, soprattutto se la situazione è critica.

Ma gli interessi vengono addebitati anche dal primo giorno, a differenza di molte amate carte di credito, quando l'importo degli interessi verrà addebitato solo da un nuovo acquisto e c'è un certo periodo di tempo (periodo di grazia) durante il quale il debito può essere pagato senza interessi.

E devi saldare il debito in un momento strettamente specificato, e non solo effettuare il pagamento minimo sulla carta.

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