Come funziona il prestito su banco dei pegni. Che cos'è un prestito lombard e quali sono le sue caratteristiche? Lombard è un prestito emesso

Un prestito su banco dei pegni nel senso comune del termine è denaro che può essere ottenuto presso un banco dei pegni, lasciando gli effetti personali di un certo valore dal punto di vista di un banco dei pegni a garanzia dei rischi di insolvenza del prestito.

Questo è il tipo di prestito che la regina Isabella ha preso quando ha promesso i suoi gioielli personali per finanziare la spedizione navale di Colombo.

Nel settore bancario, un prestito lombard è inteso come un importo rigidamente fisso fornito da un'organizzazione finanziaria (prestatore) a un cliente (mutuatario) che prende in prestito denaro per un determinato periodo e trasferisce una garanzia sotto forma di beni materiali al prestatore come garanzia per il prestito. Possono essere documenti per lo smaltimento di merci, merci, titoli, metalli preziosi e altre cose che, dal punto di vista di un'organizzazione finanziaria, hanno valore liquido.

La principale differenza tra un prestito lombardo sta nella sua struttura. Consiste di 2 parti: il contratto di prestito stesso, che determina l'aspetto quantitativo del prestito di denaro, i termini di rimborso, il tasso di interesse e il contratto di costituzione in pegno, ovvero la definizione di beni materiali che vengono trasferiti al prestatore per garantire i suoi rischi in caso di inadempienza del prestito o altre violazioni delle condizioni contrattuali di prestito mediante la vendita degli stessi. Inoltre, questo diritto di vendita è incondizionato, cioè il creditore ha il diritto di venderlo senza andare in tribunale, arbitrato e simili.

Di regola, un prestito lombard è un po 'più costoso del solito, poiché il rimborso include i costi causati da stoccaggio, incasso e così via. Oggi nel settore finanziario esistono due tipi di prestiti su pegno.

Prestito lombardo netto

Prestito rimborsabile in tempi brevi (da tre mesi a un anno). È praticato dalle banche che accettano titoli come garanzia. Con tale prestito, al prestatore viene trasferito non solo il diritto di disporre dei titoli in caso di inadempimento degli obblighi contrattuali presi in prestito, ma anche i titoli stessi.

Le banche accettano solo titoli, che non solo sono ufficialmente quotati in borsa, ma anche accettati come garanzia dalla Banca Centrale. Esso:

titoli di stato;
bollette commerciali di prima classe;
azioni che hanno superato l'IPO e sono negoziate in borsa;
documenti con garanzie governative;
certificati di fondi di investimento;
certificati di deposito bancari di prim'ordine;
certificati di risparmio da banche di prima classe.

L'importo massimo di un prestito lombardo netto è l'ottanta percento del valore di mercato che hanno i titoli. Se il loro prezzo scende durante il prestito, il mutuatario è obbligato a pagare l'importo mancante alla banca o ad aumentarne il numero.

Le banche emettono prestiti lombardi netti, in cui i beni sono impegnati, in equivalenti di cassa, normalmente al cinquanta per cento del loro valore sul mercato.

Prestito lombardo da enti non bancari

Ciò include prestiti emessi da organizzazioni di credito specializzate. Come garanzia, tali società di prestito, chiamate banchi dei pegni, accettano vari beni mobili. I banchi dei pegni operano all'interno del quadro giuridico definito dalla legge federale, che si chiama "Sui banchi dei pegni"

Poiché in uno stato democratico governato dallo Stato di diritto, tutto ciò che non è proibito dalla legge è consentito, elencheremo ciò che i banchi di pegno non possono fare:

svolgere altre attività commerciali - concedere prestiti ai cittadini solo per un breve periodo, accompagnati da pegno di beni mobili;
è vietato usare cose che sono accettate come garanzie e sono conservate in un banco dei pegni;
violare le regole per l'archiviazione di cose promesse, a seguito delle quali potrebbero verificarsi danni;
tenere in un unico luogo i pegni e le proprietà non impegnate

Un po 'di storia

Il banco dei pegni prende il nome dal nome dei primi finanzieri che ottennero privilegi di monopolio dallo stato nella persona del re francese Luigi XI nel XV secolo fornendo il servizio di ricezione di denaro in cambio della proprietà lasciata nel mutuo - il Usurai lombardi. Per la prima volta, nell'ambito dei privilegi concessi, sono stati stabiliti degli obblighi anche per i proprietari dei banchi dei pegni: l'interesse per l'utilizzo del prestito non deve superare quelli legalizzati.

È interessante notare che i primi uffici finanziari - gli uffici di prestito del monaco francescano Bernardin Feltrsky - non si interessarono al denaro.

Nel corso del tempo sono comparsi banchi di pegno che forniscono prestiti per conto dello Stato. Oggi, ad esempio, ci sono 12 banchi di pegno statali e quarantacinque società private di questo profilo.

A differenza dei banchi di pegno privati, quelli statali hanno restrizioni sull'importo emesso, non più di mezzo milione di rubli. Pertanto, se l'oggetto costa molto di più, è necessario contattare i banchi di pegno delle società private.

Come viene valutata la cauzione

In base alla legge della Federazione Russa "Sui banchi di pegno", la valutazione della proprietà trasferita come garanzia viene eseguita da un agente speciale perito. Il costo è stabilito da lui sulla base dei prezzi prevalenti al momento di contattare il banco dei pegni per proprietà simili in commercio. In questo caso, il perito, utilizzando standard speciali, determina la qualità della cosa, la sua usura e, in conformità con essi, forma il valore merceologico reale della garanzia.

Lo standard principale per valutare la cosa promessa è il listino prezzi della centrale State Purchase Enterprise. Dal prezzo indicato, le sue spese per il mantenimento del pegno e della commissione vengono immediatamente detratte a favore del banco dei pegni. L'importo rimanente è l'interesse maturato a favore del banco dei pegni come ricompensa per l'utilizzo del suo denaro.

La valutazione si basa sul principio dell'accordo tra le parti. Cioè, il banco dei pegni ha il diritto di offrire al cliente come prestito un importo commisurato alla sua comprensione del valore della cosa, e il cliente ha il diritto di accettare o rifiutare il prestito.

Per non avere problemi in futuro, quando si sceglie un banco dei pegni, è necessario chiedere se ha i permessi appropriati: una licenza da una camera di registrazione locale, un certificato di registrazione emesso dal Comitato RF per metalli preziosi e pietre preziose.

Registrazione legale di un prestito lombardo

La ricezione di denaro presso un banco dei pegni è formalizzata in uno speciale contratto di prestito bilaterale. Una persona giuridica - un banco dei pegni - funge da prestatore, ovvero fornisce denaro. Allo stesso tempo, il banco dei pegni è anche un creditore ipotecario. D'altra parte, un cliente, un individuo, è una parte del contratto. Pertanto, i contratti di un prestito del banco dei pegni in un banco dei pegni sono classificati come atti giuridici misti.

La base giuridica del contratto di prestito è la Legge Federale, chiamata “Sui banchi dei pegni.

Il rapporto contrattuale tra il banco dei pegni e il cliente è formalizzato con un ticket di sicurezza - un documento di stretta responsabilità.

Come scegliere un banco dei pegni in modo redditizio, a cosa dovresti prestare attenzione: puoi imparare dal video

Alcune persone potrebbero trovarsi in una situazione in cui il denaro è necessario immediatamente e non c'è nessuno che lo prenda in prestito, ma allo stesso tempo c'è la fiducia che la situazione finanziaria sfavorevole si riprenderà presto. In questo caso, è del tutto possibile considerare l'opzione di prestito su banco dei pegni (se, ovviamente, c'è qualcosa da offrire come garanzia).

Cos'è un prestito lombardo?

Un prestito su banco dei pegni è un prestito a breve termine che viene fornito a fronte della garanzia di un immobile con un alto grado di liquidità, che, in caso di mancato rimborso del prestito, l'organizzazione può facilmente vendere. La garanzia è una garanzia per il creditore.

Esempi di garanzie collaterali includono titoli, gioielli, oggetti d'antiquariato, elettrodomestici ed elettronica, abbigliamento, proprietà immobiliari, automobili, ecc. I prestiti lombardi sono generalmente rimborsati in un'unica soluzione.

Questa tipologia di prestito è un'alternativa al prestito bancario.

Base giuridica per l'attività dei banchi dei pegni

Il banco dei pegni funge da creditore le cui attività sono regolate da alcune disposizioni del codice civile della Federazione Russa e Legge federale della Federazione Russa n. 196-FZ "Sui banchi dei pegni" .

Secondo le norme stabilite:

i banchi di pegno non hanno il diritto di disporre della proprietà del mutuatario;
i dipendenti del banco dei pegni sono tenuti a mantenere il segreto professionale in merito alle informazioni sugli impegni ricevuti;
una cosa consegnata a un banco dei pegni deve essere valutata sulla base del suo valore di mercato e dell'accordo delle parti;
un prestito su banco dei pegni deve essere formalizzato da un accordo scritto, ecc.

Alcune caratteristiche per ottenere un prestito lombardo

Dopo aver preso una decisione sul prestito del banco dei pegni, devi sapere che il banco dei pegni non accetta tutti i valori come garanzia. Quindi i dipendenti dell'organizzazione assicurano il banco dei pegni contro possibili difficoltà nella vendita di proprietà in pegno in caso di mancata restituzione dei fondi.

L'immobile viene accettato solo dopo la presentazione del passaporto del mutuatario che ha raggiunto la maggiore età. Le persone sotto l'effetto di droghe o alcol non vengono servite.

Caratteristiche della valutazione della proprietà

La garanzia futura non viene valutata al suo pieno valore:

metalli preziosi - tenendo conto del peso e della finezza puri (cioè, la presenza di pietre preziose e le decorazioni dei gioiellieri non vengono prese in considerazione);
elettrodomestici ed elettronica - tenendo conto dello stato di aspetto, delle condizioni tecniche, della data di rilascio;
abbigliamento - tenendo conto del grado di usura, ecc.

Pertanto, il valore della garanzia sarà sempre inferiore al valore di mercato.

Vantaggi e svantaggi di un prestito lombardo

I vantaggi di questo tipo di prestito includono:

la procedura di concessione non prevede una complessa procedura di verifica della solvibilità del debitore;
velocità di registrazione;
non è necessario fornire informazioni sul luogo di lavoro, reddito, posizione nella società, ecc. e, di conseguenza, il pacchetto di documenti è minimo (sono richiesti un passaporto e documenti per un deposito costoso, ad esempio un'auto );
se per qualche motivo il mutuatario non paga il prestito, la sua proprietà viene venduta da un banco dei pegni ad un'asta, ma allo stesso tempo è esonerato dal pagamento;
l'obiettivo può essere qualsiasi cosa;
nessuna sanzione per rimborso anticipato;
un banco dei pegni - praticamente analogo all'affitto di una cella in una banca, solo che costa molto meno
la decisione del banco dei pegni di emettere un prestito non è assolutamente influenzata dalla storia creditizia del cliente (ad eccezione dei casi in cui il banco dei pegni conserva la propria storia creditizia);
esiste la possibilità di estendere il contratto (il servizio è chiamato re-pegno e la condizione per la sua fornitura è il pagamento degli interessi) e il numero di tali estensioni non è limitato;
la possibilità di ottenere un prestito per pensionati.

Tuttavia, insieme ai vantaggi, ci sono anche i seguenti svantaggi:

stima di gioielli a prezzo di scarto;
esistono restrizioni sui valori accettati come garanzia;
per ricevere somme ingenti è necessario dare in pegno beni di particolare pregio;
alta percentuale;
la durata del prestito di solito non supera un anno;
multe severe;
c'è il rischio di scomparsa irrevocabile degli oggetti in pegno (in caso di rapina al banco dei pegni).

Pertanto, un prestito lombard è più vantaggioso nei casi in cui il denaro è necessario per un breve periodo, o se la banca si è rifiutata di fornire un servizio di credito, o se il mutuatario cattivo credito , o c'era una fedina penale, o se il prestito è necessario urgentemente e senza scartoffie.

Le persone spesso si trovano in situazioni in cui il denaro è necessario con urgenza e non c'è nessuno per ottenerlo da nessuno. Se c'è fiducia che la situazione finanziaria migliorerà, allora per questo puoi usare prestiti su pegno. Hai solo bisogno di avere una cosa che verrà fornita come garanzia.

Un'operazione di prestito ha le sue caratteristiche. Prima di farlo, dovresti familiarizzare con i pro ei contro della procedura. È anche importante scegliere un'organizzazione adatta per ricevere denaro. Ora i banchi di pegno operano in quasi tutte le città. Solo in ciascuna organizzazione possono essere accettate cose diverse.

Concetto

I prestiti lombard sono prestiti a breve termine emessi a fronte della garanzia di immobili ad alto livello di liquidità. Se il denaro non viene restituito, le cose vengono utilizzate per l'implementazione. La garanzia è considerata una garanzia per il creditore. Possono essere:

Titoli.
Gioielleria.
Antiquariato.
Elettrodomestici ed elettronica.
Capi di abbigliamento.
La proprietà.
Trasporto.

I prestiti lombardi vengono generalmente rimborsati in un'unica soluzione. Tali prestiti sono simili ai prestiti bancari. Se i gioielli sono generalmente accettati nei banchi dei pegni, le banche lavorano con gli immobili.

Il lavoro dei banchi dei pegni

Il banco dei pegni è il creditore. Il suo lavoro è regolato sulla base del Codice Civile della Federazione Russa e della Legge Federale della Federazione Russa n. 196 "Sui banchi dei pegni". Secondo le regole approvate:

I banchi dei pegni non possono disporre della proprietà del cliente.
I dipendenti devono mantenere la riservatezza professionale relativa alla garanzia.
L'articolo è valutato al valore di mercato e concordato.
Una transazione viene redatta per iscritto.

Caratteristiche della ricezione

I prestiti lombard non vengono emessi con tutte le cose. L'impresa deve essere assicurata contro la difficoltà di vendere la proprietà in pegno in caso di mancata restituzione dei fondi. Pertanto, sono accettati solo oggetti di valore speciali.

La proprietà viene accettata previa presentazione del passaporto del cliente che ha compiuto 18 anni. Le persone con droghe e intossicazioni da alcol non possono essere mutuatari. In caso contrario, non ci sono restrizioni per ottenere prestiti.

Principi di valutazione

Questa procedura non avviene a costo totale della merce. La valutazione ha le seguenti caratteristiche:

I metalli preziosi sono classificati in base al peso netto e alla finezza.
Gli elettrodomestici e l'elettronica sono classificati in base al loro aspetto, alle condizioni e alla data di rilascio.
Vestiti - da indossare.

Il valore della garanzia sarà inferiore al valore di mercato. Spesso le persone si lamentano di aver ricevuto un po 'di soldi per una cosa di valore. Ma l'affare viene eseguito su tali regole.

professionisti

Un prestito su banco dei pegni per immobili o altri beni di valore presenta i seguenti vantaggi:

Non ci sarà complessità della procedura per il controllo della solvibilità.
Semplicità di design.
Non è necessario fornire informazioni sul luogo di lavoro, sul reddito, quindi l'elenco dei documenti è piccolo: un passaporto e un documento per la cauzione.
Se il mutuatario non ha i mezzi per pagare il prestito, l'immobile viene venduto e il cliente viene liberato dal pagamento.

Lo scopo del prestito può essere qualsiasi.
Non sono previste penali per pagamento anticipato.
Un banco dei pegni è analogo all'affitto di una cella in una banca, ma questo servizio sarà più economico.
Il banco dei pegni decide di emettere un prestito senza tener conto della storia creditizia.
È possibile estendere la durata del contratto e il numero di estensioni non è limitato.
I prestiti possono essere ricevuti da tutti, compresi i pensionati.

Svantaggi

Il prestito lombardo presenta anche degli svantaggi:

I gioielli hanno un prezzo di scarto.
Esistono restrizioni sulla garanzia fornita.
Per ricevere somme ingenti, devi fornire proprietà di valore.
L'alto tasso di prestito su pegno è di circa lo 0,3% al giorno e il 9-13% al mese.
Multe pesanti.
La durata del prestito lombardo non è superiore a 1 anno.
C'è il rischio che le cose scompaiano (in caso di rapina al banco dei pegni).

Se hai bisogno di denaro per un breve periodo, la scelta migliore sarebbe un prestito lombardo. Le banche non forniscono tali servizi, sono emessi in organizzazioni speciali. I fondi ricevuti ti aiuteranno in qualsiasi momento.

Termini di prestito

Ci sono alcune condizioni che devono essere soddisfatte per richiedere un prestito su pegno. Immobili o altri beni di valore possono essere utilizzati per una transazione dopo l'analisi. Questa procedura viene eseguita da uno specialista. Di solito viene eseguito nel banco dei pegni stesso, ma a volte richiede l'invito di uno specialista di profilo ristretto.

Una caratteristica del prestito è il minor costo della proprietà rispetto al suo prezzo reale. Di solito non è più del 50% del prezzo reale. Ma anche questo accade raramente. Molti sono annunciati il \u200b\u200bprezzo nella fascia del 20-30%. Il banco dei pegni si assicura contro le perdite finanziarie. Ad esempio, il cliente non sarà in grado di pagare il prestito in tempo, quindi l'ente stesso dovrà occuparsi dell'implementazione della garanzia.

Tale prestito ha anche un'altra caratteristica: gli interessi vengono addebitati al tasso giornaliero. Di solito è pari all'1-3% al giorno. L'interesse viene trasferito non sul saldo del debito, come avviene nelle banche, ma sull'intero importo.

Procedura di registrazione

Dopo aver valutato l'immobile, al cliente viene emesso un prestito garantito da immobili. Un prestito lombardo viene emesso utilizzando un titolo di credito. Questo è un documento in cui c'è un accordo, un atto di accordo sul prezzo della garanzia.

Dati del passaporto del mutuatario.
Requisiti del banco dei pegni.
Importo dell'emissione.
Descrizione della garanzia.
Il valore stimato della garanzia.
Scadenza.
Coordinate bancarie tramite le quali verrà erogato il prestito.

Quando le informazioni vengono verificate, il documento viene firmato. Quindi il pegno viene trasferito al banco dei pegni. Rimarrà lì fino a quando non verrà effettuato il rimborso. Al cliente viene inoltre emesso un biglietto. Alla cassa gli vengono dati dei fondi. La registrazione richiede circa 15-30 minuti.

Caratteristiche di rimborso

Se il cliente ha pagato denaro e interessi, allora gli viene data una cosa. Per fare ciò, devi fornire un passaporto, ricevute e un biglietto. Ma spesso ci sono situazioni in cui il pagamento tempestivo non è possibile. Esistono diversi casi simili:

Se il cliente non ha soldi, può estendere il ticket di sicurezza. Quindi devi pagare più fondi.
Se il cliente non paga il prestito, i dipendenti lo contatteranno e si offriranno di pagare il prestito. Ma poi vengono addebitate multe, che sono indicate sul biglietto. Se il cliente non paga il prestito entro il periodo specificato, la garanzia entra in possesso dell'istituto finanziario. Il banco dei pegni deve elencare la differenza tra prezzo di vendita e debito, ma di solito non ce n'è.

Prestito d'oro

Prima di richiedere un prestito per gioielli, dovresti considerare alcune sfumature. È necessario affrontare con attenzione la questione della scelta di un'istituzione. Ciò è necessario per non cadere in truffatori e società insolventi, nonché per non sbagliare i calcoli sulle tariffe. È meglio scegliere quelle organizzazioni che tu personalmente oi tuoi amici avete già contattato.

Un banco dei pegni deve avere una licenza per il suo lavoro dalla Banca centrale della Federazione Russa, un certificato di registrazione. Il contratto deve contenere la firma e il sigillo del dipendente. Se l'oro viene dato senza restituzione, viene stipulato un accordo di acquisto e vendita. E quando si richiede un prestito, un biglietto di sicurezza.

L'oro può essere restituito al valore di scarto. Di solito si accettano monete, decorazioni, ordini. La finezza dell'oro potrebbe non essere indicata, sarà determinata da uno specialista. Devi avere un passaporto con te. I rimborsi vengono effettuati anche in base al passaporto. Ai cittadini di età inferiore ai 18 anni è vietato effettuare tali transazioni.

Va tenuto presente che la cosa deve essere approvata per la vendita. Dovresti provare a restituire i fondi nella giusta quantità il prima possibile, poiché tali servizi sono soggetti a interessi elevati. Questo servizio è adatto come prestito a breve termine. Altri oggetti di valore sono accettati anche nei banchi dei pegni. A volte prendono argento, oggetti d'antiquariato, attrezzature. Nelle grandi città ci sono banchi di pegno dove puoi consegnare varie cose.

Prestito contro titoli

Viene inoltre emesso un prestito contro titoli. Ma è necessario tenere conto delle circostanze relative all'oggetto del pegno. Gli istituti di credito hanno alcuni requisiti per i titoli con i quali è possibile contrarre un prestito. Devono essere liquidi. Questi includono quanto segue:

Titoli di Stato.
Titoli garantiti dallo Stato.
Fatture commerciali, accettazioni bancarie.
Azioni e obbligazioni di grandi imprese.
Risparmio e certificati di deposito.
Certificati di fondi di investimento.

È più difficile stabilire l'importo per i titoli che per la proprietà. La sua dimensione è influenzata dalla qualità delle garanzie, dal tipo di titoli, dalla complessità e dai tempi di attuazione. L'importo del prestito può essere compreso tra il 50 e l'80 percento del valore stimato.

Il prestito lombardo è uno dei metodi più veloci per ottenere denaro, ma è necessario valutare attentamente i pro ei contro. È importante fare calcoli, confrontare il servizio con i prestiti bancari e solo allora si dovrebbe prendere una decisione.

E l'emissione di fondi a portata di mano. Un prerequisito per un prestito lombard è la fornitura di una garanzia facilmente vendibile. Ad esempio, prodotti in metalli preziosi e pietre, tecnologia, titoli. Nel caso dei titoli, il termine per l'emissione di denaro su carta non può essere anteriore alla fine del contratto di prestito su pegno.

Termini

La durata di questi prestiti è selezionata dal cliente, la durata massima del prestito è indicata dal prestatore. In altre parole, il contratto di mutuo può essere valido per un giorno, oppure per una settimana o un mese.

I prestiti lombard hanno tassi di interesse medi, da un lato, per la disponibilità di garanzie collaterali facilmente liquide, dall'altro a breve termine ed emissione espressa. Il valore stimato della garanzia è quasi sempre significativamente inferiore al valore reale del prodotto, prodotto o carta. L'importo massimo del prestito non supera il 50-80% del valore stimato e dipende dalla durata del prestito. Il numero di interessi maturati, commissioni di stoccaggio, ecc. Cambia. La differenza tra il valore stimato della garanzia e il prestito da emettere è chiamata margine. Di solito include tutte le spese: interessi, pagamento per il mantenimento della garanzia, garanzia per il valore stimato, ecc. Spesso il beneficiario, dopo un po 'di tempo, può "ottenere" il prestito al massimo possibile. Questo è disponibile se all'inizio ha preso solo una parte dell'importo offerto. In questo caso viene redatto un nuovo contratto, automaticamente quello vecchio.

Allo scadere del periodo di prestito stabilito dal contratto, il cosiddetto periodo di penale va da 7 a 30 giorni. La garanzia può essere restituita, ma, oltre al pagamento dell'importo richiesto, vengono addebitate multe e (o) penali stabilite dal contratto.

Se il mutuatario non adempie ai propri obblighi, il pegno diventa proprietà o istituto di credito e può essere realizzato o utilizzato in altro modo a discrezione dell'organizzazione.

Inoltre, un prestito su pegno è spesso chiamato prestito bancario garantito da veicoli a motore. Allo stesso tempo, la garanzia si trova spesso su un sito di penalità speciale durante l'intero periodo di prestito. E il proprietario non ha accesso ad esso.

Oltre a piccoli prestiti "al dettaglio", un prestito su pegno significa anche un grande prestito da una banca commerciale statale. Viene emesso su garanzia di titoli, ecc. Con questa interpretazione del prestito lombardo, l'importo cambia. Il principio stesso del prestito è simile a quello sopra descritto.

Prevalenza

La domanda per i servizi dei banchi dei pegni è in costante crescita, perché, come un prestito del banco dei pegni, puoi ottenere denaro per esigenze urgenti in pochi minuti, a partire da grandi attrezzature, per finire con cibo e beni essenziali, per così dire, stipendio. Non è necessario ritirare pacchi di documenti, venire più volte in banca, indicare su quanto verranno spesi i fondi del prestito ricevuto.

Molti sostengono quale prestito sia migliore, lombardo o. Ognuno di loro ha i suoi vantaggi e svantaggi. Per contrarre un prestito al consumo, spesso non sono necessarie garanzie. Il Lombard può essere ottenuto senza raccogliere documenti e problemi. La durata del prestito e l'importo al banco dei pegni dipendono direttamente dalla garanzia e possono entrambi superare in modo significativo l'importo massimo del consumatore ed essere un mini importo a livello. Il tasso di interesse per questi tipi di prestiti è approssimativamente uguale. Tranne se il prestito su pegno viene richiesto per un massimo di 14 giorni.

Prestito lombard significa che il mutuatario deve garantire il prestito ricevuto con titoli o beni materiali. Allo stesso tempo, è accettato nella prassi mondiale che l'importo di un prestito lombard non dovrebbe superare il 75-80% del valore nominale della garanzia. Se il prestito è garantito da titoli, il suo importo è calcolato sulla base del 75-80% del valore corrente di mercato di questi titoli.

Solitamente un prestito lombardo viene emesso per un periodo di tre mesi. In questo caso, sono possibili varie opzioni per il rimborso del debito: il mutuatario può rimborsare l'intero debito in tempo; può prorogare la scadenza per i prossimi tre mesi; può saldare in tempo solo una parte del debito e rimborsare il resto nel periodo successivo. Nel calcolo gli interessi vengono pagati anticipatamente, si tiene conto del numero esatto di giorni in un mese con una base temporale di 360 giorni (schema 365/360). Se il mutuatario non rimborsa il prestito in tempo, di norma deve pagare al prestatore un tasso di interesse maggiorato (penale) durante l'intero periodo di ritardo nel pagamento.

Ecco alcuni esempi di calcolo.

Esempio 31. Il 16 marzo il cliente si è rivolto alla banca per ottenere un prestito lombardo e ha promesso 150 unità. carte preziose. L'importo del prestito è calcolato sulla base dell'80% del loro valore di mercato. Il tasso di interesse è del 9% e il costo del servizio del debito della banca è di 200 denari. unità Su quale credito può fare affidamento un cliente di banca se il tasso dei suoi titoli nel giorno di circolazione era di 300 denari. unità?

Decisione. Il calcolo viene effettuato il 16 marzo.

Il valore totale dei titoli è 150 unità · 300 unità monetarie \u003d 45.000 unità monetarie.

L'importo del prestito è dell'80% di 45.000, ovvero 0,8 45000 \u003d 36000 unità monetarie

Interessi dal 16.03. il 16.06 .: io=P(t/K)io\u003d 36000 (92/360) 0,09 \u003d 828 den. unità ( t = (31-16) + 30 + 31 + 16 \u003d 92). Tenendo conto delle spese della banca a portata di mano, il cliente riceverà 36000-828-200 \u003d 34972 denari. unità A 16.06. dovrà restituire 36.000 den. unità

Esempio 32. Supponiamo che nell'esempio 32 il mutuatario abbia pagato solo una parte del debito il 16 giugno - 6.000 denari. e ha esteso il rimborso del prestito per altri tre mesi. È necessario determinare qual è il saldo del debito e gli interessi per esso, quanto il debitore pagherà al creditore.

Decisione. Il calcolo viene effettuato il 16.06.2018

Il debito al 16 giugno è di 36.000. unità Pagamento - 6000 denari. unità Il saldo del debito sarà 36000-3000 \u003d 30.000 denari. unità

Il debitore paga: interessi dal 16.06 al 16.09 (92 giorni / 9%)

io\u003d 30.000 (92/360) 0,09 \u003d 690 den. unità Totale: 6000 + 690 \u003d 6690 den. unità

Compiti per il controllo di conoscenze, abilità e abilità

Siano N1, N2 le ultime due cifre del numero della tessera dello studente (o del libretto di valutazione). Ad esempio, per # 9742743 N1 \u003d 4, N2 \u003d 3.

 Obiettivo 1. Quanto tempo ci vuole per un capitale di 60.000 + 4000 (N1 + 1) rubli investito da (N2 + 10) -th maggio al 9% annuo (k, 365) per aumentare dello stesso importo del capitale di 200.000 rubli, investito da (N2 + 2)-maggio a (N1 + 1)-agosto al (N1 + 7)% annuo (schema 365/360)?

 Obiettivo 2. L'obbligazione di debito è stata sottoscritta per un importo di 5000 + 20 (N1 + + N2) rubli. con pagamento in (200 + N1 · 10 + N2) giorni, purché il costo del prestito sia pari al 20% di tale importo. Qual è il rendimento del creditore misurato dal semplice tasso di accumulo io e tasso di sconto d?

 Obiettivo 3. Il contratto prevede un tasso di interesse composto variabile, definito come 15% annuo più un margine: 8% nel primo anno, 5% nel secondo anno, 4% nel terzo e quarto anno. Determinare il valore del coefficiente di incremento per 4 anni con rateo di interessi semestrali e l'importo accumulato del capitale se il capitale iniziale era di 5.000 rubli.

 Problema 4. Per saldare un debito di 1000 (N1 + 4) + 10 (N2 +3) rubli. con una data di scadenza del 25 giugno, il mutuatario ha emesso cambiali al suo creditore: uno - per un importo di 300 (N1 + 1) rubli. con una data di scadenza del 27.08, il secondo - per un importo di 200 · N1 rubli. con scadenza 10.09 e terzo cambiale con scadenza 15.12. Trova qual è il valore nominale di questa banconota a un tasso di sconto dell'8% all'anno.

 Obiettivo 5. Trova il tasso di interesse di equalizzazione mensile (effettivo) per il tasso di interesse semestrale (N1 + 2)%.

 Compito 6. Stimare quanto costerà il seguente flusso di pagamenti prenumerando alla fine di febbraio: da gennaio ad aprile - 1.500 (N1 + 2) rubli, poi da maggio a dicembre - 1.000 (N2 + 2) rubli. a un tasso di interesse semestrale del 10%.

 Attività 7. Redigere un piano di ammortamento per la restituzione (in rate uguali a fine mese) di un prestito di 1000 (N1 + 4) + 10 (N2 + 3) rubli, emesso per un periodo di 6 mesi a (N1 + 10 )% per anno.

 Problema 8. Obbligo di pagamento di pagare in 100 giorni 4000 rubli. con interesse calcolato al tasso di interesse semplice p\u003d 15% annuo (base temporale - 365 giorni), era contabilizzato 40 giorni prima della scadenza al tasso di sconto d\u003d 20% all'anno (base temporale - 360 giorni). È necessario determinare l'importo ricevuto durante la contabilità.